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我国农村小额保险的经营模式与发展路径选择��

  【摘要】
  农村小额保险是为农村人群提供的一种简易保险,它作为一种市场化的金融扶贫手段,被越来越多的发展中国家广泛采用。本文通过对国内外小额保险发展模式的研究,进一步分析我国农村小额保险代理模式的发展状况及存在的问题,为我国农村小额保险发展提供建议。
  【关键词】
  农村小额保险;经营模式;发展路径
  一、引言
  小额保险作为一种新型的保险项目,在一些发展中国家农村地区开始出现并呈快速发展势头。小额保险是现代金融服务向农村扩散的必然产物,并逐渐成为一种扶贫开发手段,被越来越多的发展中国家广泛采用。近几年来,受众多发展中国家推广小额保险的影响,我国也开始推广农村小额保险,并取得了一定的效果。但由于我国农村小额保险刚刚起步,所以农村小额保险的发展还存在一些问题,如覆盖面还不够广泛、供给效率不高、服务质量跟不上、缺乏有效的政策支持和法律规范等。为了有效解决上述问题,本文试图通过对国内外小额保险发展模式的研究,进一步分析我国农村小额保险代理模式的发展状况及存在的问题,提出了完善我国农村小额保险发展的政策性建议。
  二、国内外农村小额保险经营模式对比分析
  (一)国外农村小额保险经营模式
  从各国的发展实践来看,目前小额保险的经营模式主要有三种:
  1.“合作―代理”模式。包括一家专业的保险公司和一家代理机构(一般为小额金融机构),依照约定建立小额保险拓展的合作关系。专业保险公司负责准备金计提、产品定价以及满足官方监管要求,而代理方则负责向客户提供小额保险、损失清算及促进风险、资源和专业技能从非正规渠道向正规渠道进行合理转移。
  2.独立经营(保险公司自营)模式。商业保险公司提供的小额保险覆盖人群最广,提供小额保险产品最多,在国外,采用独立经营模式的机构主要是一些微型金融机构和专营小额保险的机构。
  3.互助或合作保险模式。这种模式的特点是互助机构由其成员,同时也是保险等金融服务的使用者所拥有,遵循“一人一票”的合作原则。提供小额保险服务的互助机构主要有三种:一是独立的互助(或合作)保险公司;二是互助保险协会网络;三是隶属于金融合作社网络的保险公司。
  (二)国内农村小额保险经营模式
  1. 以保险村建设为基础的全村统保模式。在条件成熟的乡村,借助当地政府支持,试点公司积极配合,向农民广泛深入的宣传和介绍产品。在此基础上,以点带面,重点突破,用团体保险方式,将全村符合投保条件的所有村民全部纳入保障范畴,进行应保统保。
  2. 与政府惠农政策相衔接的联合互动模式。借助基层政府组织的影响力,基于新型农村合作医疗现有的服务网络平台,将小额保险作为新型农村合作医疗的配套或补充产品进行推广。
  3.与农村金融机构相配套的信贷保险1+1模式。借助农村金融机构平台推销小额保险,即与农村的金融机构合作,在支付一定的佣金或代理费的基础上,委托农村金融机构或借助其网络将小额意外伤害保险和小额定期保险等产品销售给上述金融机构的贷款借款人。
  4.在条件不成熟乡村推行的小型团单模式。依靠驻村服务员、委托专业技能人员、联手地方经济能人等拓展小额保险。
  (三)制约农村小额保险发展的因素
  综上,我们可以看出,我国小额保险销售大多采用多主体合作的方式,即保险公司农村的公共机构、基层团体组织、专业技术人员等合作,拓宽了小额保险在农村的销售道路。但小额保险在我国的发展仍不尽人意。究其原因,不仅仅是营销模式的不足,在市场需求,产品供给与政府扶持等方面同样存在缺陷。具体分析其存在的问题,从主体分析,在农民方面,农民的收入不高,缺乏保险意识,逆向选择严重。在保险公司方面,缺乏农民生命表,经营成本高,供给渠道单一。在政府方面,缺乏法律的保护,农村营销员资格制度不完善。对此,我们提出了以下的改进思路。
  三、对我国农村小额保险发展路径的建议
  (一)发展农业经济,增加农民收入,提高农民投保能力
  农业经济发展多元化可以促进农村社会进步,改变传统的农业生产模式,增加农民的收入,为农村小额保险发展提供经济支持。农民手中有了富余资金,再结合保险宣讲,增强农民保险意识,农村小额保险发展会上一个新台阶。
  (二)推进农村小额保险监管体系建立,制定农村小额保险法律保障网
  完善的监管体系是保险公司经营农村小额保险业务的参照体系,鉴于目前我国农村小额保险发展的情况,农业部应与保监会联手组织人员深入调查,结合现有状况及国外成功经验制定出一套行之有效的市场行为监管体系。同时,国家应加强农村小额保险立法,以法律的形式明确政府、农民、保险经营者等市场主体在农村小额保险开展过程中的作用,调整各方利益关系,引导农村小额保险健康发展。
  (三)开发适合农村的小额保险产品
  保险人要深入农村实地调查,了解农民的风险状况、需求问题、收入情况等,确定保障重点,据此开发适合的产品,为农民提供品种丰富的,适销对路的产品。
  (四)建设农村小额保险营销平台
  首先,发挥“村委会”成员的核心优势,发挥农村各种组织的作用,利用农村营销员进行营销。第二,建立专业的农村小额保险销售组织,以农民容易接受的形式,给农民讲通俗的实例,分析利弊,鼓励投保。第三,加强与农村金融机构的合作,农村金融机构或小额信贷机构拥有大量的农村客户群和广泛的分支机构,可以作为农村小额保险销售的有效渠道。
  参考文献:
  [1]张权辉.我国农村小额保险发展现状及对策研究[J].经济纵横,2011,(03)
  [2]曹蓓.中国农村小额保险的营销策略和发展路径选择[J].农业经济,2014
  [3]袁春兰,谢玉梅.我国农村小额保险的市场构建与发展[J].求索,2013(001)
  [4]刘妍,卢亚娟.我国农村小额保险经营模式的现实选择[J].金融纵横,2010(5)
  作者简介:
  郭宇(1992-),女,汉族,四川眉山人,西南财经大学中国金融研究中心,硕士学历,研究方向:公司金融。


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