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当前农村小额信贷存在的问题与对策

  中图分类号:F832 文献标识:A 文章编号:1009-4202(2011)10-000-01
  
  摘 要 农村小额信贷是当前国际组织一直推广的反贫困的经验,它是一种不需要担保,而资金可直接到达贫困户,并帮助它们进行经济开发,并摆脱贫困一种信贷方式。但是我们推广过程中也遇到了众多的问题,因此,分析这些问题并找到行之有效的解决方法,是当前急需研究的重要课题。
  关键词 农村 小额信贷 问题 对策
  
  一、当前小额信贷存在的诸多问题与原因分析
  毋庸置疑,当前的小额信贷制度来存在着一些重要问题,这就造成了以上不良的现状并且影响了其进一步的发展。这些问题主要有以下方面:
  (一)对可放贷主体的金融监管问题
  当前我国小额信贷可根据放贷的主体,分为以下三类:第一类是以国际资助为资金的来源,以民间与半官半民组织为运行的机构的小额信贷的试验项目集合;第二类是以国家的财政资金与扶贫贴息贷款作为主要资金的来源,并以政府机构与金融机构(主要是农业银行)为运作机构的政策性较小额的贷款扶贫的项目;第三类是以农村的信用社存款与央行的再贷款作为资金的来源,并以农信社作为运作的机构农户相关小额信用贷款与联社贷款。而当前两类都存在着金融监控的一些问题。
  (二)小额信贷利率的问题
  小额信贷作为第三类的项目,也就说以农信社作为放贷主体的相应贷款项目,可在整个小额信贷业务之中处于最重要主力军的地位。然而当前农信社存在着产权不清与法人治理结构相对薄弱问题,而且其资产的运作状况也并不是很理想。因此在这样一个情况下如果还需要进行以扶贫作为目的的小额信贷相关项目,对于当前广大农信社来说这是一个非常严峻的考验。因此小额信贷的可持续发展已经成为了问题,这也是当前各地不少地区在小额信贷的试验项目成功经验在推广之上存在的问题。我们的成功依靠的就是优秀的人力资源与信贷员认真的奉献负责精神,但这并没有形成整个商业的运作有效奖励机制。而在不能有效赢利的情况之下,很多人便可能把小额的信贷资金投放到了其他的领域进行逐利。
  (三)小额的信贷担保责任问题
  我国一般的金融机构发放的贷款,都是需要担保的。而且根据有关金融的法规,当前金融机构经营的贷款业务,都应以有担保作为原则,且以无担保作为例外。我们坚持有担保原则,对于保障贷款债权的安全,一直以来具有重要的意义。但是现行小额信贷原则上是不需要任何抵押担保且可采取灵活多样的抵押担保相关形式。而且我们灵活的抵押担保条件,都是为目标群体服务的关键的因素之一,这是因为大量的贫困农户可能抵押物,而且即便是采用灵活多样的抵押担保的形式,比如组成连带小组,而小组成员互相担保各自的贷款,从而起到了相互监督与连带责任的作用,但是因为我们贷款对象都是最为贫困的农民,而其担保作用与当前一般金融机构的商业贷款担保相比起来可以说是微乎其微。
  二、当前对加快发展小额信贷的初步构想
  农民是需要贷款,可以说金融借贷在农村经济中具有十分广阔的市场,这从活跃在民间借贷与高利贷中可得到印证,可以说农村借贷市场有利可图。而如何让正规的小额信贷尽快进人广大的农户,并且促进农村经济的发展,则成为了重要的命题。
  (一)可以以适度的政府贴息与适当扩大的利率浮动,排解当前小额信贷的利率问题
  我们提高利率是有利于农信社的盈利,而这些作法会增加了农民的负担,而不利于农民现状的改变,更是有悖于扶贫的目的。因此利率问题成为了小额信贷可否可持续发展的最为关键问题之一。然而我们在当前小额信贷处于萎缩的状态之时加大干预的力度,更是一种阶段性的试验的方法。而与此同时,也可以开始试验利率比较高的小额信贷业务,适当的扩大小额信贷的相关利率浮动幅度。这使得小额信贷实现了真正的商业运作,而在市场经济之中独立地持续地发展。
  (二)引导其他的资本进入农村的金融领域,并建立多层次农村的金融服务相关体系
  在当前的农信社已成为小额信贷的主力军情况下,正确的引导其他资本进入农村的金融特别是当前的小额信贷领域,并且开展此项业务已成为小额信贷发展的一条十分重要的途径。且在进一步深化农村金融体制的改革过程中,建立并完善和农村全面小康建设相适合的多层次的较完整农村的金融服务体系已经到了势在必行。
  (三)建立行之有约束力的信誉制度,以缓解担保机制的缺失造成了不良贷款的问题
  现行的小额信贷之中担保机制的缺失,更是造成信贷人员的惜贷,而放贷顾虑多的重要原因之一。而对于借贷的农户应设立严格的账户管理机制,并建立健全准确的账户信息。而对其将来欲再取得的小额信贷与他金融贷款的款项进行了约束。而在还款约束机制之下发挥其应有的作用,不良的贷款逐步减少的情况之下,小额的信贷贷款额度的放开、放款期限的问题也会逐渐的放开。
  三、结语
  可以说,开展农村小额信贷,是一条行之有效的使贫困农户尽快摆脱贫困的好路子,值得推广。本文以当前我国在实施农村小额信贷进程中还存在着的问题为切入点,提出了解决的思路与对策,具有重要现实意义。
  
  参考文献:
  [1]王曙光.小额信贷:民间力量唱主角.中国经济周刊.2009.16.
  [2]刘丽君.建设新农村,钱从哪里来?.中国总会计师.2011.3.
  [3]扬明基.西部地区小额信贷问题研究.甘肃金融.2010.7.
  [4]徐中明.我国农村由自然人、企业发起的小额信贷组织发展问题探讨.科技创业.2008.7.


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