您好, 访客   登录/注册

我国农村小额信贷持续发展的出路

来源:用户上传      作者: 高宇

  摘要:日前,农民贷款难现状在全国普遍存在。今年全国两会的政府工作报告也指出:“今后要促进金融资源优化配置,引导金融机构加大对经济结构调整,特别是“三农”、小微企业、战略性新兴产业等的金融支持。”可以看出,如何破解农民贷款难题,仍是大家长期关注的话题。文章就目前农村小额贷款在实施中存在的问题做了概括,并从三个方面对发展农村小额信贷提出了相关政策建议。
  关键词:农村 小额信贷 持续发展 建议
  一、农村小额贷款目前存在的问题
  (一)小额贷款成本较高
  小额信贷要把很小额度的资金送到成千上万个贫困农户的手里,工作量很大,农民居住和生产比较分散,再加上农村特别是欠发达的农村地区交通不便,服务半径长,小额贷款单笔金额小,完成一笔交易要付出较高的成本,即使贴息到正常的商业利率,也赔钱。商业银行要盈利,政府要让他扶贫,这是一个难于化解的矛盾。“小额贷款”便成了化解矛盾的代用品。不可否认,小额贷款采用抵押担保的方式,也能惠及少量的收入不高的家庭,但是很难做到扶贫。
  (二)小额贷款风险较大
  1、自然因素
  农村小额信贷借款人是以农业生产收入为主要来源的农户,贷款的主要投向是种植业、林业、牧业、渔业等简单再生活和小规模扩大再生产。而农业的生产收益是农户还款能力的重要保证。但农业为弱势产业,对自然条件的依赖程度较高,而我国又是自然灾害频繁国家之一,这也增强了自然因素对我国农村小额信贷信用风险的影响。
  2、市场因素
  市场因素指因农产品试产变化而造成损失的可能。而我国由于生产的盲目性、信息不对称、价格变动和农业的特殊性等原因导致农产品市场风险较大。
  3、经营因素
  农业小企业处于产业链的地段,生产经营的是初级农产品,生产条件简陋、生产技术简单、人员素质不高、产品技术含量低等因素,可见农业小企业抵御经营风险能力低。
  4、人身风险因素
  借款人面临的人身风险如疾病、意外事故等都会造成借款人收入的减少或支出的增加影响到经济生活的安定,从而影响到农村小额信贷的偿还。
  5、道德风险
  因为小额信贷是信用贷款而非抵押贷款,因此农村信用社在放贷的过程中会面临一定的道德风险。
  由于以上五种风险的存在,使得农村小额信贷的风险比其它信贷不确定性要大、风险要高,因此开展起来也更为复杂。
  二、农村小额信贷持续发展的相关政策建议
  (一)从政府及相关部门层面来看
  一是加大农村信贷风险补偿力度。扩大风险补偿的范围和补偿量,另外可以探索风险补偿专项基金,以此促进农村金融机构的支农效果;调整涉农贷款的税收政策,免除低利率的涉农贷款营业税收;建立和完善惠农配套措施,对于涉农贷款给予一定的贴息政策优惠。
  二是加快农业政策性保险试点工作,建立完善政策性保险与财政补助相结合的农业风险防范与救助机制,提高金融机构发展农村小额信贷的积极性。
  三是推动信用环境建设。组织开展诚信宣传活动,利用电视广播、报纸、政务信息公开等渠道大力宣传诚信重要性,提高老百姓守信意识;通过信用村(镇)和信用村比例、金融债权案件执行到位率、行政事业单位不良贷款清收率、逃废银行债务等指标量化考核信用环境,并将信用环境建设纳入地方政府政绩考核体系。
  (二)从农村合作金融机构层面来看
  一是加速全面推广“阳光信贷”服务。集中授信降低农户贷款管理成本,集中维护客户信息加快信用工程建设,集中宣传公开授信标准、贷款条件、发放程序,接受广泛监督降低道德风险。
  二是开展针对性调研,开发为“三农”量身打造的金融产品。围绕农田水利发展、林权制度改革、家电下乡等农村金融需求新亮点,积极进行金融产品和服务方式的创新,及时修改业务制度及操作流程,适当放宽农村小额信贷额度限制,不断扩大农村小额信贷服务对象。
  三是进一步完善并落实激励约束机制;强调合规经营,严肃处理违规违纪行为,树立农村合作金融机构新形象,以服务维护优质客户;强调责任认定,推行尽职免责,鼓励信贷人员摒弃“惜贷”、“拒贷”观念;强调绩效考核,激励信贷人员主动营销农村小额贷款,带动金融服务不断向下延伸,开创农村合作金融机构与农村经济共赢局面。
  四是创新风险防控和定价机制。在风险控制方面,把贷款审批权交给农民;在定价机制方面,把贷款利率定价权交给农民。首先,信用社根据农户的信用记录,确定不同的贷款利率和额度。信用等级越高,利率越低,额度越大;反之,利率越高,额度越小。其次,建立“诚信奖励金”制度。农户首次贷款利率由人民银行同期贷款利率加上诚信保证金率,若每月按时付息,到期还本,每月诚信奖励金一次性退还农民。若一次利息逾期,全部诚信奖励金将转化为利息,不再返还,且下次贷款利率也将相应提高。
  (三)从监管层面来看
  一是加强政策引导,加大涉农考核,引领农村合作金融机构下沉服务重心,加大对农户、农村专业化机构和农村小企业的信贷投入,支持“三农”发展,支持农民增加收入,夯实农村经济发展基础。
  二是建立指导框架,实行差别化监管。根据各地区是实际经济状况和发展特色,建立不同的农村小额信贷发展框架,并且引导各地区农村中小金融机构依据此框架编制具体的发展战略,并且实行差别化监管。
  参考文献:
  [1]蒋定之.大力发展农村小额信贷有效支持社会主义新农村建设[J].中国农村信用合作,2008,(2)
  [2]黄建新.国外反贫困的农村金融制度安排及思考[J].广东商学院学报,2007,(1)
转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-4170144.htm