浅谈我国农村小额信贷发展现状及对策
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作者: 吴瑞喆 张灏博
摘要：小额信贷的引进是为了加快农村地区经济的快速发展，缩小城乡差距的一项创新政策，经过多年的发展，已经取得了明显的成效。但是在实践过程中由于金融机构等各项政策的不完善，以及农村不能及时还贷现象的出现，小额信贷已经偏离原来的轨道，丧失设立本意，本文重点分析我国小额信贷目前的发展现状，并提出自己的相关建议和解决途径。
关键词：小额信贷；发展阶段；现状；对策
一.我国农村小额信贷发展阶段
小额信贷在设立的二十多年里经历了探索、扩展、政府大力推进和全面建设四个阶段，取得了一系列成果，主要阶段如下：
第一，探索阶段。1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”小额信贷模式引入了中国，成立了“扶贫经济合作社”，先后在我国的6个县开展了小额信贷；联合国开发计划署等国际组织也在我国开展了小额信贷项目。这一时期我国农村小额信贷的资金来源主要是来自于国际捐助和向银行申请的软贷款，主要目标是扶贫。这个时期我国小额信贷重点是规范项目运作从而进一步探索在我国的可行性以及相关措施的完善。
第二，扩展阶段。本阶段的显著特点是农村合作社的引入，它的引入标志着正规金融机构开始为小额信贷服务，也标志着我国小额信贷进入到一个崭新的发展时期。小额贷款成为政府的金融工具，资金来源开始扩展到国家财政资金，实施范围逐渐开拓到广大贫困地区，为我国广大农村脱贫致富做出了很大的贡献。
第三，政府大力推进阶段。随着小额信贷在部分地区的试验成功，小额信贷项目在全国范围内试行并进行推广。小额信贷逐渐跳出了最初设定的扶贫目标开始发展到扶持一般农户和个体私营及微小企业，在解决农户贷款难的问题中，小额信贷发挥了重要作用。农村信用合作社全面介入，已经成为小额信贷中农村信贷市场主要力量。同时，政府通过制定和出台一系列的政策，引导和规范正规金融机构开展小额信贷业务，小额信贷取得了较快的发展。
第四，全面建设阶段。随着法律制度的不断完善，国家出台了一系列的文件和政策，并加强了相关的法律制度构建，从制度体系上加大了对小额信贷的扶持力度。2010年《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》指出“适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策”。
二、我国小额信贷存在的问题
普及政策不到位，缺乏全民参与。小额信贷作为一个新兴事物，想要在农村重点普及就需要国家政策的大力宣扬，但是我国地域广博，且农村所占比例较大，不利于小农信贷的及时普以至于广大农户不懂、不会主动利用，这种现状的存在使小农信贷在很长一段时间内丧失活力，处于低迷期，没有很好的发挥作用。此外，我过相关保障政策的不完善已经小额信贷设立的门槛过高导致农民缺乏利用动机，从而导致大量资金不能得到很好地优化配置，被搁置。
贷款资金严重依赖金融财政，过于单一。我国的政策规定小额信贷“只贷不存”，仅仅依靠政府财政资金和专项扶贫资金远不能满足农村资金的需求。
小额信贷风险过高，缺乏相关的保障措施。风险直接制约着小额信贷的规模及发展速度，在经济发展水平不高的情况下，高风险虽然意味着高投入，但是风险过高容易导致农民不敢用，国家缺乏相关的政策来积极引导。
脱贫目标的设定限制了小额信贷的发展范围。由于政府对扶贫政策的补贴使得一些金融机构为了保证自身利益，创效益从而以脱贫的名义利用资金，但实际上却偏离了扶贫的方向，违背小额信贷的初衷。
村委会缺乏有力的引导，滥贷不还现象层出不穷。本身金融机构抵触小额信贷，风险高利润少，在实践中尝尝出现管理成本高，经济效益低等问题，但是村委会有时候不能给农民很好的讲清楚讲明白政策，以至于滥贷不还的现象层出不穷。
三、我国小额信贷面临现状的对策
1、拓宽资金来源渠道，实行金融企业一体化。目前我国小额信贷的发展过于依靠金融和国家财政资金的支持，没有利用乡镇企业的积极引导与扶持。随着经济的不断发展，乡镇企业的实力不断增强，政府在落实相关政策的同时可以联合当地企业，一方面为小额信贷提供资金上的扶持，另一方面为小额信贷的走向提供正确的导向，使资源得到合理的配置，最大程度的发挥国家政策提供的有力保障。
2、扶贫目标跨越发展，重点放在小微型企业。随着社会主义新农村政策的不断落实，我国广大农村已经脱贫致富，但是想要实现供同行富裕需要结合实际转变政策引导方向，由原来的脱贫目标转到微型企业的扶持。微型企业的大力发展不仅能够使钱生更多钱，促进资金的循环利用，而且解决了农村剩余的劳动力，真正使农民在家门口享受到小额信贷带来的好处。
3、银行完善相关的体系建设，降低信贷门槛。银行作为小额信贷资金来源的巨头起着举足轻重的作用，在实践中应实施放宽但不放纵的政策，延长还贷年限，与农民打成一致协议。此外，银行在放贷之前要认真审核相关的申请条件，认真考察核实，这样既降低了后期的还贷风险，也使农民放心用贷。（作者单位：河南师范大学法学院）
参考文献：
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[3]向伟.我国农村小额信贷发展模式研究[D][硕士学位论文].湖南科技大学.2011
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