降息后的家庭理财规划
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作者: 陈玉罡
宋先生，39岁，月收入2.2万元，年底奖金4万元;宋太太，37岁，月收入1.5万元，年底奖金2万元。宋先生每月生活支出4000元，宋太太每月生活支出4500元，孩子8岁，月生活支出2000元。两人有存款48万元，其中活期存款8万元，定期存款40万元。宋太太每月还做了1000元的基金定投，目前市值2.2万元。两人都有社保，并各自购买了商业保险，其中宋太太的商业保险保额为20万元，年交保费5000元;宋先生的商业保险保额为10万元，年交保费3000元。有自住房一套，市值160万元，尚余15万元的房贷未偿还，每月还款1100元。其他年支出（孩子教育、赡养老人、旅游等）4万元。希望为孩子准备100万元的教育金。计划购买一套120平方米的房子改善居住条件，适逢房贷新政和降息，宋先生应该先还贷再买房，还是直接贷款买房？
家庭财务状况诊断
宋太太家庭的资产负债及收支情况分别见表1、表2。
从表1来看，宋太太的家庭负债占资产的比重为7.14%，表明宋太太的家庭财务很安全，风险评级为低风险。宋太太家庭正处于成长期，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、教育、智力开发费用;同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
从表2来看，宋太太夫妻两人的月总收入3.7万元，其中男方月收入为2.2万元，占比59.46%;女方月收入为1.5万元，占比40.54%，双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。
宋太太的家庭月总支出为1.26万元，其中日常生活支出为1.05万元，占比83.33%;月房贷还款支出为1100元，占比8.73%。从月收支情况来看，日常支出占月收入比重为28.38%，低于50%，表明控制开支能力较强，储蓄能力较强;月房贷还款占家庭月收入的比重为2.97%，低于40%，表明财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，宋太太的家庭每年可结余31.68万元，留存比例为62.86%，有很强的储蓄能力。
家庭理财规划
一个完整的家庭理财规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。只有在做好了这4个基本规划的基础上再进行房产、投资等规划，家庭理财才有健康的根基。
应急规划
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于宋太太家庭来说，需要准备7万元作为应急准备金。宋太太可将其中1/6以活期存款方式保留，另外5/6则用于购买货币基金。
长期保障
宋先生年收入为30.4万元，但购买的商业保险保额仅为10万元，年交保费3000元，保障作用有限。如果希望保障意外情况下5年的收入，则需要150万元左右的保额，保障缺口为140万元左右。按保费占年收入比例为10%～15%测算，宋先生每年可新增保费2.74万～4.26万元。
宋太太年收入为20万元，购买了保额为20万元商业保险，年交保费5000元，可保障意外情况下1年的收入。如果希望保障意外情况下5年的收入，则需要100万元的保额，保障缺口为80万元。按保费占年收入比例为10%～15%测算，宋太太每年可新增保费1.5万～2.5万元。
子女教育
宋太太的孩子8岁，为筹集100万元的教育金，每月可定投7764元（假设通胀率3%，投资收益率7%）进行筹备。
养老规划
宋先生距离退休还有21年，宋太太还有18年。由于宋太太先退休，因此以宋太太的退休年龄测算退休后需要的养老费用。按目前每月生活费用8500元、通胀率3%计算，宋太太退休时两人每月的生活费用为14471元，需要准备的养老金为434万元。其中50%可由社保满足，另外50%需自行筹备。宋太太家庭可通过每月定投5039元（假设投资收益率7%）进行筹备。
房产规划
宋太太家庭购买第二套房产改善居住条件时有两个选择：一是直接贷款购买第二套房，但按其所在城市二套房贷款政策，首付为7成，且贷款利率上浮10%;二是先还清第一套房的贷款，再贷款购买第二套房，可按新政享受首套房贷款政策。
如果采用第一种方案，在完成4个基本规划后，宋太太的留存比例为18.96%，1年可筹备的首付款为61万元。由于只能贷款3成，因此最多贷款26万元，可负担的房屋总价最高为87万元。按房屋面积120平方米计算，能购买单价为7293元/平方米及以下的房子。
如果采用第二种方案，宋太太可以用定期存款中的15万元先还清贷款，然后可按新政享受首套房贷款政策。还清贷款后，宋太太家庭每月的结余将增加至9063元。由于可贷款7成，如不享受利率折扣，按降息后的基准利率6.15%贷款，宋太太家庭能负担的房屋贷款金额最高为109万元，房屋总价最高为157万元。按房屋面积120平方米计算，能购买单价13000元/平方米及以下的房子。
对比上述两个方案来看，采用第二种方案更优。
实施策略
（1）活期存款中的7万元作为应急准备金。将其中1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于购买货币基金。
（2）宋先生新增2.74万～4.26万元保费配置保额为140万元左右的保险产品。宋太太新增1.5万～2.5万元保费配置保额为80万元的保险产品。
（3）每月定投7764元筹备教育金。
（4）每月定投5039元筹备养老金。
（5）定期存款中的15万元还清当前房贷后，将定期存款余额、基金和收入结余作为首付款，按首套房政策贷款7成购买单价13000元/平方米以内的房子。
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