商业银行开展互联网金融创新研究

来源:用户上传      作者: 刘晓磊

　　摘 要：随着互联网的发展，使得金融得到发展，同时，促进银行传统业务的发展，迎来了更多的机遇与挑战。笔者结合实际，结合互联网技术的飞速进步，阐述了商业银行的发展，以及互联网金融业务具有的创新模式。
　　关键词：互联网金融；商业银行；创新研究
　　一、互联网金融业务创新内容
　　1.互联网业务经营管理模式的创新
　　互联网有着开放、协作分享的特点，这些逐渐走进传统的金融区域中，而第三方的支付公司、新型的商业运营的模式在互联网基础上发展起来的，阻碍着商业银行古老的业务运营的管理体系，最终商业银行业务经营模式实施改革。
　　其一，构建互联网的直销银行。对于直销银行模式，最先实施在上世纪的九十年代末，即北美、欧洲等国家，他们在互联网上构建金融业务的超市，对于客户往往通过电子渠道进行，包括：以网上的银行、以手机上的银行、以电话的银行、短信、传真等，完成直销银行和终端客户之间的业务。对于直销银行，与传统银行比较，其不具有分支的机构，不必担负很多员工的花费，即使用最少的花费来维持良好的经营情况，使得经营成本降低，而银行把剩余的资金，按照优惠的方式带给客户，使得市场上赢得了巨大的竞争力。
　　而国内的商业银行，应积极学习国外关于互联网的直销银行具有的经验，结合中国实际来建设自己的互联网直销银行，目前，凭借一些电子渠道给客户进行在线银行金融业务，包括：本外币账户的开户、申请、存贷款、网上的支付、现金的管理、购买基金、理财等。而这些电子渠道包括：互联网、网上银行、手机银行、微信银行等方式，可以免除一些手续费用、年费用、取现费用、甚至延长信用卡的免息、还款期等，通过这样的方式，增加顾客数量。
　　另外，可以把线上与线下的业务联合起来进行。在国外，往往把互联网直销银行划分为两种，有单一的线上的方式，还有线上线下相互结合的方式，例如，在汇丰银行的业务当中，其全部的产品与服务，均被互联网线上体系、手机银行、Call Center等给与；对于荷兰国际的直销银行，已经增加了自动取款机的联盟，尤其给客户一些不花费用来取款的信用卡，往往凭借其它的金融机构、网点的ATM来自动取款，这样就达到了顾客及时取现的目的，不仅具有线上金融服务，还有一些是协助线下的金融服务。目前，针对我国商业银行的情况，需要大力开展线上与线下结合一起的模式，估计以后会在线与分支机构之间实施协同发展政策，最终完成线上与线下业务互动，更好服务与客户。
　　其二，构建互联网投融资的开放平台。随着社会的进步，现在已经有P2P模式的网贷平台，根据相关的数据统计分析，逐年呈现出增加的趋势，究其原因有，其一，从政策层面分析，大力支持普惠金融，其二，对P2P的网贷行业还没有制定有效的政策，作为准人门槛的。
　　我们分析一下第一网贷平台数据，中国大部分的P2P网贷指数均集中在这个样本之中进行研究，其范围很广，涉及了24个省、市；对于平台数目，处在前三位的有：广东省，即具有158家；浙江省有106家；北京市有66家，我们统计这三地的总家数，即330家，其均以P2P的网贷作为平台，与全国范围进行比较，多了46.28%。
　　我们统计了2014年2月末的数据，从中显示出中国的P2P网贷的指数，总共具有426家企业，被作为样本平台进行分析，这里没有商银行，而其余的企业为425家，其一共注册的金额达到57.79亿元；在全国范围内的P2P网贷平台，按照平均金额分析，具有1360万元。我们结合单一平台注册的金额进行分析得知，它们具有一定差别，我们分析的这些网贷平台，关于其单位注册的资本，仅仅达到100万元，如拍拍贷；而陆金所不同。从平台成交额来看，绝大多数平台成交额处于1亿元以内，少数平台已经发展到一定的规模。
　　我们统计第一网贷所提供的数据进行分析，在2014的1月到6月，在全国范围的网贷交易，很频繁，这样达到总额为964.38亿元。结合成交额的分布地区看分析，在浙江省、广东省的金额依次是193.97亿元、317.56亿元，而在北京市的交易金多一点，数目达到132.20亿元，接着总结一下其三地的成交总资金，数目比较大，占据全国范围的66.75%；而对于上海、山东、江苏等地区，其成交额的集中层度很显著，这往往根据地方的经济的发展情况紧密联系。
　　对于P2P行业发展模式，有传统模式--拍拍贷，分析这个模式，把P2P平台作为主要的中介平台，给借款人、投资者必要的信息：对于借款人，依据这个平台来传播相关的借款信息；而投资者，依据平台来选出相关的借款人，“拍拍贷”，作为即使用这个模式来开展业务，即P2P平台。往往是一个投资者，多个借款人。对于借款利率，根据投资者的竟标来确定，并规定还款人每一月进行还本付息，来减少不必要的投资风险。对于这个模式，一旦没有用户作为基础，往往很难确保获利。对于拍拍贷，往往能够取得成功，是因为其成立的时间很长，具有一定量的客户，并已经形成一定的知名度。
　　宜信属于债权转让模式之一，给P2P平台先写出借资金的申请书，接着，这个平台对其进行审核，即借款人所写出的申请书；一旦审核完成之后，由平台指派的债权人把申请的资金数取出，最终提供给借款人使用；接着，平台再一次把这个债权提供给有关的投资者。我们分析一下这个模式，其通过宜信公司推出的，依据我国的实际而得到的，这已经受到多个平台的效仿学习。为了达到很好地控制风险，对于宜信，采取了以下有效的方法，具体如下：十分谨慎的使用线下信用，即对借款人实施审核；构建了风险准备金；同时，提出一定的申请要求交给借款人，将每一个月的任务完成。这一就把投资者的资金分散开来，可以供给很多的借款人一起运用，最后形成了投资者与很多个借款人的关系。这样的方式，一般需要配备很多线下的地勤人员，完成信用审核需要较高的成本，并且受到地域的影响，阻碍了业务的快速发展；另外，也会发生很多的政策风险。
　　第三是担保模式一一陆金所，对于这种模式，包括两种：其一，P2P平台通过第三方机构进行审核平台项目中所具有的风险，并给投资者给予一定的资金作为本金，所以，通过P2P平台，提供一定的担保费用，但对于处理坏账方面的问题不负责，不担负一定的资金风险，仅仅给中介一些信息与服务，“陆金所”、“人人贷”成为典型的代表；其二，通过P2P平台自己承担保险，一般依据自己取出的风险准备金作为有关的资金，作为坏账来消费，一旦发生过期情况，投资者可把这个债权对应的本金、利息转给平台。对于这个模式，已经在我国不断得到发展，而大部分网贷平台实施了这个模式。 　　第四是有利网的平台模式，有利网通过P2P平台，和小额贷款的公司联合合作，对于小额贷款公司，往往给P2P平台提供一些优秀的借款人，那么，P2P平台就和他们一起承担所有的债务、责任。而“有利网”恰恰使用了这个模式。我们也看好有利网，首先，它能够对小额贷款公司完成整合，起到了杠杆的效应，其不同与以前的P2P的网络借贷平台，因为其金融与互联网的属性是一样的。在使用这个模式下，便于转变小额公司，促进小额贷款公司的不断发展。总的说来，我国的P2P行业不断得到发展，随着时间推移，模式不断得到创新。但是随着经济的发展，也引发了很多的问题，只有积极分析存在的问题，才能促进行业的健康发展。
　　2.整合互联网电商，加强平台建设
　　对于商业银行，对客户资金的管理体系、资金支付的结算网络改进，积极广泛与互联网电商进行合作，促进金融业务的创新。例如，在阿里小微金融集团，这里有市场上的最大规模的基金，按照阿里金融方面发展的趋势，它告诉我们商业银行与电子商务进行合作的一个意义。需要构建一个融合支付、服务和营销于一体的一个网络交易平台，实现数据和平台进行一体化管理的模式。
　　3.互联网电子渠道创新应用
　　为了实现互联网金融业务创新，需要不断研发、设计金融APP的应用。对于商业银行，通过金融APP的应用，作为金融业务中的一个核心配置，从而留住客户。对于金融业务APP的应用，包四大业务板块：移动的银行、移动的支付、移动的生活、移动的营销等，同时，为了给客户安全、方便、快捷、随时、随地的金融服务，需要建立CRM客户关系的管理应用+移动终端业务的运营模式。另外，为了金融服务的创新，在社交中，开始使用微信、易信等工具，作为社交、媒体的平台，有利于银行的发展。通过微信、移动的互联网，促进银行与客户的互动交流，完成金融业务。再有，积极推广、应用客户经理+E终端新型金融服务模式。对于商业银行，往往要给分支行的客户经理，安装E终端，在完成一些业务的同时，完成一系列的非现金金融服务、或增值服务。
　　4.互联网营销
　　为了促进互联网营销，需要创建一个互联网营销的、金融服务的品牌。对于互联网营销，把线上与线下结合一起作为营销的品牌，或者构建互联网独立的、全新品牌的营销。
　　其一，银行网站营销，在网站上可以建立金融知识等培训的栏目，以及书写各种金融知识的文章与实例，甚至把金融知识渗透与在线游戏的活动中，使得客户不断把握金融知识、金融信息，促进网站建设。
　　其二，合作网站营销，使得银行LOGO集中在企业、政府职能等部门的网站中，同时，商业银行把基金、保险、第三方的支付结合一起，而客户的登陆基金、保险等，通过合作银行的借记卡、信用卡业务来实现支付的交易。
　　其三，电子商城营销，典型的有天猫、淘宝、京东、当当网等，在客户登陆商城之后，通过银行借记卡、信用卡业务来完成商品的支付与结算。同时，在商城建立网上金融的超市，客户消费金融产品及服务。
　　二、互联网金融业务创新的保障
　　1.制度保障
　　为了确保互联网金融业务的创新、有序的开展，需要制定健全业务、创新管理的制度。另外，可以不断创新组织、机制、渠道，以及进行全方位的管理，最终创新企业文化。除此之外，创新专用的基金，促进员工具有创新的欲望、创新的动力。尤其让员工积极向同业的学习、吸取市场和客户的创新灵感。
　　2.技术保障
　　为了实现金融业务互联网化，需要技术互联网化而实现，所以，要建立一个良好的科技管理的体系、以及好的信息系统，积极开发创新项目，同时，需要深入整合、研究各种电子渠道互联互用，包括：电商、网上的银行、手机的银行、电话的银行、微信的银行、短信的银行等，加强数据管理与应用，构建风险与安全管理的体系。
　　3.人力保障
　　对于商业银行，以人才为中心，积极培育创新人才，促进总分行联动、加强内部的竞争机制，营造积极的文化气氛，提高全行员的积极性和主动性。
　　综上所述，我们处在互联网信息的时代，尤其对于商业银行，改变了外部经营的环境、市场的需求，为了积极有效转变经营管理的思路，需要在互联网技术、平台下进行，加大力度去创新、去发展金融的业务，便于和客户交流，尽自己最大努力满足客户提出的需求，营造一个互联网金融的服务中心，促进商业银行业务、经营的发展。
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