个体经营户的家庭理财规划
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作者: 李 春
李先生夫妇在西部的一个中等城市生活，两人在商业区开了一家小型服装店，生意还算红火。考虑到两人都是个体经营者，李先生觉得，养老医疗保障以及资产增值保值对于他们来说，显得尤为重要。
家庭状况
李先生，45岁。
妻子，37岁。
女儿，15岁，读初三。
资产状况：
收入：服装店每月净收入约为5000元，有3处门面房，年租金收入约为13万元。
支出：每月家庭日常开支约为3500元。
资产：现金存款15万元，购买5万元股票(现市值约3万元)，购买基金4万元(现市值约为2万元)，服装店流动资金3万元。
目前，除社保之外，一家三口均没有购买商业保险。
理财需求
1、为一家三口配置合适的商业保险；
2、未来为夫妻俩准备足够的养老费用；
3、为女儿筹备大学教育的相关费用。
财务问题分析
李先生夫妇从事个体经营，属于自主经营、自负盈亏。家庭的所有开支，包括风险保障和养老规划都需要自己来解决。从他们的资产状况来看，家庭积蓄不是很多，近五六年内用钱的地方还不少。另外，从投资股票基金的情况来看，效果并不理想，可以看出他们并没有足够的时间、精力以及相关的专业经验与能力来处理好这种投资。且前，李先生的家庭面临的财务问题主要有以下几个方面：
家庭支出压力较大夫妻俩所处的年龄段正在“上有老、下有小”时候，孩子很快将需要一笔大学费用，双方父母还需要赡养和照顾，尤其是老人的医疗费用也会是一个重要的财务支出。
家庭抗风险能力较差如果家庭成员，尤其作为经济主力的夫妻俩，任何一方一旦出现大病、意外等风险，家庭的收入、储蓄都会受到重大打击，可能造成储蓄不保，被迫卖出股票、基金、房产等情况，以应付因此增加的巨额支出和收入的大幅下降。同时，家庭的很多财务目标也会受到严重影响，如孩子教育费、孝养父母、自身的养老等。
养老费筹集方式单一李先生今年45岁，妻子37岁，如果以李先生和妻子55岁退休来算，如何用不到15年的时间准备30年以上的退休费用?门面租金收入当然是很好的方式，但最好不要以此作为主要的方式。因为一旦发生房地产行业周期下行或地震等自然灾害，则夫妻俩的养老就会陷入困境。不妨考虑其他的养老金筹措方式作补充。
收支状况分析
对于李先生家庭来说，理财目标包含3个方面：合理安排收入，照顾好当前和近期的支出，如生活费用、子女教育、父母赡养等；合理进行储蓄与投资，实现资产保值和增值，为未来的养老支出做好准备；做好风险保障规划，确保收入的持续性与支付能力，使家人具备良好的抗风险能力。
一般来说，合理的家庭收支应遵照以下的财务模式来安排：
收入一基本支出-风险保障一投资／储蓄=品质支出。具体来说，基本支出是人生不可缺少的各项基本费用，如衣食住行、应急资金等；风险保障支出可以增强自己和家人的风险抵御力，保证家庭收入与支出的稳定性和持续性；储蓄／投资不是简单的用钱生钱，更重要的是要结合未来的财务目标，如孩子教育金、养老费用等，根据自身需求和情况选择合适的方式和工具。具体来说，涉及每年投多少钱、投多长时间、怎么投、投到哪里、要达成什么目标、用于什么地方等问题，品质支出是指在做好前3项的前提下用于为生活带来更大乐趣的钱，这个钱可以更好地让自己和家人享受现在的生活，达成自己的各种愿望，比如旅游、进修、发展业余爱好等。
将这个公式用于李先生家庭中，就可以得出该家庭合理的每年收支状况：
收入＝门面房租金收入(13万元)一服装店流动资金(3万元)+服装店收入(6万元)=16万元；
基础支出=日常生活费用(4.2万元)+其他必要支出(1.8万元)=6万元)
风险保障、投资储蓄每年支出应为6万～8万元；
品质支出每年应为2万～4万元。
理财建议
为使李先生的家庭保持较稳定的收支平衡，增加抗风险能力，并能更好实现不同阶段的财务目标，相应的理财规划建议如下。
家庭风险保障规划
人生的重大风险包括大病、残疾和身故，因此不能缺少这方面的保障。在保障的确立方面应当遵循3个原则：保障全面，重大风险重点保障，重要成员重点保障，额度适合，结合家庭的责任与需求设定合适的保障额度；保费恰当，结合收入高低和波动性控制在合理比例内。一般来讲保费支出不宜超过家庭收入的10％～20％。结合李先生家庭的实际状况，建议李先生购买50万元的定期寿险，40万元的重疾险附加每日200元的住院津贴，60万元的意外险，年缴保费约为1.7万元，李太太的保障内容、额度同李先生相差不多，年缴保费约为1万元。另外，门面房租金是家庭的重要收入来源，李先生还应当投保火险、地震等财产保险。
子女教育金筹备计划
由于小孩再过三四年就即将进入大学，教育金的需求迫在眼前。目前，全球经济形势动荡，中国也处于经济结构调整阶段，新一轮的增长模式尚未启动，经济前景不甚明朗，因此不能寄希望于两三年的投资能迅速带来收益，并且在时间紧迫的情况下也不建议用投资方式来筹备教育金，最好用安全性高、流动性强的储蓄方式来准备。现有的15万元储蓄应该说是最好的解决方式。把其中的一半以定期存款的方式存在银行比较妥当。
养老规划
退休计划通常考虑3个财务目标，一是确保基本生活费用不中断，二是积累更多的资金，使老年生活更有品质，三是准备好医疗保健等大额支出。要想确保基本生活费用不中断，就必须确保现金流的持续性和稳定性。实现这个目标最稳定的手段主要是社保养老和商业保险的终身领取式年金两种。对于李先生夫妻来说，门面房的租金收入足够两人过上较富裕的退休生活，但万一租金发生中断或减少，就会影响他们的生活质量。因此适当补充社保和商业年金。考虑到李先生家庭收入的波动性，年金最好以分阶段趸交的方式逐步补充，也就是随着以后有一笔额外收入或余钱的时候可以趸一笔年金，以增加退休后的现金流。
李先生夫妻只有10年的时间准备养老金，所以应当注重资金的安全与稳健。今后十多年的时间里，中国的证券投资市场还是有机会的，可以考虑用稳健投资的方式争取更高的收益，以保证医疗、保健支出和更高品质的生活费用。在投资方式上，股票不是最佳的选择，在现阶段，对投连险、指数型基金采取定投的方式是一种省时省力的选择。比如每月定投1500元左右，随着可支配收入的增加再适当增加投入额度。在时间分布上，初期可以更多地追求资金效率，越接近退休则应当越保守，同时将部分收益转为年金，以增加收入稳定性。如附表所示。
在这样的安排下，李先生一家不但可以保持较稳定的收支平衡，增加抗风险能力，并能更好实现不同阶段的财务目标。需要说明的是，好的财务计划需要好的过程管理和调整。在孩子毕业前后、夫妻俩退休前后以及不同的经济条件下，有必要适时将整体计划进行检视与调整，以使财务目标更好地达成。
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