论个体经营账户的金融服务需求与应对策略
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作者: 胡朝阳
摘 要：文章从个体经营者在农业银行开立的对公结算账户运行情况入手，研究个体经营账户背后个体经营者经营运转转点和农业银行相应的服务应对策略。文章所论的个体经营账户因仅限于农业银行开立的对公账户所及的个体经营户，所以有一定的局限性，但整体情况大抵如此。
关键词：个体经营账户 金融服务需求 应对策略
中图分类号：F830
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2016）03-290-02
个体经营是我国社会经济发展的重要组成部分，承担了众多的日常生活基础物质的生产和与居民生活息息相关的服务。因此研究个体经营者的经营特点和金融需求，以及如何为个体经营者提供更好的金融服务对我行的业务发展具有现实的意义。本文从个体经营者在我行开立的对公结算账户运行情况入手，研究个体经营账户背后个体经营者经营运转转点和我行相应的服务应对策略。本文所论的个体经营账户因仅限于我行开立的对公账户所及的个体经营户，所以有一定的局限性，但整体情况大抵如此。
一、个体经营账户的特点与金融需求
1.我行的对公结算账户中大中型企业、政府事业单位类的约占20%，小微企业账户约占15%，其余约65%账户是个体经营者开立的账户。此类账户一是数量大，占了我行大部分账户户数；二是账户余额少，大部分账户日均余额不足1万元，可以说日均1万元以下的账户基本上是个体经营者开立的账户；三是此类账户交易低频次，半数账户全年不足20笔交易，有些账户全年无交易，每年均有不少的账户被我行强制转入不动户账户。在对公结算账户中个体经营账户属于低、小、散类账户。
2.个体经营账户呈现小型产业集聚特点。个体经营大多是建立在分散的、小规模的生产条件基础上，本身具有不稳定性，因而在社会生产形态之中，它总是依附于大型企业、大型市场周边，作为一种附属和补充的经济形式存在。因此个体经营往往呈现集聚化的配套产业链的特点，即在某一区域同类型产业的个体经营者大量相互存在，相互发展、相互竞争，为大中型企业提供产业配套服务。如模具配套产业类、日用塑料配套产业类、节日灯配套产业类、服装产业类、鞋帽产业类等。它们集聚范围或是一个村，或是一个镇，或是一个市场，与大中型企业、大型市场、当地经济发展息息相关，一荣俱荣、一损俱损。
3.个体经营账户金融需求容易满足。个体经营者开立账户虽然目的不一，但往往为某一特定的需求开立，大抵不出以下几点：一是为了能开增值税发票；二是为了能汇入款项；三是为了满足行业监管要求。此外还有一部分对公结算账户是因需要办理我行POS业务而开通的POS商户，否则个体经营者会以个人结算卡（银行卡）的形式进行资金结算和交易。个体经营者开立账户大多不是为了银行贷款，他们的金融需求相对简单，能满足特定的需求，能满足日常经营运转就满足了。所以他们更重视的是银行的服务，简单、便捷、费用低，如果能获得银行的贷款，这对他们来说已经非常满足了。
二、个体经营账户的经营现状
1.个体经营账户的经营层次不高。一是个体经营本身规模不大，雇用几个人或几十个人，技术简单，劳动密集程度高，产品加工相对简单，以大众化商品为主，产品竞争力弱；二是个体经营者和雇工人员综合素质不高，技术专长和文化层次较低，大多以熟练操作工为主；三是财务管理水平低，基本无专业财务人员，账本简单、不规范，有些委托他人做账务，对财务相关知识和金融专业知识了解少。
2.个体经营账户的融资比较困难。制约此类账户进行融资的因素有：一是个体经营者以自身的生产资料和自有资金进行经营，本身对贷款进行杠杆经营存在一定的风险意识，不愿冒风险进行经营；二是个体经营者大多以家庭作坊或租赁房屋进行经营活动，本身存在抵押物缺乏的状况；三是个体经营者基本上将资金用于生产，存入账户的现金流偏少，达不到现金流融资的要求；四是个体经营者平时很少主动与银行建立密切的联系，银行对其的经营状况和人品等信息了解甚少，在有要求贷款时银行方很难作出决策，影响融资的时效性和有效性。
3.个体经营账户的生命周期较短。由于个体经营从事的行业进入门槛较低，当某个行业赚钱多一点时，会有大量个体户进入到此行业中，造成竞争加剧，利润剧减。有些个体户置业时前期准备论证不充分，匆忙上马、快速下马。有些个体户受当前环境保护、城市管理等要求，退出经营市场。所以个体经营户的生命周期都较短，据统计，全国每年有12%的个体户消失，而与之相存的个体经营账户因主体消失而名存实亡，运行周期也较短，每年都会有一批个体经营的对公结算账户转入不动户。
三、个体经营账户的应对策略
1.我行应重视个体经营账户群体。虽然个体经营账户在对公结算账户中处于长尾经济之列，但个体经营者相对社会层次来说处于中等层次，好于众多的农民和农民工，优于蓝领层次的务工人员。个体经营者投入的资本金一般在5万元至50万元之间，有些超过100万元，其积累的资金往往超过一般务工人员，个体经营者在广大农村经济中其收入也是处于领先的行列。我们发现许多个体经营者是没有到银行开账户的，许多刚成立的个体经营户也很少到银行开立账户，开立个体经营账户的往往是个体经营中较为出色的或是经营有一定基础的。而我们重视个体经营账户群体，既符合中央政府提出的“大众创业，万众创新”精神，也符合我行对基础客户“伴你成长”的经营理念。我们重视个体经营户的另一因素是，许多大中型私营企业就是从当初的小个体经营户中逐步成长壮大的。现在在政府层面上推进个体户转型升级，将优质的个体经营者在政府的倡导下由个体户转到私企层面经营，这些客户资源也是我行以后重点关注和营销的对象。
2.提供配套的金融服务和优惠政策。个体经营账户从某个特定的需求出发在我行开户，对我行的满意度要求不高，但对价格的敏感度较高。当前我行的对公账户管理存在一刀切现象，没有把个体经营账户单独列出，在账户管理费、回单箱费、电子银行年费收费上“一视同仁”，有些还有小额管理费、短信服务费，个体经营账户每年光账户被我行收取的费用少则600元，多则1000元，收费高。笔者认为，在当前国家力倡减轻小微企业收费的大环境下，在同业相继减少账户收费的前提下，我行针对个体经营账户应出台相应的优惠政策，能简则简，能自助则自助。如个体经营账户一年也动账不了几十笔，账户管理费（下转第292页）（上接第290页）就不要参照中小企业收费；回单箱采用自助回单箱模式，免除人工回单箱年费；取消电子银行年费，参照个人网银收费原则，实行网银工本费一次收费，这样每年总的账户费用控制在200元以下，为个体经营账户在我行的生存提供良好的生态环境。
3.遵循收益覆盖风险的商业运作模式。个体经营账户存在经营层次不高，生存周期短等特点，因此对于个体经营账户的所有者提出的贷款需求，我行应遵循收益覆盖风险的商业运作模式，提高贷款定价幅度。对于有抵押和有充足现金流的个体经营者，我行适当提高贷款定价；对于无抵押、无充足现金流的，但符合社会经济发展方向的，当前经营面临资金短缺的，我行要大幅提高贷款定价，参照地方商业银行和当地信用社的贷款定价，在此基础上适当优惠下调。同时我行要探索农村住宅房产权利作为补充担保模式，由个体经营者作出承诺，将其所有的房产所有权利在贷款逾期后我行为第一受益人，有权进行处置。这种补充承诺既可使我行有充足的证据取得房产权利的处置权，又无形中增加了贷款人还款意愿，减少风险的形成。
参考文献：
[1] 陈宇驰.毛泽东的新民主主义经济思想及现实启示.东北大学硕士论文，2011
（作者单位：中国农业银行股份有限公司台州黄岩支行 浙江台州 318020）
（责编：贾伟）
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