我国村镇银行可持续发展研究

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　　[摘 要] 近年来，随着国家对农村金融改革的深入，村镇银行为我国农村经济的发展做出了杰出的贡献。村镇银行的可持续发展主要指财务、人力资源、市场、金融制度的可持续。广州白云民泰村镇银行偿债压力大、经营风险高，发展具有局限性，闲置资源过剩。国际上的小组贷款机制、动态激励机制为我国村镇银行的可持续发展提供了经验。我国应加大正面宣传村镇银行力度，拓展业务范围，充分利用资源，研发创新产品，降低贷款风险，以促进村镇银行的可持续发展。
　　[关键词] 村镇银行；可持续发展；发展研究
　　[中图分类号] F230 [文献标识码] B
　　一、我国村镇银行产生的原因
　　（一）国家政策放宽
　　2006年年末银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。《意见》明确规定：农村金融市场面向社会各类资本开放，外资银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区设立村镇银行、贷款公司和资金互助社等新型金融机构。自意见出台以来，截至2014年底，全国已经组建村镇银行1233家，其中批准开业1152家。各项贷款余额4862亿元，比上年增长1234亿元。其中农户贷款达到2111亿元，小微企业贷款2405亿元，两项贷款占比达到92.9%。
　　（二）农村金融服务需求与供给错位
　　改革开放以来，政府对农村金融领域的重视力度不断加大，相继实施了一系列有益的改革方案，但是农村金融资源的配置及信贷资金投放问题仍然存在供需不足的矛盾。农村金融服务机构和营业网点萎缩。农、工、中、建四大行近几年把目光聚焦在资源丰富和人口聚集的城市，向商业化转型，逐步退出农村金融市场，县城的金融机构网点越来越少，而分布在县城以外的银行业金融机构只剩下农村信用社和中国邮政储蓄银行等少数金融机构，乡镇的金融市场几乎处于空白点。
　　二、村镇银行可持续发展界定
　　可持续发展（sustainable development）亦称“持续发展”。1987年挪威首相布伦特兰夫人在联合国世界环境与发展委员会的报告《我们共同的未来》中，把生态意义上的可持续发展定义为“既满足当代人的需要，又不对后代人满足其需要的能力构成危害的发展”。
　　对于金融机构的可持续发展，国际共识认为应包含：财务上的可持续、人力资源的可持续、市场的可持续和金融制度的可持续。
　　（一）财务上可持续
　　村镇银行通过创新经营管理模式及促进业务多样化发展为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务实现经营收入覆盖经营成本，持续获得正净利润。
　　（二）人力资源可持续
　　村镇银行重视人才培养，构建既具有银行专业知识又了解农村区域经济的高素质运营团队，提高村镇银行的管理质量，为创新人才的注入提供经济基础。
　　（三）市场的可持续
　　村镇银行通过广泛的市场调研，了解金融市场中农村区域的发展空间及农村信贷特征，满足农村中小企业和农户金融服务需求，增强农村中小企业和农户对村镇银行的依赖性和信任度，从而维持村镇银行的市场需求可持续。
　　（四）金融制度可持续
　　涉及国家层面的金融政策、监管制度和市场体系建设要顾及到村镇银行发展的特定要求。其中有关村镇银行的准入与市场退出机制、利率开放程度、监管措施等都是金融制度可持续问题的主要内容。
　　三、制约村镇银行发展的问题
　　村镇银行作为农村新型金融机构的一部分，在实际运营中却面临一些难题。本文从村镇银行可持续发展概念的界定出发，将其在发展道路所面临的问题归纳为以下几个方面：
　　（一）经营管理不佳，贷款风险高
　　1.业务种类单一，吸储能力差
　　目前部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，不能在中国人民银行开立清算账户、无法开展如今银行普遍开展的房屋贷款业务、基金理财等金融延伸业务。
　　2.贷款风险控制能力欠缺
　　由于村镇银行面对的是数量庞大的、居住分散的、经营规模狭小的、对贷款额度需求不大且缺乏担保和抵押品的农户以及中小型企业和微型企业，大多没有信用记录，更缺乏完善的“硬信息”（包括财务及资产信息等）可供评估，加之农村交通条件差、信息传递不便，使得农村信贷市场的信息不对称严重。大部分村镇银行的风险管理体系不完善，贷款风险控制能力不足，不良贷款率的逐年攀升致使部分村镇银行资不抵债，最后面临巨大的损失。
　　（二）人力资源问题突出
　　1.人才储备不足
　　由于村镇银行位于县城或者乡镇，农村区域经济发展相较城市落后，交通不便利，所以对具有专业知识的优秀大学生来说吸引力不足，难以构建高素质的专业队伍。
　　2.人才培养机制不成熟
　　部分村镇银行不重视人才专业技能和道德素质培养，致使员工的专业技能下降，创新意识不足，难以形成高效的经营团队，而且员工素质较低，待客态度不佳也是时有发生的现象。
　　（三）农村金融市场环境恶劣，阻碍村镇银行的发展
　　1.农村信贷环境不佳，难以进入征信系统
　　一方面由于村镇银行还没有单独的行名行号，还没有连接中国人民银行的征信接口，不能即时进入中国人民银行的征信系统。另一方面，农户对征信系统数据录入的积极性不高，且农户信用体系的标准不一致，不具有可比性。
　　2.农业保险体系不健全
　　农业本身存在着弱质性：周期长、资金周转慢、受自然影响和市场波动的影响大等。但是，现存的农业保险大都是商业性质的，因费率过高而有行无市，而国家范围内的政策型农业保险尚未开展，因此农户要自己承担各种风险，还款能力大大被削弱。因而在农业保险体系不完善，导致了村镇银行面对信贷资金损失的情况加剧。 　　四、国际经验借鉴
　　（一）玻利维亚阳光银行持续发展模式
　　玻利维亚阳光银由一个非政府非盈利性的组织转型为专门从事小额信贷的商业银行。该银行专门为玻利维亚的低收入家庭服务，贷款损失率几乎为零。虽然其面对的并不是较分散、贷款额度小、无担保抵押的贫困群体，而是大量资本收益率相对高的微型企业和自我雇佣者，但玻利维亚阳光银行的机制对我国村镇银行降低贷款风险存在重要的借鉴意义。
　　1.小组贷款机制
　　该机制由3-8人组成一小组，类似于联保机制，成员之间有连带责任，即成员中有一个违约，小组内的其他成员都不能再获得贷款。这种“风险连带机制”抑制了成员的道德风险，为了长期合作共同发展，成员会尽最大的可能还款，此举将有效降低了银行的风险和成本。
　　2.动态激励机制
　　银行会将客户的历史信贷情况记录在案，先用较小的贷款额度进行尝试，如果贷款者在较小额度的还款表现良好，则可以加大贷款额度，如果不能及时还款，则之后贷款的金额变小甚至不再与其合作。玻利维亚阳光银行利用社会资本建立起来的网络组织来决定授信额度，节约了交易成本，提高了办事效率。
　　（二）国际成功案例对我国村镇银行发展启示
　　利用“联保机制+动态激励机制”降低贷款风险。利用联保机制，发挥社会资本的作用是降低村镇银行贷款风险的有效途径。农村区域发展形成的软信息对农户和农村中小企业的约束力强，能够有效避免道德风险。利用组织内的舆论和连带责任来缓解信息不对称问题，能有效管理存贷情况。为了降低贷款风险，村镇银行需将客户的历史信贷情况记录在案，然后通过贷款额大小与信誉程度相配对的形式进行贷款。
　　五、广州白云民泰村镇银行发展问题探究
　　（一）广州白云民泰村镇银行概况
　　广州白云民泰村镇银行股份有限公司（简称：广州白云民泰村镇银行）经中国银监会批准依法设立，注册资本2.5亿元，总部坐落在广州市白云区太和镇大源北路126号，2012年8月正式对外营业。浙江民泰商业银行股份有限公司作为村镇银行的主发起人，占股51%，成为第一大股东，对村行董事长以及行长肩负委派责任。
　　下面以表的形式对广州白云民泰村镇银行的财务状况进行简介：
　　表1广州白云民泰村镇银行2013-2014年资产负债情况
　　资料来源：根据广州白云民泰村镇银行2013-2014年审计报告整理。
　　从表1可以看出，广州白云民泰村镇银行的总资产和总负债规模在扩张。从债权人角度，资产负债率增长说明村镇银行的偿债能力在减弱，面临的经营风险增加。
　　表2广州白云民泰村镇银行2013-2014年吸存放贷情况
　　资料来源：根据广州白云民泰村镇银行2013-2014年审计报告整理。
　　存贷比一直作为管控流动性风险的重要指标，一直以来国家对村镇银行的监管标准为贷款不得超出存款总额75%的存贷比要求。广州白云民泰村镇银行2013年和2014年的存贷比都明显超过75%，说明确实存在着流动性风险问题。
　　表3广州白云民泰村镇银行2013-2014年监管指标情况
　　表3显示广州白云民泰村镇银行2013年和2014年的核心一级资本充足率远远大于7%的标准，说明村镇银行的业务发展局限性突出，闲置资源过剩，可能原因是其上市时间距今时长较短，盈利的增长速度没有跟上权益资本的增速，两者之间存在时滞，缓解资本回报压力将会有一个过程。
　　（二）广州白云民泰村镇银行可持续性发展问题
　　村镇银行是新生事物，其发展必定是一个循序渐进的过程，面临的主要问题可以从外部环境和内部治理两个大方面进行分析。
　　1.外部环境问题
　　（1）社会公信力不足。广州白云民泰村镇银行设立至今仅有2年时间，在农户和农业中小企业中知名度还不高。且农村信用社等同业竞争力较强，已获得人们的普遍认可，村镇银行的生存与发展面临压力。
　　（2）信用环境不佳。广州白云区的农业征信系统尚未完善，信用标准不一，村镇银行对农户以往的资信水平不了解，信用环境不佳给广州白云民泰村镇银行增加的经济成本和效率缺失远远高于其他大型银行机构。
　　2.内部治理问题
　　（1）闲置资源过剩，投资渠道不足。核心一级资本充足率大大超过7%的标准，说明本村镇银行的业务发展局限性突出，闲置资源过剩。闲置资源过剩会造成资源时间价值的浪费，难以满足存储金额的预期报酬，借贷局势紧张，不利于村镇银行的可持续发展。
　　（2）吸储能力不足，面临资金困境。本村镇银行为广州白云区第一个村镇银行。由于农户受教育程度低，对新生事物的接受能力和适应能力较低，贷款欲望比储蓄存款的欲望强烈。
　　（3）业务形式单一，创新产品短缺。本村镇银行网站平台显示其提供的业务包括个人业务和企业业务，但是业务内容极为单一：存、贷款、票据、结算及民泰村镇卡业务。
　　（4）风控能力缺乏，不良贷款累积。本镇银行风控管理体系尚未健全，而且不具有创新的风控机制，农户贷款只需要身份证登记，无需抵押、担保，也没对农户进行资信调查。
　　（三）广州白云民泰村镇银行发展问题解决方案
　　1.正面宣传村镇银行，提高社会公信力
　　地方政府及人民银行应在合适的时机，对村镇银行的性质进行阐明，相关工作人员要正面、合理地宣传在农村地区设立新型银行业金融机构的意义和目的，逐步消除公众对村镇银行的疑虑，从而增强民众对村镇银行的认可与信心。
　　2.积极寻求合作，拓展业务范围
　　村镇银行在短期内不能加入央行的支付清算系统，但村镇银行间可以部分联合，在局部实现清算转账业务。对于农村中小企业，可以先了解与中小企业有密切往来的外部地区，如大规模原料采购地、产品销售地等，并与该外部地区的村镇银行实行联合，专门为这些企业进行转账清算业务[4]。所以本村镇银行可通过广泛调查积极寻找合作伙伴，拓展业务范围，更有效管理资金的运动。
　　3.充分利用闲置资源，研发创新产品
　　加大研发投入，主动创新是利用闲置资源的有效途径之一。广州白云民泰村镇银行可以建立专门的产品研发部门，致力于研发出具有吸引力，能满足农户需求的金融产品，活跃农村金融市场。
　　4.利用“联保机制+动态激励机制”降低贷款风险
　　利用联保机制，发挥社会资本的作用是降低村镇银行贷款风险的有效途径。软信息对农户和农村中小企业的约束力强，能够有效避免道德风险。利用组织内的舆论和连带责任来缓解信息不对称问题，能有效防止不良贷款的发生。为了降低贷款风险，本村镇银行需将客户的历史信贷情况记录在案，然后通过贷款额大小与信誉程度相配对的形式进行贷款。
　　[参 考 文 献]
　　[1]黄娟.我国村镇银行发展的问题研究―以中山小榄村镇银行为例[J].广东财经大学，2013
　　[3]王媛.基于社会资本理论视角的浙江省村镇银行绩效研究[J].浙江财经大学，2013
　　[4]魏新照.关于我国村镇银行发展中主要问题的分析和建议[J].商业视角，2014：129
　　[责任编辑：刘玉梅]
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