别忘了你买保险的初衷
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近年来，监管部门一再强调“保险业姓保”，保险产品要回归保障本源。而作为消费者，当你在购买保险时，是否牢记自己的初衷，根据实际需求买对保险呢？
说个小故事，前几天，刚做妈妈不久的友人姜女士向我咨询，说：“我家宝宝快2个月了，想给他上份保险，你快帮我看看买哪个合适？”她将资料发给我，还特意叮嘱：“重点看看第二款。听人家说，得了病可以赔，没得病，钱还加量退给你，保险相当于白送。我觉得这个蛮不错的。”
“有事保事，没事返钱”，这样的保险产品，是不是你也觉得两全其美？但我建议，别那么快下决定。下面我就给大家分析分析。
哪个更划算？
如果有两款重疾险摆在你面前，一份几百块，另一份几千块，你会怎么选择？很多消费者恐怕是一头雾水。同一险种，甚至是同一公司的产品，为什么有时价格差别很大？
如果你买过保险产品，就会发现，除了保障范围、保障时间有所不同之外，对保障责任也有不同的描述——
选择1：不仅有保障，还有分红，比如10年之后，每年可以领取一定的投资红利;
选择2：不仅有保障，不出险的话未来还会返还保费;
选择3：纯保障，如果没发生风险，也不退钱。
乍一看，好像买最后一个，最“亏”得慌。但请你记住一个重要的前提：保险公司是商业盈利性机构，而且他们有非常专业的精算师去设计保费。
其实，所谓的分红、返还，本质上都是在“保障”的基础上，叠加这些功能。相应的，功能越多，保费往往也会越贵。
打个比方。冬天天气转冷，你决定去商场买一件厚大衣。选好大衣之后，服务员继续向你推销：“这大衣真合身，太适合您呐！要不要再试下这双鞋，和衣服更搭;再搭配这个围巾更有气质……”
最后，除了大衣，你还买了鞋子、围巾等一大堆。出了商场冷风一吹，你才想起，你的初衷其实是为了保暖来买大衣的。
挑选保险产品，也千万别忘了自己的初衷：为什么来买这个产品？到底需要什么样的产品？
如果你想“少花钱，重保障”，那么不退钱的消费型产品，保障更纯粹，更适合你;如果你要关注返本/分红功能，那就需要用投资理财的思路做进一步分析。
如何挑选更科学？
具体怎么判断分析呢？其实返还型产品，本质上就是“保障+返本”这样一个组合。拆开来看，第一部分为纯消费的保费，可以与同类纯保障的消费型产品去比较;第二部分为额外增加的费用，即总保费-纯消费部分保费，这部分的钱如果拿去投资理财，会不会超过返还金额？
拿姜女士挑的两款产品做一个分析。这两款产品，一种是消费型少儿重疾险，一种是返还型少儿重疾险，保额都是20万，保障期限20年，缴费期限10年。前者每年保费304元，没有保费返还;后者每年保费1020元，到期返還保费11016元（所交保费的108%）。
很明显，同样的保障条件下，返还型产品比消费型产品，每年多交保费716元。
接下来，就要算笔账了：姜女士如果把每年多交的保费，即第二部分额外增加的保费，进行投资，比如存余额宝里，按3%的收益计算，20年后能积累多少钱呢？答案是11362元，比返还型产品到期返还保费，赚得还更多一点。
也就是说，如果姜女士买了第一款保险，然后把每年节约的保费拿去买余额宝，到20年保障结束时，节省的保费已经变成了11362元，超过了第二款所返回的保费。
当然，这里只是给大家介绍这种思路，不同产品差异可能会比较大，你也可以利用这个方法试一试。其实，除了比对返还型和消费型产品，像分红、年金等等带有理财收益特点的保险产品，都适合用这个方法去分析。
把保障和理财分开分析，才是明智的思路。当然，从保费角度，只是分析保险产品的一个方面。买保险是一个综合的选择，不能仅仅从“价格”一个角度进行分析。
买保险是为了啥？
买保险的初衷是什么？我想绝大部分人看中的是保险的保障功能，希望“用合理的保费，去转移极端情况下，重大的经济损失”。
其一，何谓“合理的保费”？“凡事预则立，不预则废”，事先做好计划，以预算为基础，就不容易买错产品了。
一般来说，建议预留家庭年收入的5～8%，最多不超过10%的资金，作为每年的保障投入。之所以设上限，就是别让保费支出占用太多的经济资源。
我曾遇到一位朋友，她给一家三口买了包括返还、分红等多种保险，每年保费要交近6万元。但她家庭年收入却不到20万，保费支出占了收入的30%以上。不用详细看产品，大家也能感觉到，这样的配置方案对她来说，每年支出压力太大了，没有给日常生活留下太多空间。这很有可能就是买到了不适合自身的产品。
其二，是要用保险“去转移极端情况下，重大的经济损失。”比如身故、残疾或是重大疾病等等，这类风险虽然发生概率低，可一旦发生，普通的家庭往往很难负担，更需要保险来做转移。而所谓的保费返还、保单分红等等，关注的已经不再是我们基础的保险保障，而更多是一款理财产品。对于这类保险产品，应该和其他理财产品做收益和风险对比。
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