商业银行个人消费贷款风险防范分析

作者:未知

  摘要:随着我国社会经济的迅速发展,金融行业迎来了最佳发展时机,作为商业银行众多经营业务之一,个人消费贷款有着极其重要的作用。与之相对应的是,消费贷款风险的出现,也对商业银行造成了不利的影响,如何提高信贷风险防范意识,则成为商业银行相关工作中的重要工作之一。在此,本文针对商业银行个人消费贷款风险防范这一问题,做如下论述。
  关键词:商业银行;个人消费货款;风险管理
  随着个人消费贷款数量及规模的增加,该项业务中的风险也慢慢显现出来,部分经济发达地区表现的尤为明显,直接影响了商业银行的发展,对此,商业银行应在现有的基础上,强化消费贷款风险的防范措施,并及时采取实施,避免不必要的经济损失。
  一、个人消费贷款违约行为发生的原因分析
  1.借款人的收入波动和道德风险。
  至今为止,受技术及多方面因素的影响,我国至今未建立起完善的个人信用制度,不同的银行之间无法对借款人的征信进行全方面的调查,再加上个人收入具有一定的隐蔽性,个人征信机制不健全,银行方面很难对借款人的财产、个人收入状况的稳定性等征信作出客观准确的判断。部分借款人在贷款发放后,肆意消费甚至拒绝还款,这种状况都在很大程度上影响了商业银行个人消费贷款业务的发展,与之相应的风险也大大提升。
  2.银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。
  与西方一些发达国家相比,当前我国商业银行的管理水平仍有欠缺,消费管理方面的经验少之又少,如对同一人的贷款信息,都比较分散,无法实现资源共享。再加上当前尚未形成一套完善的管理消费贷款业务制度,操作上仍以人工为主,无法对贷款人的相关状况进行综合评估,部分业务人员的综合素质不高,对借款人的资料审查不严,难免出现疏漏,贷款后的监督检查制度无法落到实处,一旦发现风险也无法第一时间采取措施,大大增加了消费贷款的风险。
  二、加强商业银行个人消费贷款风险管理对策
  1.创建完善的个人信用征信体系。
  在降低商业银行贷款风险的过程中,前提在于建立一套科学完善的个人征信系统,从当前个人消费贷款的现象来看,完善的个人征信系统,能够为商业银行提供客观的参考依据,降低贷款风险及贷款业务成本。目前,个人消费贷款信用信息不健全,针对个人信息系统实现信息共享,能有效的提高商业银行对用户信用的全面评估。与此同时,信息交换制度、个人信用管理制度的建立,都离不开人民银行、法律、保险等多个部门的支持与帮助,以此来兑个人的收入状况、资产进行全面科学的了解。另一方面,人民银行也应定期对用户的个人征信资料进行更新,以此来了解客户的还款能力,将贷款风险降到最低。
  2.完善相关法律体系。
  正所谓“无规矩不成方圆”,科学合理的法律体系,既能够保障商业银行自身的利益,同时还能避免不必要的经济损失,进而完善消费贷款风险管理。在完善相关法律体系中,常见的方式有:
  首先,结合商业银行发展的实际状况,建立起贷款抵押制度,对抵押物进行合理的评估,并创建消费品担保货款制度。
  其次,对贷款人的个人资料进行全面了解,一旦发现问题,应及时指出并进行修改,务必确保客户提供资料信息的准确性及可靠性;同时还应尊重客户的隐私权,避免资料外泄。
  最后,商业银行部门负责人应对破产法进行深入了解,目前来看,个人消费贷款业务的迅速发展,大大扩大了借款范围,贷款人在拿到款项后,很可能用来偿还之前所欠债务,其自身的资产无法偿还贷款。由此可见,相关部门的工作人员应本着一切从实际出发的原则,建立起科学完善的个人贷款法律体系,在保护商业银行与借款人利益的同时,还能加深商业银行个人消费贷款业务的未来发展,避免不必要的经济损失及贷款风险出现。
  3.建立银行内部消费贷款的风險管理体系。
  进一步完善消费贷款的风险管理制度,逐步做到在线查询、分级审查审批,集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责,规范操作,强化稽核的再检查和监督。银行内部要建立专门机构,具体办理消费贷款业务,同时建立消费贷款审批委员会,作为发放消费贷款的最终决策机构,做到审贷分离,形成平衡制约机制,以便明确职权和责任,防范消费贷款风险。
  4.实现消费贷款证券化,分散消费贷款风险。
  消费贷款一般期限较长,造成商业银行短资长贷,加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化,赋予其转让、流通职能,从而达到分散消费贷款风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴,加快实现资产证券化进程。
  5.进一步完善消费贷款的担保制度。
  完善的贷款担保制度,能够有效保障商业银行的利益,维护市场经济秩序。在其建立的过程中,可以从以下几个方面出发:第一,建立起完善的担保制度,尤其是个人消费贷款方面;第二,结合经济市场的实际发展需求,建立抵押品销售的二级市场,确保在最短时间内实现抵押物变现;第三,在条件允许的前提下,政府应从维护经济市场发展秩序出发,建立起消费担保公司,为长期消费贷款人提供担保。第四,结合贷款人申请的金额,国家应对固定金额及其至上的贷款设定担保,银行在接到这些贷款时,结合申请人的资信状况,严格审查申请人提供的资料及资信状况。
  总结:
  近些年人,随着商业银行个人消费贷款人员的增加,商业银行开始注重个人消费贷款管理,个人消费贷款在满足个人投资、消费的同时,还能有效的改善自身的生活质量。在个人消费贷款中仍存在一定的风险,这一问题需要尽快解决。由此,在今后的工作中,商业银行相关部门的工作人员应本着一切从实际出发的原则,制定出科学、完善的审查防范,仔细核对申请人的个人信用征信体系,进一步加强商业银行个人消费贷款的风险管理能力,避免不必要的经济损失。
  参考文献:
  [1]曹鹏.商业银行个人消费贷款风险的分析与识别[J].黑龙江金融,2017 (10):29-30.
  [2]徐萍,周慧清.关于商业银行个人消费贷款的风险成因与防范[J].民营科技,2017 (07):51.
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