我国互联网保险经营风险探究

作者:未知

  摘 要:近年来,我国互联网保險行业整体呈现出高速发展态势,互联网保险虽然具有发展潜力,但在发展过程中仍存在一些经营风险。与传统保险相比,互联网保险中的信息安全、产品同质以及监管滞后等问题更加突出。本文阐述了当前我国互联网保险的发展现状,总结了其在未来经营中可能存在的风险,并提出了进一步完善我国互联网保险市场的建议。
  关键词:互联网保险;经营风险;保险
  一、我国互联网保险的发展现状
  据中国保险业协会官网的数据显示,截至2018年12月,开展互联网保险的保险公司和保险中介机构已经达到500余家。近年来,国内掀起了互联网保险的一股热潮,互联网保险的市场氛围越来越好。涉及互联网保险业务的企业也在不断增加,2017年,已经有59%的保险公司通过不同的方式开展互联网保险业务。预计我国互联网保险行业会持续高速发展。
  二、我国互联网保险公司的经营风险
  我国互联网保险和发达国家相比发展较滞后,在未来的经营过程中不可避免地会遇到各种风险。主要包括信息安全风险、产品同质风险以及监管滞后风险。
  (1)信息安全风险
  互联网保险业务全程在线上操作完成,所有的信息都在网上进行存储和处理。然而,互联网是一个公开的平台,资源的公开性以及数据的共享性使得互联网保险存在极大的信息安全隐患。各种与网络安全及信息技术相关的风险屡见不鲜,由于互联网的传播速度极快,一旦发生大规模的网络安全风险事件,则会给互联网保险公司带来重大影响。
  (2)产品同质风险
  我国互联网保险产品的种类较少,产品同质化现象严重。保险公司推出的大部分产品都是标准化产品,如车险、健康险和意外险等。2018年上半年,车险、健康险和意外险的保费占据整个互联网保险保费收入的77.58%。然而,产品同质化会导致各保险公司为了获取更多利润而降低价格,以至于利润空间进一步缩小,不利于公司的长期健康发展。
  (3)监管滞后风险
  作为我国保险业的新兴事物,互联网保险的监管相对滞后。目前我国对于互联网保险针对性的监管手段,在法律制度方面和监管政策方面都还处于初步探索阶段,存在一些亟待解决的问题。例如,如何解决交叉监管的问题、监管职责不清晰和监管空白的问题。一旦发生网络安全问题,如何确定惩罚力度的问题等。
  三、发展我国互联网保险的对策建议
  为了维持高速增长,互联网保险公司应该在拓宽市场的同时强化风险控制;针对不同的潜在客户设计出个性化的险种,推进产品创新;另外,各部门需要形成一个协调的模式,进一步完善相关法律法规和政策制度。
  (1)强化风险防控
  为了保证互联网保险的交易安全性,必须强化对互联网保险的风险防控。公司应当加大对终端设备和数据传输的信息风险防控力度,定期检查设备的安全性,以便及时发现漏洞并修复。公司应制定风险防控标准总策略,设置严格的考核机制。利用区块链等新兴技术,努力提高信息存储的安全性,杜绝数据被泄露以及信息被纂改等安全隐患。
  (2)推进产品创新
  创新是发展的第一驱动力,为了更好地促进网络保险的发展,互联网保险公司必须推陈出新以提高公司的竞争力。公司应当不断地发掘客户的潜在需求,尽可能多地收集客户信息,分析不同客户的真实需求。对目标市场进行细分,进一步结合所得数据设计出更加个性化保险产品。
  (3)完善法律法规
  为确保中国互联网保险的稳定发展,完善相关法律法规刻不容缓。应当努力消除监管方面存在的漏洞,杜绝监管职责不清晰、监管空白等问题;严格规范互联网保险公司的各种行为。可以设立互联网保险公司的准入门槛、建立严格的信息披露制度并完善退出机制,以此规范整个互联网保险市场。
  四、结语
  互联网保险推动了保险业的创新和发展,同时也使得风险呈现出新的特征。尽管在未来的经营过程中存在各种风险,但是互联网保险的优势不可小觑。由于全程在线销售,没有线下网点的运营成本,也没有保险销售人员从中提成,大大降低了中间成本,规模效应显著。另外,互联网保险的信息更加透明化,客户可以在线同时比较多家产品,且具备时间自由、简单便捷等多重好处。在未来的经营过程中,传统保险产品势必会越来越多地向线上转移,发展互联网保险是历史的必然趋势。互联网保险公司应当在发展过程中高度重视对经营风险的管控,发现潜在的风险并及时采取解决措施,在不断改进与完善中砥砺前行。
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  作者简介:李佳(1999-),女,汉族,湖南邵阳人,大学本科生,现就读于中南林业科技大学经济学院,主要研究方向为保险与经济。
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