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商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略

作者:未知

  随着我国经济环境的变化,商业银行的信贷风险管理暴露出越来越多的漏洞,严重阻碍了商业银行的正常发展。本文通过探讨商业银行信贷风险管理的现状,分析存在的问题,提出相应的管理策略,希望能对提高商业银行的信贷风险管理有一些帮助。
  一、商业银行信贷风险现存的问题
  信贷风险是不同类型风险的组合,具有复杂的特征。目前,在商业银行内部,信贷风险管理存在以下漏洞:
  (一)重贷前调查,轻贷后使用监管
  在信贷工作中,商业银行注重贷款资金下来前的调查核实工作,而对贷款使用期间的资金使用和还款风险的监管方面做得不到位。对于贷款人使用贷款的情况仅仅处于表面了解,忽略了信贷实际状况检查,难以达到良好的信贷风险管理效果。有的信贷人员过度依赖贷前调查,以为落实了还款来源,就可以高枕无忧,把贷后管理视作“走走形式”,或是怕得罪客户,导致银行失去资金控制权,增加了监管难度。
  (二)信贷风险管理制度不健全
  现行商业银行的多层次信贷风险管理系统是根据法律规定和银保监会的要求制定的。但是制度设置和实践发展的不一致,使得管理制度不能适应实践,更不能促进经济的快速增长。如审贷分离机构流于表面形式,审贷分离制度执行不严,部分业务关联层次多的部门责任分配不够明确,交叉计量工具方法使用存在不足,贷款审批抵押物品的评估存在不合理。这些都阻碍了商业银行实施正常的信贷風险管理。
  (三)技术手段相对落后
  一些商业银行严重依赖数据分析的结果和信息化技术,而忽略了对企业基本借记和信贷行为等方面的分析,从而给产能过剩的行业提供了过多的贷款,造成了信贷风险。目前信贷管理平台的信息共享率仍然较低,数据挖掘应用程序能力相对薄弱,资源集成水平低,以及内部冗余相对复杂等问题,这使得经其手的信贷资金都存在潜在风险。此外,信贷风险管理技术水平相对落后,对客户的信用评级结果不够准确。这些都大大影响了商业银行对风险的评估和管理。
  (四)管理基础相对薄弱
  目前,在商业银行内部,信贷风险管理的基础相对薄弱。首先,传统的信贷风险管理模型不具有充足的后期分析能力,特别是对交叉违约风险及相关担保风险的精确判定。其次,信贷管理队伍配置不足,难以满足风险信贷业务的要求。有的客户经理经常处于满负荷工作,有的信贷管理人员则专业素质不足,而新入职人员不熟悉工作也没有客户风险识别能力,处理信贷业务的能力比较弱,不利于信贷风险管理的展开。
  二、完善商业银行信贷风险管理策略
  (一)完善信贷风险管理理念
  商业银行应当树立科学发展观念,正视绩效和风险之间的关系,意识到信贷风险管理的重要意义和作用。一方面,应当遵循信贷风险管理导向并坚定不移地维护审慎的经营理念,提高风险信贷管理能力,以适应业务发展的需要。另一方面,不断提高信贷风险管理意识,消除过量贷款带来的风险隐患,进而提高绩效能力,增强风险质量管理意识。此外,在遵循安全性、流动性和效率性的基础上,商业银行应严格按照前、中、后风险分析的分离规则,坚持贯彻落实贷款三检制度,从而建立一整套的信贷规章制度。同时,通过真实的调查来增强集体风险意识,避免借贷风险的集中爆发。
  (二)夯实信贷风险管理基础
  商业银行应优化信贷流程机制,完善业务处理流程,从而提高风险信贷管理的效率,保障内部监督流程得以完整实施。商业银行应当根据实践预测风险及时调整自身的发展策略。通过监督审批、审核分权和业务审批等方式加强对信贷资金的控制能力,及时识别高风险客户,而这样做的前提是保证收集的客户信息全面、真实和准确,这也是客户分析的关键。客户评估需要前台工作、信贷审批、信贷管理、内部控制等部门的通力合作,利用适当的数据模型识别潜在风险,发挥预防作用。
  (三)建立信贷风险管理信息系统
  商业银行应当创建多维信贷分析系统,并将信贷基础数据、分析决策信息整合到风险分析系统中,对银行的各种信息进行信息化处理,将风险分析、数据挖掘和风险综合在一起进行体系化,从而完善信贷风险监控模型。同时,商业银行应当建立信贷风险监控系统,需要将真实、有效的数据导入信贷习惯分析模型中,通过模型自动化识别各种异常风险,提升信贷管理的质量,进而提升整个信贷管理的决策水平。商业银行还应利用银行内部和外部的综合信息来有效地进行风险信贷监测。
  (四)加强信贷风险管理队伍建设
  人才始终是竞争的核心,拥有更多优秀人才的商业银行将具有明显的竞争优势。优秀的人才除了具有很强的专业知识外,还应具有其他良好的工作素质,商业银行的客户经理更是如此,以便其能够更好地管理信贷业务,尽早发现和排查各类风险隐患。同时,银行工作人员需要透彻理解信贷政策、业务运营、风险案例以及机制,才能够提高信贷风险管理队伍的业务水平。因此,商业银行需要建立一套高效的人员选拔机制,严格招聘标准,做好人才交流工作,以确保更多的专业人才专注于信贷风险预防和信贷风险管理。
  三、结语
  虽然商业银行信贷风险管理还有这样那样的问题,但只要努力完善信贷风险管理制度,从上述几方面入手,就一定能有效消除各种潜在的风险,进而优化商业银行的信贷风险管理,保证商业银行的良性发展。
  (作者单位:中国建设银行股份有限公司东营分行)
  参考文献:
  [1]黄薷丹.大数据时代下商业银行信贷风险管理策略研究[J].产业创新研究,2018(11).
  [2]任赞斌,刘冰洁.商业银行信贷风险及管理策略[J].时代金融,2017(11).
  [3]孙岩.基层商业银行信贷风险管理策略探讨[J].商场现代化,2017(4).
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