在线客服

咨询热线

第三方支付发展情况与风险概述

作者:未知

  摘要:在我国网络经济不断发展的同时,互联网金融也取得了很大的发展。第三方支付机构作为其中的一部分,也取得了很大的发展。无论是支付宝、微信支付,还是其他第三方支付平台的发展,都从一定程度上反映了我国互联网金融蒸蒸日上的发展趋势。而且随着第三方支付平台的发展,使得支付方式越来越多样化,支付的范围也越来越广泛,对我国经济发展的影响也越来越大。从另一个角度来看,第三方支付平台的发展离不开银行业的支持,但是在第三方支付发展的过程中,对于传统的金融发展也有着很大的影响。第三方支付平台作为一个资金流通平台,无论是实体经济还是虚拟经济的发展,都密切关系着消费者的利益,对于整个互联网金融的安全发展也有着密切的联系。但是在实际的发展中,无论是在法律还是在自身的监管中,第三方支付平台还有着很大的风险。本文选择第三方支付对其进行了综合论述,在对其平台发展研究的基础上,针对其发展中存在的风险进行分析,并提出相应的建议。
  关键詞:第三方支付;风险;政策建议
  中图分类号:F724.6;F832.2文献识别码:A文章编号:2096-3157(2019)11-0128-03
  一、第三方支付介绍
  1.第三方支付的定义
  首先,第三方支付定义的是一种支付结算方式,支付机构运营的机制,是指独立于商户与银行的、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构,通过与产品所在国家以及各大银行签约而提供的交易支付服务。
  一般而言,第三方支付是相对于银行而言的。主要是指由第三方机构为主体的网上支付平台,相对于传统的支付而言,第三方支付机构是以互联网为基础的,以自身的信用为保障而建立在自身和银行之间的中介平台。其在发展中一般有着多样化的支付工具,为交易双方的资金进行代管。
  传统金融跨行转账需要三个步骤,比如把建行的钱跨行到工行,一般要从汇款人账户转到建行,再从建行转到工行,再从工行到收款人的账户,这其中不仅繁琐,还要收取跨行费用。而互联网的第三方支付,利用了同行转账不收手续费的原理,降低了资金周转费用。
  支付宝就是典型的例子,支付宝在各个银行都开有账户。假设工行A客户要给建行B客户转账,A客户将工行的钱转到支付宝工行账户,支付宝就可以从其建行账户中划拨钱给B客户的账户。这样,原本两个银行之间的转账,通过第三方支付就变成了一个银行之间的转账。因为没有手续费,而且及其方便快捷,所以支付宝的用户越来越多。体现了互联网金融的惠普性,让居民享受到利益。
  2.第三方支付的特点
  (1)提高金融服务便捷性。互联网金融的涌现为人们的生活带来了极大的便捷,传统金融的存取款都要到银行去办理,如今有了第三方支付平台只需一部手机就可以搞定这些事,免去在银行办理繁杂的手续,利用支付宝或者微信支付,就可以进行转账功能。办理小额信贷的企业和个人不需要去银行申请,在家里可以贷款或申请信用卡,因为大数据可以分析用户网上的购买力,以及偿还债务的能力,这样就省去银行繁琐的手续和信用测评,短时间就可以贷到货款,由此可见,互联网金融利用其背后庞大的数据库,为人们带来了方便,也提高了资金流转效率。
  (2)减免资金周转费用。根据金融约束因素理论,第三方支付利用互联网技术开发了人对机器进行支付转账的操作界面,减少了人力资本使用,提高交易速度,主要降低了交易成本。
  二、第三方支付发展状况
  1.政策环境
  与国外互联网金融相比,我国的第三方支付发展相对较晚。从国家指导政策“十三五”的规划就可以看出,关于第三方支付的发展规划也是积极有利的,无论是在整个支付环境还是在信用机制的建设上,都有着相应的政策。2013年明确提出把第三方支付创新作为具体的工作,而且对于第三方支付的跨境发展和业务范围的发展也提出了相应的建议。从法律方面也在不断的完善,如《支付机构互联网支付业务管理办法》、《支付机构预付卡业务管理办法》的出现,都给第三方支付创造了良好的政策环境。
  第三方支付范围在不断扩展的同时,受到国家相关政策的支持。从一部分出台的政策看出第三方支付也受到了越来越严格的监管:2013年,监管层建立了支付机构客户备付金存管的基本框架。2015年底,监管层开始对备付金存管活动及支付机构业务连接系统出具规范意见,宣布将逐步取消备付金账户计付利息,且非银支付机构不得连接多家银行系统。
  2016年8月,央行明确表态称一段时期内原则上不再批新的第三方支付机构。2017年,网联成立。同年12月,银行、非银行支付机构间不得相互开放和转换支付业务系统接口。2018年1月,支付机构客户备金集中交存比例提高到50%左右。同年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。2019年1月14日,备付金实现100%交存。
  2.行业环境
  第三方支付平台产业的发展规模正在不断扩大,市场主体多,竞争环境增强。截至2015年底,全国共有270家企业获得支付业务许可证,主要分布在东部沿海的经济较为发达的省份。在第三方支付平台当中,财付通、银联在线、支付宝、快线、汇付天下等处于国内领先地位。平台间激烈的竞争,监管方取缔不合规的平台,到2018年,市场上拥有正式牌照的支付平降为238家。
  第三方支付业务高速增长,PC端支付占总体比率不断扩大。PC端支付呈现双寡头竞争格局,支付宝占第三方支付市场份额的60%,财付通占30%,这意味着剩下的200多家企业要去竞争剩下的10%的市场。可想而知,竞争十分激烈。央行停止审批新的牌照,原有的牌照部分被注销,因此收购价格越来越高。互联网支付牌照的市场价格约为4~5亿人民币;互联网支付+移动支付两项经营业务牌照超过6亿元;而拥有互联网支付+移动支付+银行卡收单三项业务资质的牌照价格最高,普遍超过10亿元。有趣的是,随着p2p的“爆雷潮”,第三方支付牌照价格下降了很多。   3.市场规模
  我国电子商务的不断发展,使得网上支付的需求也在不断的增加,使用第三方平台进行支付的用户不断提升,市场规模不断扩大。艾瑞统计,2017年,第三方支付移动支付的数额达到109.07万亿元人民币,环比增长208.7%。第三方支付互联网支付的数额达到了24.5万亿人民币,环比增长了28.2%。
  三、第三方支付存在的风险
  虽然第三方支付带给人们很多的便利,但第三方支付带来的影响也有负面的。这里面不仅有机构自己的风险,还有给社会带来的风险。因此这里的风险论述分为两部分,一部分是对支付机构或者支付机构产生的风险(这里简称机构风险),另一部分是支付机构对行业的风险(这里简称行业风险)。
  1.机构风险
  (1)操作风险。操作失误是每一个系统都不可避免的风险之一,操作风险分为内部控制风险和客户操作风险。由人工操作引起的操作风险是客户操作风险,还有来源于自身内部管理监督机制的缺失、线路故障、计算机死机、信号缺失等,都是操作中经常遇到的情况。如果出现这些情况后第三方支付平台没有相应的处理机制或者数据备份,就会引发更大的风险。由于操作失误是不可避免的,这就要求其完善相应的制度。
  (2)技术风险。第三方支付平台主要涉及到技术安全风险中的技术泄密风险、数据传输风险,像支付宝这种大型支付平台每天产生几亿交易数据,若发生信息泄密则将导致客户财产的损失。
  2.行业风险
  (1)政策风险。法律制度不完善或者法律执行不利等引起的风险。目前,正式的法规政策从2011年起已有23个,由人民银行、证监会、银保监会等发布指导意见或通知,因此存在滞后性。这就导致很多风险在发生后,不能根据具体的法律来进行处理,而且内容也相对简单,缺乏具体的操作性,进而使网上支付面临更多的风险。
  (2)道德风险。这里的道德风险特别指欺诈风险,主要是指不法分子利用相关漏洞,通过第三方支付平台开展欺诈等活动而带来的风险。从欺诈行为的表现来看,更多的是通过盗取客户的相关信息,然后通过各种通讯设施来通过发送假的数据或者引诱消费者参与某种互动,而获得相应的利益。还有就是通过与知名度高的平臺相仿的网站,来吸引消费者登录或者注册,进而导致自身的相关信息和密码泄露,进而给平台正常发展造成影响。
  2018年央行开始整治POS机套现,第三方机构通过刷单获利等违规行为。
  四、第三方风险控制相关建议
  风险产生原因是多方面的,因此要有效控制风险,也要从多方面考虑。
  1.加强企业内部控制,减少操作失误
  (1)做好企业人才队伍建设。知识密集型产业第三方支付平台的发展离不开人才的支持。相对于其他行业而言,互联网的更新速度更快,各种网络技术也在不断的更新和完善,面临的风险更多,这就要求支付平台引进先进的人才,保证现有的人才能够更快的适应技术的提升和环境的变化,并需要培训实践,增强员工对于业务的认识水平与潜在风险的防范意识。
  (2)构建统一的内部管理平台。通过建立统一的数据库,对现有的客户进行集中管理,在保证客户资料安全性的同时,对客户提供更为专业和个性化的服务。其次,可以提高内部管理与控制的有效性和准确性。当发现员工有操作性失误时,可以通过内部统一平台及时向上级机构反馈,采取相应措施进行干预,以降低操作性风险损失。
  2.完善相关法律,提高监管能力
  (1)健全法律法规并强化执行。随着越来越多的第三方支付平台的出现,发展环境也更为复杂,进而使现有的法律还有很多方面没有涉及到。这就要要求相关部门根据第三方平台的实际发展情况,不断完善现有的法律,使其更适应第三方支付平台的实际需求。国家正在完善互联网金融法律体系,可以从今年的法规出台和执行看出国家正向健全法律法规并强化执行的方向努力。2019年2月开始,央行对第三方支付公司开具一系列罚单,显示了监管部门并未放松对第三方支付行业的监管,随着第三方支付行业野蛮生长的结束,行业正向合规化、严监管发展。近日,中国支付清算协会发布了《关于发布2019年支付结算违法违规行为重点举报事项的公告》,确定了7个2019年支付结算违法违规行为重点举报事项。
  (2)合理划分监管机构职责。监管第三方平台的机构很多,彼此间有业务的重合和缺失,很容易造成监管真空和监管资源浪费。应对现有银行监管部门的职责进行明确的划分,明确对第三方支付机构的管理职责。各个监管机构需要彼此配合,在处理支付风险的过程中,信息实现共享,提高市场监管行为的协调性。
  3.加强网络监管,减少商业欺诈
  (1)积极与政府合作,规范网络行为。2018年3月,中国人民银行对支付宝的7个违规行为进行了18万元的罚款。随后支付宝积极进行了整顿改造,并且得到了监管部门的认可。这也从另一个角度说明,第三方支付平台的发展离不开相关部门的有效监管。只有在一个良好的发展氛围中,加强政府与第三方部门的合作,才能在加强监督的同时,促进互联网金融的发展。与此同时,中国支付清算协会于2019年3月5日在北京召开反欺诈工作委员会第一届常委会第二次会议,支付宝、财付通等单位代表参加会议,共同讨论反欺诈工作。说明中国支付清算协会等相关部门,也为第三方支付机构和政府的发展之间构建相应的桥梁,针对互联网金融发展中存在的问题,对互联网的发展规划、相关政策等,向政府提供相应的建议,进而为第三方支付的发展构建更好的环境。
  2019年2月26日,在国务院打击治理电信网络新型违法犯罪部际联席会议指导下,支付宝与全国26地公安的反诈骗中心宣布开展全面合作,让公众能安全地享受互联网生活。
  (2)加强行业合作,增强网络监管能力。第三方支付机构我国目前采取的是牌照发放的方式来加强第三方平台管理,但是其自身服务中存在的问题,通过牌照是很难体现的。为此,第三方可以和银行结合,建立属于自身的发展标准,并在其中明确自身的责任和应该履行的义务,在保护自身权益的同时,为消费者权益的保护提供更多的保障;通过成立协会或者通过制定的协议,来进行彼此的监督和定期的考核,进而促进第三方支付平台不断完善自身的服务,控制存在的风险。在这样的一个多方监督、互相牵制的过程中,在加强行业合作的同时,不断增强网络监管能力,进而使得整体网络支付环境更为安全,在减少欺诈等行为的同时,促进第三方支付更好地发展。
  参考文献:
  [1]第43次《中国互联网络发展状况统计报告》,CNNIC,2019-2-28.
  [2]李建军,罗明雄.互联网金融[M].高等教育出版社,2018.
  作者简介:
  金宇晴,北京工商大学学生。
转载注明来源:https://www.xzbu.com/1/view-14899176.htm