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商业银行如何服务民营经济发展

作者:未知

  摘要:民营经济是国民经济的重要组成部分,在国民经济中发挥着越来越重要的作用,支持民营经济发展是贯彻落实党中央、国务院的决策部署,是商业银行持续发展的内在需求。本文重点剖析了商业银行在民营经济金融服务中存在的问题,并提出了商业银行支持民营企业发展的重要方向和措施。
  关键词:民营企业;信贷支持;风险管理
  中图分类号:F832.33文献识别码:A文章编号:2096-3157(2019)11-0122-02
  一、商业银行支持民营经济发展的背景及意义
  坚守经济本源是支持民营经济工作的价值导向和本质要求,支持民营经济发展是贯彻落实党中央、国务院关于改进小微企业金融服务、支持民营经济发展的重要指示精神的重要行动,有着深刻的背景和意义。
  1.民营经济在国民经济中发挥着越来越重要的作用
  改革开放以来,民营经济从小到大、由弱到强,已经成为市场经济发展的重要力量,在稳增长、调结构、提高就业、改善民生等方面发挥着重要的作用,成为创业就业的主要领域、推动创新的主要载体,为国家贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技術创新解决了大量城镇劳动就业,为国民经济增添了活力,民营经济成为推动我国发展不可或缺的力量,成为创业就业的主要领域、技术创新的重要载体、国家税收的重要来源,为我国社会主义市场经济发展、政府职能转变、农村富余劳动力转移、国际市场开拓等发挥了重要作用,已成为我国经济、文化、科技等事业发展不可或缺的重要力量。
  2.支持民营经济发展是贯彻落实党中央、国务院的决策部署
  当前我国正处于经济结构调整阶段,正在由高速增长转向高质量发展,民营企业面临的外部环境也在发生深刻的变化。受经济下行压力加大、环境整治、监管加强等政策影响,民营经济发展遇到了一些困难,去年以来,党中央、国务院为支持民营经济发展,出台了一系列相关政策及重要举措,习近平总书记多次强调“坚持两个毫不动摇”,以及民营经济、民营企业的重要地位,银保监会(2019)18号文要求商业银行建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制。商业银行应该认真贯彻党中央、国务院决策部署,抓紧落实监管部门要求,着力解决民营企业融资难题,积极支持民营经济发展。
  3.服务民营经济是商业银行持续发展的内在需求
  随着民营经济在国民经济中地位不断提升,民营企业客户已经成为银行业服务的主要对象,支撑着银行资产、负债及各类中间业务的发展,优质民营企业已经成为各商业银行积极争取的重要对象。党中央、国务院支持民营经济的系列举措,将为民营经济创造更好的发展环境,让民营经济创造活力充分迸发,民营企业自身治理结构也将不断优化和完善,商业银行应该主动调整,积极应对市场的变化,强化民营客户群体的金融服务,伴随民营经济的壮大实现自身的可持续发展。
  二、商业银行在民营经济金融服务中存在的问题
  当前,在复杂、严峻的外部环境下,部分民营企业发展陷入一定困境,商业银行在民营经济服务中呈现以下两个方面的问题:
  1.对民营客户风险把控能力不足
  从商业银行不良贷款客户结构看,绝大部分是由民企集团或民企中小企业构成,问题成因既有市场因素的影响,也有企业自身因素,部分民营企业自身存在的法人治理不完善、产品技术含量低、跨行业过度扩张,财务高杠杆等都极易引发经营风险,民营企业关联担保、连环交叉担保等融资方式也容易导入风险甚至引发群体性债务危机,再加上客户信息不对称、业务数据不真实都给银行的授信判断、贷后管理带来极大的难度,银行很难全面真实地了解民企的股权结构、融资状况,难以把握企业真实的经营状态,风险识别难度大,防控措施及防范风险的能力均存在严重不足,一旦风险暴露往往无能为力。
  2.对民营企业采取差别化的信贷政策
  由于民营企业风险高发的特点,商业银行对民企客户往往采取更为审慎的态度,除了少数优质上市公司或行业龙头中的民企集团之外,对一般的民营客户均设置了较高的门槛。在内部评级、财务指标标准、审批制度、贷款方式等方面都严于国有企业,民营企业在融资过程中不能享受到国有企业的同等待遇,往往需要有较高的盈利水平,需要实际控制人提供连带责任担保,提供符合银行要求的担保或抵质押物才能获得资金。民营客户高风险的特征及商业银行经营的过度审慎相互交织,导致民营企业“融资难、融资贵、融资慢”的问题愈发突出。
  三、商业银行支持民营经济发展的主要措施
  以目标方向为引领,以普惠金融为战略,以金融科技为支撑,以解决问题为导向,通过配套差别化政策措施,有效缓解民营经济在融资难、融资慢等方面的痛点。
  1.转变思路,将支持民营经济发展作为信贷转型的重要方向
  目前商业银行信贷资源的配置主要集中于公有制经济,表现为对公信贷投向的安排主要是基础设施领域、政府平台、房地产、先进制造业和现代服务业,大中型信贷客户群体以央企、国企为主,民企上市公司为辅。随着国家经济结构调整,加强对政府隐性负债的管理,以及房地产行业持续调控,将支持经济转型升级和供给侧结构改革作为主攻方向,银行的信贷资源将加快向实体经济转移,而民营经济是实体经济中最具活力、最具创新精神的群体,商业银行要研判新趋势、应对新变化,顺势而为,加大对民营经济的支持与服务力度,调整信贷资源配置,形成信贷经营与支持民营经济良性发展的良好格局。
  2.调整信贷政策,切实解决民营企业融资难的问题
  在研究制定信贷政策过程中,不仅要积极消除影响非公有制经济发展的政策障碍,而且要认真落实党中央、国务院积极支持民营经济发展的要求,进一步提高民营经济信贷资源的配置,在民企客户授信安排上,应打破各种界限,不惟所有制、不惟行业、不惟产品,只惟客户,让民营客户能够享受公平待遇,要真正从贴近客户、了解客户上下功夫,对不同的民营企业实施不同的支持措施,对杠杆率低的、效益好的、质量优良的民营企业进一步加大支持力度,对杠杆率比较高但发展前景好、管理规范的要创新服务,积极帮助企业解决问题,让那些“主业清晰、经营稳定、财务结构合理”的民营企业都能获得信贷支持,要加快普惠金融发展,实施差别化政策,解决中小企业的融资难题,依托金融科技,通过精细画像、自动化审批、智能化风控等模式,提升对民营企业客户的服务效率。   3.开辟绿色通道,提升业务授信审批效率
  对于重点优质民营企业以及民营企业临时、紧急的信贷或理财业务等非信贷需求,优先安排信用评级、综合授信、项目评估及授信审批等,并合理压缩审批流程和时间;增强主动授信,前移授信审批介入关口,围绕绿色金融、先进制造业、消费金融等发展潜力较大的领域开展审批策略研究,助力提升授信服务;通过立足可验证、可持续的真实数据,不断完善客户大数据画像,跳出传统看报表的思维,创新评价授信模式;加强民营企业授信审批专业化建设,全面梳理和分析民营企业经营管理特点、资金使用规律、主要风险点等,特别是“双创”领域民营经济的新技术、新产业、新业态等持续提升研究广度和深度;对于信用记录良好、银企合作关系密切的大中型民营客户,创新客户评价和审批方式,探索线上审批模式,进一步提升优质民营企业的便捷性和灵活性。
  4.综合施策,帮助遇险企业融资解困
  对于出现临时资金困难的部分民企,坚持“三不原则”,不盲目抽贷、压贷、断贷,实行“一户一策”的风险化解策略,充分发挥商业银行在资金运行、项目评估等方面的经验和优势,融资与融智相结合,做好民营企业的参谋,帮助企业理性经营,共克时坚,积极利用行内各业务条线资源,搭建服务平台,帮助企业引入战略投资者或者撮合上下游供应交易,推动企业经营向好、盘活企业存量资产;根据客户实际资金收支情况,通过拉长还款期限、调整计息方式、灵活还款计划等方式,缓解优质民营企业短期资金困难。对于出现重大风险的客户,通过引入战略投资者、兼并重组等方式,助力企业纾困解困,积极对接政府部门成立的民营企业转贷基金、纾困解困基金等,通过银政合作帮助民营企业渡过难关。
  5.完善支持民营经济发展配套机制建设
  全面启动普惠金融发展战略,聚焦“双小”(小行业、小企业),构建全方位普惠金融服务平台,借助网络、海报、柜面、展示屏等多渠道强化普惠金融产品的宣传,增配普惠金融战略专项信贷规模,充分满足民营和小微企业的信贷资金需求。加强与政府部门对接,强化与经信委、工商联等部门以及各类协会、各地商会等组织机构合作,主动获取优质民营企业信息,及时跟进,主动营销拓展;与财政局、金融办等部门沟通,引入财政专项资金,探索民营企业共管、风险共担机制。积极配置财务资源,从规模、客户、渠道、营销等方面组合安排专项费用,综合平衡客户、规模和风险等指标,引导业务高质量发展。完善考核机制,设置专项指标,提高考核权重,将业绩考核同支持民营和小微企业发展挂钩,引导分支机构积极推动业务发展,同时,要完善容错机制,在规定的容错范围内没有发生失职、渎职行为的免责。
  6.强化风险管理,为支持民营经济发展保驾护航
  民营客户群体信贷资产质量稳定、风险适度可控是商业银行持续支持民营经济发展的前提,商业银行要加强民营经济领域风险特征的研究,针对民营企业易发的过度扩张、过度负债、过度担保等经营行为采取有效的风险管理措施。在贷前要把好客户选择关,通过接入政府平台数据,提前识别潜在风险,防范不符合国家产业政策的落后产能和不遵守国家环保政策的企业以及僵尸企业带病准入,并通过建立联合授信机制、采取银团贷款等方式,遏制企业多头融资、过度融资行为;贷中要强化贷款发放环节的审查和管理,确保信贷资金真正用于企业正常经营,防止被挪用或套利,防范操作风险和道德风险;贷后要落实规定动作,通过大数据预警、财务监测、落實查水查电、数人数车、盘点库存等贷后管理规定动作,及时掌握企业经营状况的变化,适时调整授信策略,对出现潜在风险的民营企业客户建立会商机制,做好风险诊断和提前预判,共同化解和处置风险。
  参考文献:
  [1]曹雪琦.有益探索化解民营企业融资困局[J].中国商界,2019,(Z1).
  [2]刘现伟.文丰安.新时代民营经济高质量发展的难点与策略[J].改革,2018,(09).
  [3]杨红.民营企业内控制存在的问题及对策浅析[J].纳税,2019,(03).
  作者简介:
  唐建平,供职于中国建设银行南京分行。
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