关于“421”型家庭理财投资组合的探讨

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　　摘要：“421”型家庭理财投资组合问题一直是困扰这类家庭人员的重要问题，对于这类家庭而言，做好投资理财组合能够帮助其提升资金的运用效率，推动家庭的稳定有序发展。基于此，本文针对“421”型家庭理财投资组合进行了分析与探究，并提出一系列具体的理财投资组合策略。
　　关键词：“421”型;理财投资组合;策略;资金
　　由于之前很长一段时间中受到我国计划生育政策的影响，我国传统的家庭结构受到了较大的改变，“421”型家庭已经成为我国主要的家庭类型。在社会经济快速发展的过程中，我国人民的生活水平不断提升，“421”型家庭的金融资产和可支配收入也得到了增长，不过这类家庭的收入增加并没有提升其家庭幸福指数，原因在于这类家庭不仅承担赡養父母、养育子女的重任，而且还要担负改善家庭生活水平的任务，采取有效措施解决“421”型家庭的问题成了必须做的事情。通过巧妙进行家庭投资理财组织，能够帮助“421”型家庭取得更好的发展，解决其现有的问题，因此本文针对这方面的内容进行了分析。
　　一、“421”型家庭投资理财组合的概述
　　1.“421”型家庭的含义
　　“421”型家庭是一个新型的倒金字塔形家庭结构，指的是该类家庭中有四位老人、一对夫妻和一个孩子。在这种家庭模式下，一对夫妻需要赡养四位老人，并且需要供养一个子女，他们的家庭生活压力通常是较大的。在我国社会快速发展的过程中，这类家庭的数量不断增多，也逐渐开始暴露出不可忽视的问题，如何对财务压力进行缓解，对不确定风险进行规避，并合理解决子女的教育问题、赡养老人等一系列问题接踵而来，这将会引起多数这种类型家庭成员的思考，制定科学合理的理财投资组合规划势在必行。
　　2.“421”型家庭投资理财组合的意义
　　第一，是推动家庭稳定发展的重要途径。“421”型家庭中的夫妻双方通常有较大的压力，他们是家庭中的顶梁柱，一旦他们的收入中断，那么家庭往往会处于风雨飘摇的状态中，很难实现长远持续发展，因此这就要求其要做好理财投资组合，以为自身的生活添加保障，如此才能够为家庭的稳定发展奠定良好的基础。
　　第二，是提高生活质量的重要需求。“421”型家庭的收入投资组合不仅仅关系到整个家庭的生活质量和财产安全，而且还关系着我国整体国家经济的稳定发展。如果该类型家庭的夫妻双方不懂得理财投资组合，无法用资金进行合理投资，那么只能通过自己的努力来稳定家庭的发展，生活压力较大而且生活质量难以持续保障。通过对这种类型的家庭进行理财投资组合，能够满足其对理财的需求，并且还能够帮助夫妻双方合理对自身的资金进行利用，以钱生钱，减少生活中的压力，推动家庭整体生活质量的提升。
　　二、“421”型家庭的风险管理办法
　　对于“421”型家庭而言，在理财投资组合中风险管理是重中之重，同时也是为家庭保驾护航的根本，如果在理财投资组合的过程中无法做好风险管理，那么就会导致家庭随时处于风险中，无法取得稳定与安全。因此这类家庭要做好风险管理，具体来看其风险管理办法可以总结如下：
　　1.转移风险
　　根据“421”型家庭模式的特性可知，其家庭高风险系数基本上都是倾向于年轻夫妻的，假设夫妻双方出现意外，那么对家庭财务而言就会出现毁灭性的打击，所以在对这类家庭理财投资组合规划的时候必须要做好不可预测风险的转移工作。如，进行保险的购买，这就是最基本的风险转移办法。通过这种方法来转移风险，能够将风险转移给保险公司，假设夫妻双方发生了意外，家庭也依然可以维持现有生活质量。
　　2.分散风险
　　分散风险也是风险管理的重要方法，指的是采取多种形式来理财，“不要将鸡蛋放在同一个篮子里”。通过分散风险目的在于将每类风险在同一个时间中发生的概率降低，以便对同一件事的风险损失进行降低。就“421”型家庭而言，风险管理并不单单是对风险进行规避和预防，还要依据具体的投资原理合理对资产做出配置，并以科学的比率取得对应的投资收益。具体来看，“421”型家庭在分散风险的过程中，要将“二八原则”作为重要遵循原则，可以将自身长期投资理财本金的80%用在货币基金、基金定投以及债券等中低风险的行业中，而将剩余20%用在波动大、风险高的股票等领域中，如此就能够对风险进行均匀分散，为“421”型家庭的更稳定发展提供有利作用。
　　3.终止风险
　　如果“421”型家庭已经发生了财务风险，且损失处于扩大的过程中，不能对损失的具体情况进行预估，也无法明确何时风险会停止，那么就需要对风险进行终止。比如，这类家庭在进行股票投资的时候，要根据具体情况进行止损点的设置，必要的时候对风险进行截止。再比如，在投资生意的时候，如果发现已经出现了亏损或者出现了运营不善的现象，且无法及时解决这一现象，那么也需要进行截止风险的考虑，暂停投资或者停止投资。总之，“421”型家庭在理财投资组合的时候，要明白合理的放弃会好于盲目的坚持，任何投资理财都要以家庭资产的稳定增长和安全作为根本。
　　在“421”型家庭理财投资中风险是存在于整个投资过程中的，做好风险管理是一项十分重要的工作，同时也是一项系统性的工作。在生活中到处充满了风险，我们不能因此就放弃理财，而是要合理进行理财，合理进行投资组合，以便对风险进行科学管理。我们应当学会运用多种方法来转移风险、分散风险和终止风险，以确保家庭资产的安全，使家庭生活质量得到保障。
　　三、“421”型家庭理财投资组合的策略
　　1.积极学习理财知识，提升理财的专业性
　　“421”型家庭与其他类型的家庭相比，夫妻双方的压力更大，因此应当学会理财，要合理进行理财投资组合。理财投资组合的有力进行离不开专业的理财知识和技能，只有夫妻双方的理财意识较高，并且掌握着丰富的理财专业知识，才能够实现理财效果的提升。但是就当前的情况来看，我国很多“421”型家庭成员的理财意识都较低，对理财方面的知识并不了解，虽然也有部分这类家庭选择了理财投资组合，但是也仅仅是根据理财规划机构的建议来，自身并没有过多分析和考虑，这从长远角度来看对家庭的发展是不利的。第一，“421”型家庭成员要主动学习这方面的知识，可以通过书本或者互联网来学习，尽量掌握更为充足的理财知识，以更好地开展理财投资组合。第二，必要的话可以到专业的理财机构进行学习，积极向理财专家请教，提出自身疑惑的问题，并耐心听取，以掌握更多的理财技能。 　　2.合理分配自身的资产，提升投资组合的科学性
　　对于“421”型家庭而言，笔者建议以3331法则为基本来开展投资组合，不同家庭可以依据自身的实际情况进行调整。也就是说要将30%的收入用在家庭的日常开支和花销中;30%的收入用于短期投资中，比如购买期货、股票、基金等;30%的收入用于稳健投资或者长期投资中，比如用于子女的教育方面，用于定期存款或者购买国债，也可以用于养老疾病的投资中等;将剩下10%的收入用于风险的转移与分散，比如购买小额保险或者人身保险等，也可以将其作为应急资金，以确保自身的风险能够得到转移。另外，还要注意的是这类家庭要对资金进行合理分散，要做到量入为出，尽量将资金投入到熟悉的领域中，不要热衷购买高收益高风险的虚拟资产，要将眼光放长远，尽量降低自身风险。
　　3.学会为家庭成员做保障
　　如果“421”型家庭中的四位老人都没有医疗保障或者保障并不完善，那么年轻夫妻的压力就会更大，所以应当为他们购置意外伤害保险或者基本医疗保险，以此种方法来降低自身的风险和压力。由于买保险会具有一定的年龄要求，所以要尽量在保险公司规定的年龄范围内为他们购买保险。而年轻夫妻双方作为家庭中的主力军、财富的主要創造者，也应当为自身的生命做好保障，除了基本社保之外，还要尽量为自身增加商业医疗保险、失能保险等，以便推动家庭有更高的抗风险能力;对于孩子而言，则可以购买一些将分红作为主要内容、附加保障功能的理财型的保险，以便为后期大额支出提前做准备。
　　结语
　　因为“421”型家庭的模式较为特殊，家庭结构失衡严重，家庭负担较重，并且风险系数较高，所以这类家庭一定要做好理财投资组合，并加强风险管理。做好理财规划不仅能够为家庭风险的降低带来有利作用，而且还能够推动家庭的稳定持续发展，为我国社会的稳定发展提供有利作用。这就要求这种类型的家庭成员要积极学习理财投资方面的知识，提升理财投资的专业性，同时还要学会对风险进行分散，尽量不要将鸡蛋放在同一个篮子里。本文根据“421”型家庭的实际情况提出一系列理财投资组合的策略，希望能够为相关人员提供一定的参考和借鉴。
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