关于当前银行信贷担保管理的几点思考
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摘 要：在商业银行开展的信贷业务中，担保管理是最为关键的工作之一，直接关系着银行整体的经营收益与风险。随着中国经济体量与质量不断发展，无论是中小企业的发展还是普通居民的消费都与信贷产生着千丝万缕的联系。自1995年起，在建立健全商业银行信贷管理制度，加强银行内部监督控制，培养高素质高水平员工的工作做出了许多的努力与尝试，也促进了商业银行的发展。但是，当前银行信贷担保管理工作中仍然存在诸多问题没有解决，在整体经济增速放缓的现在，更是一个需要迫切解决和完善的问题。本文就当前银行信贷担保管理存在的问题进行分析，并提出相应的措施。
关键词：银行;信贷担保管理;问题;措施
当前中国经济增速放缓，信贷客户由于种种突发事件或者意外情况导致资金吃紧信用逾期，从而增加潜在的金融风险。在政府相关调控下，能够一定程度上化解金融风险，但是仍然会有众多的小微企业和普通居民信用逾期。除客观原因之外，部分银行的信贷经理及相关工作人员，在担保措施的选择以及担保资格的审批不严，在借款人不足以偿还债务的情形下，第二还款来源起不到银行资产保全的作用，导致损害银行的发展利益。
一、当前银行信贷担保管理存在的问题
（一）对担保人审核不严
对企业保证人在公司地位等相关情况调查不到位，尽管担保人符合纸面上的要求，但是保证人并不具备足够的担保能力;对保证人相关的经济条件、经营状况、负债状况调查不够，普通居民时常会出现对自身承担能力评估不足的情况，偿还能力有限，导致负债过大又不能及时保量的偿还;众多企业的由于自身经营问题和紧急情况，走规章制度的漏洞，存在着关联互保、循环保证、交叉保证的情况。资格审查是保证担保人偿还能力的一种保障，审查不严会诱发主动信用逾期风险。
（二）抵押物选择评估不合理
在信贷担保管理中也存在着对抵押物选择和评估的不合理的现象，从而直接损害银行利益。一方面对抵押物本身评估不到位，例如，抵押物是位于偏远地区的房产，变现能力极为有限;也有的抵押物，价值够但体量大为一个有机整体，难以分割处置;一些作为抵押物的设备其维护成本高，维护周期密集，一旦闲置就会迅速磨损贬值。另一方面是对抵押物的所有权评估不严，一些抵押物如房产、机器设备、厂区、土地等存在归属权纠纷，导致银行需要更多的成本去处理。再者就是银行内部对抵押物评审不严，导致抵押物最终估价过高。
（三）贷后管理追踪不及时
由于银行的业务量以及回访追踪工作的督促不明显，导致众多银行没有能够及时回访担保人。不能够及时了解到保证者相关的经营业务调整，突发事件处理等情况导致担保人代偿能力下降。对贷后管理的疏漏之处还体现在对抵押物的管理上，例如，对抵押物的磨损、损坏以及纠纷产生的查封了解不及时，贷后检查报告流于形式。
（四）风险评估不完善
当前中国在贸易战和疫情的双重影响下，旅游业、交通业、餐饮业、外贸业等众多行业必然遭受难以预料的经营危机。众多银行没有完善的风险评估机制或者相应的应对章程，往往只在保证人符合相应的条件下就进行信贷投放。在突发的、重大的自然或者人为因素的影响下，大规模的信贷逾期难以避免的情况下，银行没有相应的预备措施也是当前银行信贷担保管理存在的新问题。
二、導致银行信贷担保风险的原因
从经济环境上看，我国经济正处于转型升级的关键时期，众多企业在巨变中谋求生存和发展，许多企业在扩张阶段为了填补资金的漏洞巧立名目以各种手段骗取信贷服务，多头授信，过度授信;一些企业因经营不善，借款人担保人不履行偿还责任，导致信用受损，增加金融风险。
从借款人担保人上看，风险往往与借款人担保人的修养有关。一些借款人为了牟取利益，伙同没有担保资格的“担保人”，以价值不足的抵押物通过不正当的手段，过高估价，来获取足够的借款。在没有抵押物的时候，想方设法寻找第三方进行担保后又提供反担保，增加管理难度，放大风险。
从银行内部制度和管理上看，担保业务要通过客户经理的一系列操作才会形成最终信贷成果，所以一定程度上信贷服务是否有风险跟客户经理的专业能力有着很大的关系。一些客户经理在信贷服务中，由于专业能力的不足，在方案设计上不够严谨、在制度遵守上不够严格、在保证人和抵押物的选择不够重视。
从风险把控上看，客户经理以及借款人和担保人对风险的预见和应对能力不足。在企业经营和银行信贷服务的同时，只注重眼前的利益，没有长远的打算和突发状况处理备案。在经济下行的大背景下，不能很好地预见国际关系、政策变化、突发重大公共卫生事件对经济的影响，从而丧失对大范围的风险把控能力。
三、完善银行担保管理的措施
（一）建立健全担保管理制度
银行应该重视制度建设并加强制度建设，不仅制度要有，而且要健全能落实，真正做到“有章可循，有章必循”。在每一项信贷业务中有清晰规范的操作和监督机制，从制度上保证违规行为的发生以及发生后的及时纠错。根据整体经济环境的变化和发展，从制度层面上规范有效地向借款人提出增强担保信用的措施。
（二）加强担保人的资格审查
在保证人的现场调查中，要认真收集真实完整的相关数据，在数据上依照科学合理的分析，全面真实地还原担保人的业务能力、实际收入、信用状况等直接影响偿还能力的相关因素。在实际调查深入的同时，要应用大数据分析，利用大数据互联互通的优势，全面调查担保人是否有交叉保证、循环保证等现象的发生，将风险控制在合理范围内。
（三）合理评估抵押物的价值
在抵押物的选择上，应该对抵押物当前和未来一段时间内的价值做综合评估，优先选择产权明晰、权证齐全、有独立使用功能、易于保管变现、变现价值高的资产（如房产等）有保障的抵押物，严格控制虚拟的、贬值快的、磨损快的抵押物。与权威的、规范的、公正的价值评估机构合作，对抵押物做出符合双方利益的估值。担保物的公允价值可分别采取以下方式确定：（1）已有确定的买受人，担保物的公允价值应当根据公平交易中的销售协议价格金额确定;（2）不存在销售协议但存在资产活跃市场的，应当根据该担保物的市场价格金额确定;（3）在不存在销售协议但存在资产活跃市场的情况下，应当以可获取的最佳信息为基础，结合担保物的状况，确定公允价值;（4）符合预计未来现金流量现值计量条件的，应当以该资产预计未来现金流量的现值估计资产公允价值。需做好表外资产的会计入账工作，同时以年为周期进行价值重估与公允价值的调整。
（四）完善追踪回访机制
要建立专门的队伍对保证人贷后进行监控，通过合法的方式追踪回访，及时了解保证人的经营状况，如果保证人存在着任何重大的经营变化导致偿还能力下降，银行需要及时地对重新评估风险。对于抵押物而言，要周期性地检查，根据抵押物的特点和市场经济环境的变化采取相应的措施来保证银行的利益和化解担保风险。特别地，在担保人发生兼并、联营、合并、分立、收购、股份制改造、转让、合资、合并、承包、租赁及企业托管等改制行为导致实际担保责任的法律主体发生变化的，银行应及时要求承担担保责任的主体按照国家法律、法规、行政规章、规范性文件关于债务责任担保的规定或担保合同的约定出具继续承担担保责任的书面成活，确保银行担保债权的落实。如必须采用变更担保方式才能落实债权的，应按照变更担保方式的相关要求办理。
四、总结
在当前经济社会转型时期，国际大环境剧烈变化，重大突发公共卫生事件面前，银行信贷担保管理工作又出现了新变化、新形势、新问题。从制度上、人员上、管理上防范和化解银行信贷担保风险是相对传统的方式和方法，从贷前、贷中、贷后不断去完善相关规定不失为一种好思路。总之，当前银行必须要将信贷担保管理全方位地做到周全化、精细化、明确化才能在复杂多变的环境下促进我国经济的长效发展。
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