我国农村金融发展现状及存在问题分析

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　　摘 要：发展农村经济是现代经济发展的重要任务，农村经济如果发展起来对我国经济的发展有着十分重要的意义。本文研究目的在于探讨我国农村金融发展现状及存在的问题分析，并给出相应的政策建议。
　　关键词：农村金融：发展现状：不良贷款率
　　1 绪论
　　自改革开放以来，我国经济持续高速增长，我国政府通过采取积极措施，不仅促进本国经济增长，而且对于经济危机中世界范围内经济的恶化起到重要的防范作用。但与此同时，大规模的经济刺激方案给我国经济管理遗留下多问題。
　　随着中国农村发展环境的变化，农业发展方式的转变，农村金融改革的深化，农村人民生活问题的改善，都面临着新的机遇和挑战。在这样的时代背景下，农村金融的发展和农村金融体系的建设是必然趋势，用于提高农民收入，改善我国农村经济发展状况，加快农村经济发展步伐。并为农村经济和社会发展提供服务。此外，许多学者正在进行宏观研究，其中考虑到农村经济发展水平和不同地区之间地理分布的差异。在这样情形下，本文对我国农村金融发展现状及存在问题分析做出研究，将更具理论意义和现实意义。
　　2018年，银行机构和非银行支付机构以非现金支付方式（包括存折、银行卡）代理“城乡居民养老保险（包含：新型农村养老保险和城镇居民社会养老保险）”、“新农合”以及各类财政涉农补贴资金发放合计21.25亿笔、总金额为8318.69亿元，与上一年相比没有多大的变化。其中，代理发放“城乡居民养老保险”共计14.14亿笔、总金额为4476.57亿元。代理发放“新农合”共计1.34亿笔、总金额为630.83亿元。代理发放很多种类财政涉及农村补贴5.77亿笔、总金额为3202.49亿元。
　　2 农村金融发展存在问题
　　2.1 农村金融机构体系不够完善
　　中国农村地区的正规金融机构相对较少，但每个金融机构都有自己的特点。中国农业发展银行是一家支持农业发展的政策性银行。因为它不接受一般存款，所以资金不足以促进农村经济的发展。此外，相关政策的调整使中国农业发展银行的业务范围有了一个较大的变化。作为商业金融机构，中国农业银行追求利润最大化。虽然这些国有银行在农村地区有很多银行网点和分支机构，但为了更有效地分配资源，这些银行的投资时更多的会把目标选择为非农产业。中国邮政储蓄银行在农村地区提供的金融服务受到了很大的限制而且产品非常的单一，支持农村地区发展的力量相对较弱。农村信用社一直在支持农业方面发挥着重要作用。农村信用社也一直在农村金融市场保持垄断地位，但他们的社会责任与他们的社会地位不一致。
　　2.2 农村金融的发展环境恶劣
　　国家很多政策的出台和资金的支持都表明我们应该尽可能地支持三农的发展。农村金融改革的力度不断加大，取得了初步成效。农村金融体系已显示出更多的层次，也体现了金融机构的覆盖变的更全面，金融产品也变得多样化了，但农村金融体系在某些方面存在一定的负面影响。这些问题体现在商业银行继续缩小农村地区的网点规模，并继续向大中城市转移。与此同时政府对农业，农村和农民的投资也减少了。农村基础设施建设、农业技术的大力开发在政策上没有给予一定的优惠和特权。
　　2.3 农村金融服务较差
　　城市经济相对发达，金融市场的发展也是优于农村金融市场的发展。在比较每个金融市场提供的服务时，可以看出，城市提供更多类型的金融服务，更贴近人们的生活，不仅方便，而且效率更高。相比之下，农村金融提供的大多数服务仅限于存款，信贷和汇款，不仅是类型非常的单一，而且效率还很低下。这主要是因为农村经济水平相对较低，农民的需求与城市相比相对较为简单，而且与员工素质密切相关。
　　2.4 民间借贷的冲击
　　近年来，农村经济的发展也导致了许多农村企业的建立。农业生产越来越重视大规模经营。农村企业很大程度上解决农村就业问题的同时野需要继续发展壮大自己。这些都需要雄厚的资金作为基础，农村正规金融机构在提高贷款时不仅因为资本的逐利性再加上程序繁琐等，正是因为如此农村经济发展的资金不能得到正规资金融机构的支持。而就在这种情况下农村地区的非正规金融机构已开始受到关注。私人融资已具有较大规模的资金，灵活的交易方式，速度低，速度快，效率高的特点，发展迅速。
　　2.5 机构布局不合理，资金缺乏
　　近几年来我国许多的国家控股的以盈利为目的的商业银行都陆陆续续的离开了农村金融市场。主要负责农村金融这一方面的农村信用社、农商行和一些政策性银行等比较正规的金融机构还没有发展的很健全，还受到许多政策的限制和规范，农村信用社想要快速发展的道路上障碍重重。在现在这个阶段农村信用社好一些政策性银行的发展比较的缓慢，银行的网点没有全面普及，很多比较偏僻的地方很少甚至还没有银行网点，在各大农村金融机构中相对资金比较多的农业银行已经渐渐的取消了除比较特殊的县之外其他县级以下的银行网点，导致在乡村之间很少能看到农业银行。
　　3 发展农村金融的建议
　　3.1 完善农村金融机构体系
　　从目前农村金融机构主要有政策性银行、农商行、邮政银行等。当当这些银行满足不了农村经济的发展，再加上这些银行在农村地区的产品单一，与城市中的产品差距较大。所以要加快完善农村金融机构体系。对在农村地区的银行网点进行扶持，对其进行适当的补贴。在银行内部设置一个有监督作用的机构，以此来对农村地区的各个银行进行监督和指导。
　　3.2 改善农村金融发展环境
　　加强农村居民信用常识，普及贷款等业务的知识。在农村居民资金出现问题，无力还款时，要给予适当的帮助。加大商业银行在农村设置银行网点的规模，加大三农资金对农村地区的投放。不仅如此，还要进行监管，不允许商业银行随意退出或者减小在农村地区的银行网点规模。更要严格监管三农资金对农村地区的投放，保证三农资金确确实实投入到农村，改善农村居民的生活质量。
　　3.3 加强农村金融服务
　　增加农村金融服务的种类，可以把城市的金融服务引入农村，根据不同地区当地的情况，开发出针对该地区的特殊金融服务，同时面对不同群体也要开发出对这类群体有高性价比的金融服务。以此来完善农村金融服务。在面对员工的录用时，可以适当的加大员工素质要求，可以寻找当地的大学生进行录用，当地的大学生对该地区有大致的了解，素质也普遍较高。以防止在工作中出现员工素质低下的情况。
　　3.4 降低民间借贷的冲击
　　民间借贷冲击着农村地区银行网点的贷款业务，主要是因为银行的贷款业务所需的材料和程序太过复杂，再加上农村居民对这方面的知识比较薄弱，不了解民间借贷的缺陷，要降低民间借贷的冲击首先要将贷款程序变的简单一点，提高农村居民的贷款积极性，为农村居民普及民间借贷的缺点，让农村居民了解民间借贷的利息比银行贷款利息高，而且风险比较大。
　　3.5 加大对农村商业银行的扶持
　　许多商业银行纷纷退出农村地区，这是因为这些商业银行是以盈利为目的，在农村地区居民收入普遍较低，再加上居民的知识水平较低，导致了商业银行在农村地区没有办法创造利润，只能纷纷退出农村地区。政府对这些在农村地区的商业银行进行扶持和一些政策上的优惠，会很大的改变当下的局面。当然也要相应的提高农村居民的知识水平。
　　4 结论
　　农村金融问题是关乎国计民生的根本问题，面对现阶段农村地区两类金融机构并存，且农村地区存在供给抑制的问题，本文对农村金融发展现状及存在的问题进行了分析，得出当前农村还存在很多问题，并给出了对应的发展建议，包括完善农村金融机构体系等。
　　参考文献
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