金融科技视角下的中小企业融资服务探析
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作者:何利光 陈鹏宇 赵桐华
摘 要：近年来，金融科技在我国发展迅速，体现了越来越好的应用前景。本文通过介绍金融科技在我国发展的现状，分析金融科技为中小企业解决融资难题的背景，研究传统金融机构、新兴金融科技公司、民间融资机构及政府各方如何通过金融科技助力中小企业融资服务提质增效进行了有益探讨。
关键词：金融科技;中小企业;融资服务
近年来，大数据、云计算、人工智能和区块链等新兴技术在我国的应用发展迅速，加速了金融与科技的深度融合，推动了以技术创新金融服务的发展。金融科技涉及的应用领域越来越广泛，有效提高了金融服務效率，打破了时间和空间的限制，拓展了金融服务范围，降低了金融服务的交易成本[1]，为我国经济高质量发展提供了源源不断的动力，也有力地助推了金融服务实体经济的进程。
一、金融科技助推中小企业解决融资难题的背景
（一）我国中小企业融资的现状背景
中小企业占我国企业总数的90%以上，提供了80%以上的城镇就业岗位，已经成为我国经济发展的重要组成部分。然而，中小企业发展也面临着多重困难，其中融资问题尤为突出，我国中小企业从银行获取贷款不足银行贷款总额的10%，超过90%以上的中小企业未能从银行等金融机构获得融资支持。
近年来，国家加大了银行等金融机构对中小企业信贷支持力度的政策引导，完善符合中小微企业发展需要的融资机制，逐步降低中小微企业的融资成本。人民银行发布的统计报告显示，截止2019年末，小微贷款余额占贷款总余额的7.57%，普惠小微贷款支持小微经营主体2704万户。小微企业融资难融资贵问题虽然得到一定程度的改善，但金融服务供给与中小微企业融资需求之间还是存在着较大的差距和不匹配的情况，中小微企业金融服务仍是我国金融服务的薄弱环节。
（二）深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力的政治背景
一段时期以来，脱实向虚成为我国金融体系中的一个最大痛点，相当一部分资金在虚拟经济中空转，另一方面民营企业尤其是中小企业发展面临的融资难融资贵问题更为突出，金融资源配置的效率不足，金融领域供给侧结构性改革势在必行。金融的核心和本质是服务实体经济，金融科技的发展是为了更好地服务于此宗旨。金融科技以其技术创新突破传统金融短板，并在各领域获得广泛应用。通过运用科技技术创新经营模式、金融产品和业务流程，推动金融进一步回归服务实体本源和提质增效。
二、金融科技创助推中小企业融资服务的路径
中小企业由于规模小，抵押物不足，抗风险能力弱，管理不够规范等自身的局限性，很难在资本市场通过发行债券或通过股权等直接融资方式获得融资，传统银行信贷模式下，注重资产和收入规模的评价体系，银企之间的信息不对称引发的道德风险和逆向选择，也决定了中小企业获得银行信贷支持的能力也是非常有限的。中小企业更多的是依赖自身的内源性融资和民间借贷解决自身的资金需求。
在数字化、智能化发展引领下，通过技术的不断优化与升级，弥补了传统金融的短板，优化了金融产品供给，满足了多样化的金融服务需求。
（一） 传统金融机构开启的金融科技融资创新服务
传统金融机构开始转变传统信贷观念，在扶持中小微企业政策引导和金融科技的推动下，创新金融产品、经营模式和业务流程，如各大银行相继成立中小企业事业部或普惠金融事业部加大了对中小微企业的金融支持力度。
在产品创新方面：针对中小企业资金需求、经营方式等特点，积极推出各类特色金融产品。国内主要商业银行推出的供应链金融业务就是一个典型代表。供应链金融改变了传统对个体授信的模式，而是以供应链中的某个核心企业为中心，对供应链生态体系内的各成员进行整体资信评估，从而降低了中小企业单独融资的门槛。供应链金融服务也成为解决中小企业融资问题的一个重要突破口[2]。对应收账款、票据等有效资产和信用较好的中小企业，各大银行推出不同的特色的“通”系列、“E”系列融资创新产品，增加了中小企业融资选择渠道。
在业务流程上：1、金融科技的发展大大提升了运营效率。通过线上流程，避开线下繁杂的盖章审批流程，提升审批效率。金融科技高效连接供需双方，并能快速传递信息，提高了银企合作效率。2、提升了风险控制能力。通过风控流程标准化、线上化、模块化，整合客户征信、工商、税务等数据进行多维度客户风险画像，强化了金融机构风险管理能力。3、提升了客户服务体验。金融科技改变了传统的授权方式，征信方式由注重对融资主体的信用征信向具有实际交易的转变，实现快速授信。通过大数据深度挖掘客户的个性化需求，为客户提供定制化服务，提升了客户服务体验。
（二）新兴金融科技公司引领的互联网大数据金融服务
金融科技的核心是大数据及其应用。金融科技公司通过利用大数据和互联网技术，突破传统的物理距离的限制，快速有效采集资金供需双方数据，并借助各种模型对数据进行高效分析，快速计算出双方的违约概率及资金的定价，从而最大限度地满足了金融交易的信息基础[3]。
通过数据反欺诈、联合签名控制、快速交易验证等科技手段，金融与科技深度融合，实现了金融服务的创新，并解决了普惠金融发展面临的成本高、效率和安全难以兼顾等问题，为金融机构降低服务门槛和成本提供了条件，将金融服务融入更多的民生应用场景。
国内以阿里巴巴、腾讯、平安、京东等互联网科技巨头为代表，利用自身平台积累的大数据和客户优势，通过科技创新，结合平台生态系统内的各种应用场景，为广大消费者和中小微企业提供普惠金融服务。阿里巴巴的蚂蚁金服，以支付宝等产品服务为基础，面向广大人群和中小微企业提供互联网金融服务。腾讯旗下的微众银行为国内首家开业的互联网民营银行，借助微信的海量数据，推出服务大众的微粒贷，服务中小企业主的微业贷，为广大中小微企业提供的线上流动资金贷款服务。平安保险集团下的平安普惠通过聚合模式平台，把金融科技和线下金融服务体系相结合，助推金融资源流向小微企业主和广大的普通消费人群。 （三）金融科技创新下的民间融资服务
1、P2P 网贷模式
P2P网贷是一种基于互联网平台撮合的个体借贷行为，是互联网信息技术发展带来的一种新业态。P2P 网贷指个体之间的直接借贷行为是通过互联网平台实现的，部分满足了消费个贷需求和大众理财需求。在某种意义上说是对广大民众对普惠金融的启蒙教育，对我国的普惠金融事业发展起到了一定的推动作用。
P2P 网贷自2007年引入我国，伴随着互联网信息技术的发展，P2P自2012-2017年保持超高速发展，2017年P2P 借贷达到最高峰，网贷运营平台达3600多家，交易规模达2.8万亿。由于众多平台不合规经营和网贷监管不到位，自2018年起P2P网贷风险集中爆发，P2P平台跑路爆雷事件频出，原来被万人追捧的香饽饽，一夜间被沦为谈之色变非法取缔的对象。2019年，湖南、山东、河南、重庆、 四川等 8 省市相继发文取缔辖内全部网贷平台。对于P2P网贷模式，我们应该辩证的看待，不能因为其爆发出风险而对其全盘否认，我们需要的是总结经验教训，加大对网贷行业的引导和监管，让民间个体借贷行为阳光化。
2、小额贷款模式
小额贷款公司继承和发扬了延续千年的民间金融模式，属于持牌机构，接受地方金融监管部门的监管。小贷公司无论在贷款的“量”上或是在“价”上与银行等金融机构相比，都不具备优势，但小贷公司信息渠道广、风控手段多，不仅放款快，而且抵押担保形式灵活，解决的是快速的、突发的、应急的资金需求，经营突出小额，分散的特地，有着自己的受众客户群体。所以，在监管取向上，银保监会也认可小额贷款公司是普惠金融组成部分和有效补充。
传统小贷公司不能吸收存款，主要以自有资金放贷，同时受经营地域限制，一般只限于在当地开展业务，所以业务规模较小，服务铺盖面有限。随着互联网的普及、数字科技的进步和具有场景的大数据技术运用，金融科技赋能小贷发展也成为行业发展的要求。
（四）政府引导下的金融科技融资服务
1、科学引导中小企业信用体系建设
在探索科技金融如何推动中小企业融资发展路径时，研究完善中小企业信用體系建设是一个直接有效的发展方向[4]。企业的信用体系建设，需要由政府牵头，银行金融机构、监管部门、社会中介、企业等多方共同参与。通过鼓励推进金融机构和全国信用信息共享平台之间的合作，构建关于中小企业信用评级、信息征集、信用管理的系统，化解银企信息不对称问题，促进中小企业融资。
通过运用现代信息技术，探索对中小微企业的信贷流程和信用评价模型，引导征信机构利用替代数据评估企业信用状况，提高对中小微企业贷款的发放效率，降低运营成本。
2、推动建设中小企业融资服务和信息化平台，提升中小企业融资服务水平
充分发挥智能化、信息化、大数据等科技手段，围绕产业链和供应链，构建综合化、生态化、专业化和个性化的融资服务平台，搭建金融机构和融资需求企业的桥梁。通过中小企业发展专项资金和扶持优惠政策引导，提高融资担保和助保贷等金融服务机构对中小企业的支持力度，引导社会资金参与化解中小企业融资难题。
为推动中小企业数字化、网络化、智能化转型，促进中小企业高质量发展，各地方政府正积极推进中小微企业“上云上平台”行动计划。湖南省发布中小企业 “上云”行动计划，计划2019年全省新增“上云”中小企业10万户，推动5000户中小企业接入20个计划建设的省级及以上工业互联网平台。中小企业上云上平台建设的推进，为运用大数据和云计算等信息技术对企业运行数据进行建模分析，对企业资金流、信息流和物流进行动态跟踪监测提供了可能，从而为资源合理配置提供了科学依据。
三、结语
金融科技创新助力提升中小企业融资服务发挥了积极的作用。一是拓宽了中小企业的融资渠道，合理引导金融资源流向中小企业;二是在一定程度上化解了金融市场信息不对称问题;三是优化了信贷业务流程，增加了中小企业融资的便捷性和可获得性，降低了中小企业融资成本。随着金融和科技的深度融合，无论是金融服务机构、政府监管部门还是广大中小企业，唯有转变观念，主动适应金融科技的变革，才能让金融科技在提升中小企业融资服务中发挥应有的作用。
参考文献：
[1]刘杨.我国金融科技发展及监管建议[J].财讯，2018（4）：7-8.
[2]黄剑辉.商业银行供应链金融业务发展态势及提升路径[J].银行家，2019（11）：52-54.
[3]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.
[4]赵勇.科技金融支持科技型中小企业发展探讨[J].新商务周刊，2019（22）：248.
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