基于量子技术的商业银行数字化转型
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作者:皮洋 胡丁言
摘 要：本文从银行业数字化转型行业现状与量子信息技术发展研究报告出发，以开放银行数字化转型的实践为典型案例，首先简要梳理我国银行业数字化转型现状，进而探讨银行业金融机构数字化转型的过程中面临的挑战，并在前文基础上探讨量子科学技术能够解决的数字化转型的难点，最后为量子技术助力银行业数字化转型提出相应建议。
关键词：商业银行;量子计算;量子通信;金融科技;数字金融
本文索引：皮洋，胡丁言.<变量 2>[J].中国商论，2022（08）：-110.
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2022）04（b）--05
1 引言
2021年3月，十三届全国人大四次会议通过了《中华人民共和国关于国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》，决议提出“发展数字经济，推进数字产业化和产业数字化”。而金融作为我国实体经济发展的血脉，能够满足数字经济发展的金融需求，与数字经济共生共荣。其中，商业银行作为我国金融业的重要支撑，近年来数字化转型进程较为迅猛，已成为数字经济发展的重要引擎。商业银行数字化转型的深度和广度，决定了其服务实体经济的质效。因此，加快商业银行数字化转型是实现高质量发展的重要战略选择。
然而，在运用前沿技术挖掘数据要素价值，提升金融服务的效率、可得性的同时，商业银行也不可避免地面临着战略定位不准、技术应用能力不足、组织敏捷性弱等方面的挑战。作为数字技术门类的量子信息技术，以量子力学的基本原理为基础，利用量子力学的各种特性（如叠加性、纠缠性和不可克隆性等）对信息进行编码、计算和传输可突破信息技术的经典极限，对银行数字化转型中的算力提升、信息传输安全和测量精准度的改善具有重要作用。2020年10月，中共中央政治局就量子科技研究和应用前景举行的第二十四次集体学习也指出，量子科技一方面在推动经济高质量发展和保障国家安全方面具有广阔的应用前景，另一方面其有望颠覆技术创新，引领新一轮的科技革命和产业革命。如此，在国家层面量子技术在金融业的运用得以凸显。那么，未来量子技术在商业银行数字化转型中的优势如何？存在哪些挑战？如何应对？本文以开放银行为例进行分析。
据此，本文首先剖析商业银行业数字化转型的现状及其转型过程中的困难，其次分析量子信息技术在解决商业银行数字化转型中的优势与挑战，最后以开放银行为例进行分析，并提出商业银行数字化转型的建议。
2 我国商业银行数字化转型的现状
美国IT咨询公司Gartner在2011年最先提出数字化转型（Digital/Digitalization/Digital-Business-Transformation）这一说法，并将其界定为企业利用新数字技术改善流程、人员、组织与事物之间的交互，或创造新的数字化商业模式，提供新的收入和价值创造机会的过程。根据Gartner公司的定义，可将商业银行数字化转型理解为银行利用数字技术（物联网、云计算、人工智能、机器学习、区块链和量子技术等），建新的商业模式或重构银行业生态系统以提升金融服务供给质量和效率。
近年来，在客户需求多样化、银行业务同质化、宏观经济下行和金融脱媒的冲击下，为了顺应数字经济发展趋势，银行类金融机构开展了一系列数字化转型变革，取得了一定的阶段性成就。本文从技术革新、营销模式和组织架构三个角度剖析商业银行数字化转型现状。
2.1 技术革新
银行数字化转型的技术支撑来自5G基础设施、大数据和物联网、云平台等发展。这些技术的发展加速了商业银行业数字化转型。
首先，5G通信设施提供转型基础。5G作为数字基础设施中的基石，主要以高效率低时延的优势实现银行数据的采集和传输。商业银行通过建设5G网点，为客户提供线上线下自动化服务。例如，中国工商银行在2019年推出新一代5G智慧银行旗舰店，通过AI、物联网、区块链等前沿技术的引入，实现远程协同智能柜员机、网点大堂、实体机器人等设备间互联互通，为客户提供高效的金融服务。其次，大数据和物联网技术下的数据共享。大数据技术主要通过采用大数据技术获取、存储、分析数据，为业务运营和管理提供技术指导。物联网主要应用于移动支付、供应链金融、小微信贷风险监测等领域。银行通过收集小微企业在生产加工、仓储运输、水电用量等方面的信息，分析用户客观的动态数据，为信用风险监测提供决策支持，能有效避免小微企业的融资风险。最后，资源优化配置的云平台搭建。云计算能够提供的IT资源池可根据银行的需求弹性动态调整，当云平台中某个设备出现故障时，能迅速将数据复制到其他设备，进而提升银行的金融灾备能力。例如，2019年中国农业银行推出建设新一代数字化云平台iABC，将开放共享的金融生态服务模式应用于校园、医疗、财政、社保、政务等场景中，实现金融数据的快速共享，为银行的数据分析和商业决策提供支持。
2.2 营销模式
一是线上线下一体化的营销模式。商业银行通过加强数字化营销平台，利用智能设备联通客户数据与流量，实现线下社交营销和线上营销相结合。例如，2021年8月西安银行推出“西银云缴费”平台，该平台的“校园缴费”场景面向各类学校，为其提供线上、线下缴费服务平台，帮助学校简化财务管理，实现便捷收取各种学杂费用。二是拓展长尾客群的金融服务。商业银行通过收集和分析客户数据，明确目标客群的特征，精准定位客户类型，根据用户画像进行精准营销。这不仅使得营销对象转向长尾客群，经营理念由以产品为中心转向以客户为中心，还能有针对性地进行客户获取和产品推荐。
2.3 组织架构
一是开展数字化组织机制改革，基于数字化管理实施组织架构敏捷化转型，促进传统商业银行跨职能、跨部门开展业务。例如，中国银行在2019年分别展开个人数字金融和企业数字金融业务统筹部门的组建任务。二是增加金融科技创新专项投入，加快数字化人才培养。商业银行除了在数字设备升级、系统运维等方面增加资金支持，也在数字化人才的吸纳和培养上持续投入。例如，2020年，光大银行在数据科学人才队伍培养上提出大数据人才培养两步走计划。第一步是培养数字化人才并拓展其基础能力，具体包括算法基础理论与应用能力、模型评估和调优等能力。第二步是培养人才在业务场景转化上的能力以及前沿技术应用和优化能力。
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