老龄化背景下中国护理保险市场面临的机遇与挑战
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作者: 刘玮
中国老龄化形势不断加剧，发展中的中国面临未富先老的难题。护理保险作为现代社会文明的产物，对于解决老年人护理问题有着极为重要的意义。本文从当今中国护理保险市场的需求和供给的角度，对中国护理保险市场进行分析并结合其所面临的挑战，给出了一些合理化建议。
一、引言
自1978年改革开放以来，中国经济迅速发展，社会财富的增加使民众对自身社会保障的需求大大增加。目前中国老年人口占世界老年人口的五分之一，增长速度是人口增长比例的五倍，我国现已经步入老年型社会。据国家统计局公布的数据显示，截至2012年底，中国60岁以上老人数量为1.94亿人，国民人均预期寿命也从1981年的68岁延长至2012年的74.84岁，中国的老龄化呈现明显加速的趋势。老年人作为社会重要的组成部分和家庭的重要成员，他们的健康和医疗护理保障牵动着数万家庭的心，同时机遇与挑战也应运而生。
人口老龄化是人类无可抗拒的自然规律，而为了解决人口老龄化问题而诞生的养老护理问题保险与护理救助制度，不仅有助于解决社会问题，同时也是社会文明进步的象征。长期护理保险作为保险市场上最年轻且最具活力和市场险种，是以失去健康作为给付条件，为那些因年迈、疾病或伤残导致丧失日常生活能力、需要被长期照顾的人提供护理费用或护理服务的险种。在现代社会中，随着社会压力的增长和独生子女政策的推广，家庭多数呈现“421”核心模式。换句话说，一对中年夫妻除了负担子女的抚养教育费用外，还需要承担四位老人的养老责任，一旦一个家庭中任何一位老人由于失能需要他人护理时，都会使家庭的经济状况陷入困境。而对于一些追寻时代潮流的丁克一族和因为意外失去子女的失独家庭来说，老年的护理费用则会面临更大的挑战。面对如此高的家庭健康风险，护理保险的推广显得尤为重要。
二、未来护理市场需求与供给分析
1.需求分析
随着人口老龄化趋势加快，医疗费用以及护理费用不可避免的呈现上升趋势，老年人的需要受到社会的特别关注。由于老年人处于特殊的年龄阶段，且面临生理各项机能的下降和心理状态的变化等，这使得老年护理的工作变得更加重要。根据全国老龄工作委员会办公室《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》，我国老年人口数量将不断增加，老龄化程度持续加深，2030年到2050年，中国老年人口抚养比将保持在40%至50%之间，是人口老龄化形势最严峻的时期。而根据国家卫生服务调查结果，65岁及以上老年人的慢性病患病率为51.80 % ，为全人群的4.04倍，人均患有2至3种疾病，且49%的老人有不同程度的失能。根据六普长表调查的数据（如表1所示），推测中国老年人需要护理的比例还是相当高的。
仅就上海地区来看，2000年，上海市60岁以上老年人中长期护理需求总人数为16.05万人。到2015年，需求人数会增长到26.73万人。）总体看，上海人口老龄化具有进入老龄化社会早、速度快、程度高的特点，老年人口数量庞大，人口高龄化程度高，同时少子化、纯老（空巢）化问题凸显。我国人口老龄化具有发展速度快、绝对数大的特点，今后需要护理的老年人口数量将是非常惊人的。而老龄化趋势导致家庭结构变化，现代家庭呈现4：2：1的倒挂金字塔格局，加上经济的发展使得人们很少有精力来照顾老人。另外，城市化、出国热使得空巢老人数目大幅增长，环境污染、食品安全和科技的进步并行，使得人类寿命延长的同时，老年人各种疾病罹患率也是大幅度上升，生活半自理和完全不能自理的老年人的数量激增。因此，护理保险与现有的医疗保险相互补充就显得非常重要。
然而众所周知，社会保障作为国民收入再分配的一种基本形式，是推动经济发展和实现社会公平的必要保证。建立一个健全完善的老年人社会保障体系，不仅直接关系老年人的基本生存状况，还会直接影响社会制度的公平与公正。然而社会医疗保障中一般只涉及疾病的治疗费用，对于疾病带来的一系列后期护理等费用一概没有涉及。同时，在老年人口赡养比正在不断提高的今天，中国农村在养老、医疗等方面的压力相对于城镇将更加突出，特别是在西部和贫困地区。随着老龄化进程加快和城乡人口迁移流动的持续 ，医疗保健和社会服务的相对滞后，以及传统家庭养老功能的弱化，也对中国的社会保障体系提出了新的要求。
2.供给分析
长期护理保险是要为被保险人承保长期护理服务的费用支出，这包括在疗养院、护理所、家中的非专业和专业护理。在我国，长期护理保险还处于起步阶段，仅有少数保险公司开设这一险种，如国泰康顺长期护理保险、中意附加老年重大疾病长期护理健康保险，以及友邦全佑一生“五合一”疾病保险（其中包括老年长期护理保险金）等。在保监会大力倡导保险产品回归保障的前提下，中国人寿近期又推出了健康险新品“国寿爱心护理产品组合”。这款产品组合能够帮助更多家庭满足意外、疾病护理等多方面的保障需求.
由于我国护理保险目前还处于发展的初级阶段，因此在产品设计和定价方面要借鉴国外的经验和技术，且存在整体规模小、专业化程度低、产品同质化现象突出、医疗保险风险控制能力薄弱、外部经营环境还有待改善等问题。由于护理保险在国内发展的时间并不长，经验数据缺乏，保险公司面对的定价风险也比较大，供给价格弹性较小，供给成本过高，社会养老护理服务的资源有限，这使得商业护理保险的发展往往得不到配套措施的支持，故而目前市场上的产品不多。
近些年来，随着我国保险市场的不断完善，在国家相关政策的引导下，健康险在保险市场逐渐凸显出来并呈现出多种创新保费模式，实现了健康险保费的大幅增长。护理保险作为健康险的一种，具有良好的市场前景。目前，我国已经成立了4家专业的专业健康险公司，且各保险公司的经营管理水平，风险控制技术，资金运用水平都在不断提高，这使得我国保险公司对长期护理保险的供给能力不断增加。随着各方面条件的成熟，护理保险的定价也显得更加合理。就今年国寿刚刚推出的“国寿爱心护理保险产品”来看，一位三十岁的中年人购买该产品，若选择二十年分期缴纳的方式，每年只需缴纳1068元。与之前的报价相比，已经大大减少了投保人的经济负担。 三、护理保险市场现状分析
从21世纪初起，我国的护理保险市场就一直处于萌芽阶段，外资保险公司纷纷看好这一险种的市场优势和利润，采取以长期寿险的附加险的形式进行销售的方式，试图凭借自身对老年险产品在核保、精算的全套技术体系抢占市场先机。随后，国内保险公司如国寿和泰康人寿也纷纷推出以护理保险为主险的产品。目前市场上已经有几家专业的健康险公司，但总体上来看这一险种还处在初步阶段。在上海这样的城市，市场上已经推行了商业护理保险，但就目前国家的状况来看，商业护理保险并不是解决全民老年护理保险的较好选择。毕竟像美国这样的发达国家，护理保险也只有中产阶级才能买得起。因此大多数的保险公司还没有考虑推行该险种或者已经处于基本停售的状态。面对护理市场如此巨大的机遇，各家保险公司却纷纷采取了观望的态度，这与西方大多数国家该险种的蓬勃发展形成了对比，这不得不引发我们深刻的思考。追其本源我们发现了以下几个主要的影响因素：
1. 保险意识
十年来，与之前相比人们已经对保险有了更为深刻的认识，对保险产品的接受度也在逐渐提高。可是我们不得不承认，我国人民对待风险往往都采取储蓄的方式，风险意识不强。人们对于自己的疾病和健康问题往往抱着侥幸的心理或者不愿与别人提及的心理，常常高估自己应对风险的能力，意识不到自己的医疗保险和社会保险很难解决未来巨大的风险。因此，大家往往抱着自己不需要护理保险的心态，导致护理保险的销售量很低。
在我国的城市中绝大多数老人受传统思想的影响，依靠自我养老，不愿意接受外来人员的护理或者到专门的护理机构接受护理服务。而长期护理保险的普及为老人们的晚年生活提供了保障。面对高额的医疗护理费用，许多人常常望而却步，因此对一些长期慢性病不愿到医院去诊治。而长期护理保险可以减少人们的后顾之忧，这对推动我国医疗护理事业的发展，甚至推动我国服务业及国民经济的发展都有积极意义。
2. 险种成本
相对于其他险种而言，长期护理保险的成本是比较高的。从精算成本上来说，由于该险种能够参考的统计数据比较少，护理费用的给付很大程度受到护理医疗机构费用和市场供需情况决定的，这样的不确定性使得未来的成本变得难以估计。保险公司难以获得医疗机构核心的相关数据，没有历史赔付数据，很难提供定价参考，这使得产品定价设计比较困难。因此大多数的护理保险产品价格相对较高，二十年期的年缴保费也都在万元左右，险种的高价格阻碍了投保人购买护理保险的热情。
除此之外，购买护理保险的人群大多是45岁到60岁的中老年人群，这样的人群有慢性病的风险比较高，被保险人很可能存在逆选择行为。由于目前技术水平的局限，难以对慢性病进行鉴别和检测，无法对未来的风险进行控制。险种的高风险使得多家保险公司望而却步。
四、促进护理保险市场发展的对策
目前，我国尚未建立正式的护理保险制度，社会能够为老年人口提供的福利设施和资源严重不足，长期护理保险尚处于起步阶段，商业保险公司也尚未推出成熟的长期保险产品，虽然如此，但长期护理保险已经作为医疗保险中最有发展潜力的市场，已经受到多家保险公司的关注。如果在目前经济状况仍在发展阶段，采用社会保障模式只会给政府带来更大的负担，如果单单采用商业保险的方式，却又不足以解决我国大多数老年人的长期护理问题。
中国，作为处在“未富先老”的发展中国家，长期护理保险的发展需要政府的支持，最好的方法是采取社会性和商业性相结合的长期护理保险制度。鉴于统筹管理的高成本和高代价问题，国家需要广泛宣传和积极推进护理保险制度，进行宏观调控同时给予经济补贴。发展初期，可以参照公民自愿投保，但是在缴费方面由政府和个人双方按一定比例共同缴费，发展成熟之时再进行政府强制投保。这样既不会影响养老保险的待遇，又给护理保险留出了空间。国家应给予每个个人账户适当的补助，并且在每个保户到达规定年龄时启动这笔资金，专款专用，便于管理。
1.优惠补贴形式
针对我国目前国情，建议采取领取优惠劵进行补贴的形式。当具有中华人民共和国国籍的公民年满四十周岁时，可以凭借凭身份证号领取一张护理保险优惠劵，每人仅限领一张，一份长期护理保险仅限使用一张，且投保人需为与身份证号相同的中华人民共和国公民。为了节约成本，优惠劵可以在便利店，超市，地铁充值处进行领取，当然也可通过登录相关官网打印得到。购买保险时，你只需凭借身份证和优惠劵号，且每张身份证仅限用一次，便可享受国家年缴保费15%的补贴优惠，具体补贴数额由购买的具体险种决定，补贴金额由国家社保中心根据护理保险购买情况统一发放到各家保险公司。这一政策可限定适用年龄，如仅限不能超过六十周岁的公民等。
2.大城市率先试点
这种发放优惠劵的形式可以在北京、上海、广州这些城市率先推广。北京、上海、广州作为中国政治和经济发展中心，经济迅速发展，充满活力加之这些城市人们的金融保险意识和缴费能力较强为今后护理保险的推广创造了充分的条件。在这些大城市的试行推广有助于对今后的护理保险政策进行有力的改革和推动。与此同时，保险公司应该借鉴国外护理保险成熟的技术和数据来降低险种的成本，从而体现险种的价格优势才推动中国护理保险的起步与发展。
3.房屋抵押缴费
而针对一些想要购买护理保险而不在上述享受优惠的人群，由于长期护理保险承保价格较高，建议保险公司将房屋反向抵押贷款和长期护理保险结合推行，即投保人将房屋抵押给保险公司，由专业的评估公司估算出房屋的精算现值，扣除长期护理保险的分期保费后将余额支付给投保人。当被保险人死亡时，房屋归保险公司所有。这种方式不仅可以使老年人投保长期护理保险，合理安排自身的保险计划，而且可以还有效地降低逆选择的风险。
（作者单位：上海金融学院保险学院）
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