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新常态下信用卡专项分期业务的贷后管理

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  【摘要】信用卡专项分期业务是信用卡的一个重要业务品种,在新常态下,进行风险控制,做好信用卡专项分期业务的贷后管理是商业银行面临的一个重要课题。笔者对此提出了自己的一些看法,认为应从实行全面的风险管理政策、贷后核查与监测、逾期账户管理、抵押物处理以及防范区域性风险等几个角度入手。
  【关键词】信用卡,专项分期,风险控制,贷后管理
  信用卡业务是商业银行的一种重要零售业务,并且通常作为一个战略业务而存在,本质上做的是一项看涨期权。专项分期业务作为信用卡的一个业务品种,具有较高的盈利能力,对于信用卡中间业务的创收起着举足轻重的作用。当前,中国的经济发展进入了新常态,经济增长速度放缓,金融生态环境较为恶劣。如何在新常态下,进行风险控制,做好信用卡专项分期业务的贷后管理是商业银行面临的一个重要课题,笔者结合自己多年来所从事的工作,特提出以下建议,和广大读者共勉。
  第一,实行全面的风险管理政策,从被动接受风险转向主动管理风险。必须充分认识到,信用卡专项分期业务的风险控制不仅是风险管理岗位和贷后管理岗位的责任,而且是专项分期业务所有环节的工作,分期业务的风险控制不应只是链式管理,必须要变成环式管理和网式管理。专项分期产品在设计时,就应设定特定的目标客户群体,明确该产品所特有的具体的征信审核要点。风险管理人员,在对逾期客户催收后,对实在无法收回的逾期款项进行核销后,要对这些不良客户的群体特征进行归纳分析,并提交给前端的征信审批人员。这样征信审批人员就会逐渐对风险客户有更清晰的认识,从源头上对风险客户进行堵截。风险管理组和征信审批组建立这样一种循环沟通反馈机制后,征信审批人员就能不断修正自己认识上的偏差,提高自己的征审作业能力和风险防范能力。专项分期业务各业务环节务必要全员行动起来,全面把控风险,把被动的风险承受转为主动管控抵制风险。
  第二,做好贷后核查与监测。风险管理工作不能只是静态的,还要是动态的,必须做好贷后核查与监测。具体来说,要从以下几个方面入手:
  (1)客户还款监测。贷款发放后,经办机构应每月监测客户还款情况。对出现逾期的,要及时通过电话或上门等方式开展回访工作,了解客户还款行为异常原因,引导客户及时全额还款。
  (2)客户信用监测。贷款发放后,对授信额度高于一定金额以上的客户,每隔几个月要查询个人信用记录一次,跟踪客户资信变化情况,直至正常还款期满一定期限。对于人行信用报告中存在不良、额度使用率超高、负债较多、多头授信以及金融资产波动异常客户,根据风险等级,采取关注、降额、停卡、终止分期等措施。
  (3)客户财产监测。贷款发放后,对授信授信额度高于一定金额以上的客户名下房产、车产变动情况,每隔几个月要核查一次,直至正常还款期满一定期限。原则上,确认有转卖、过户、套现、一车多贷等情形的客户,一律采取终止分期措施,提前介入催收。
  (4)高风险行业客户监测。各行要定期搜集高风险行业信息,关注行业发展动向。对出现行业性危机或自身经营不善引起资信状况恶化的,要根据风险等级,采取关注、降额、停卡、终止分期等措施。
  (5)风险客户排查。对总、分行日常监测发现的风险客户,各行要及时开展风险排查。排查内容包括,账户交易的真实性;个人还款能力是否下降;还款意愿是否发生变化;专项分期车辆是否转让、抵押、变卖。综合客户居住地、职业、家庭生活情况等因素判断客户是否有套现或资信恶化情况,采取相应处置措施,并在规定时限内将调查处理结果反馈上级行。
  (6)风险商户排查。对总、分行日常监测发现的风险商户,商户管理人员要及时调查交易的真实性,根据风险等级,分别采取培训、警告、整顿、关停等措施,并在规定时限内将调查情况反馈上级行。对预警级、警示级和交易量大、波动异常、风险客户相对集中的商户,各行要组织商户管理人员定期巡检,巡检结果记录在案。
  (7)风险监测台账分析。各行应建立并及时完善风险监测台账定期分析,了解和掌握辖内机构和营销人员受理专项分期业务的出险情况。
  第三,强化逾期账户管理。专项分期业务贷款发放以后,无论事前风险控制工作做得多么到位,客户的违约风险总是难免的。一旦出现客户逾期后,应与电话催收中心联动开展专项分期逾期账户催收工作;同时要重点关注高风险大额逾期账户,及时向上级行反馈客户最新信息,落实催收与资产保全措施。能联系上,并确定已协商还款或再分期账户的,各行要持续跟踪维护,降低违约率。未按计划履行还款义务的,应立即介入催收。专项分期逾期账户纳入全行行使抵销权扣划工作,统一管理。符合责任收贷标准的风险资产,依据“谁经营、谁管理、谁负责”原则,确定催收责任人。
  第四,做好抵押物的处置,充分行使抵押权。专项分期业务,特别是汽车分期业务,一般都是要有相应的抵押物的。为了保证抵押权的行使,必须做好抵押物的核查工作。各行应定期对抵押物的实物状态检查工作。对毁损、灭失、被侵害、被征收征用、价值减少、脱离信用卡持卡人控制,抵押财产权属发生争议或权利证书(明)被注销或其他损害银行债权情形,应立即要求抵押人立即停止其行为或要求抵押人恢复抵押物的价值。若抵押人无法完全恢复抵押物价值的,应要求采取追加担保措施。补充担保措施无法落实的,应采取终止分期措施,提前介入催收。抵押人资信状况恶化导致还款异常,未按再分期协议还款或发生其他合同约定实现抵押权的情形时,务必于法定诉讼时效内,向人民法院提起诉讼申请,行使抵押权。
  第五,防范区域性风险。因各地区人们的生活习惯、消费习惯和思想观念不同,各地的区域性风险都具有各自的特征,因此专项分期的贷后管理也必须防范地区性风险。在一些有着金融诈骗天堂称号的地区,业务办理后出现大量逾期的情况下,应该停止大额专项分期的办理。这样做有点像壮士断腕,但更多地是防止害群之马阻碍经营业务的正常发展。杜绝特定区域风险,是为了更好地发展业务。
  总之,在新常态下,银行经营环境恶化的情况下,为了保证信用卡专项分期业务的发展,必须要把风险控制放在首位,探索贷后管理的有效手段,促进专项分期业务以适当速度并且有贡献度地发展。
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