担保行业环境现状分析
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[提要] 本文全面总结我国担保行业所处环境发展现状，重点分析担保行业发展中存在的问题，并提出我国担保行业健康发展建议。
关键词：担保行业；中小企业；现状；思考；建议
中图分类号：F123 文献标识码：A
收录日期：2015年8月18日
一、引言
中小企业普遍存在现金流紧张、融资难的问题。为解决中小企业融资难的处境，从1998年开始，我国以信用担保作为解决中小企业融资难的重要机构，全国各地的中小企业信用担保机构发展迅速，担保总额累计达到数万亿元人民币。担保行业的出现顺应了市场发展需求，同时对解决中小企业融资难的局面有着重要意义。近年来，随着担保行业的快速成长，发挥的能量越来越大，但也存在诸多问题。因此，全面总结担保行业所处环境的现状，分析其存在的问题有着重要的现实意义。
二、我国担保行业所处环境现状
（一）中国的宏观经济环境。据统计，2008～2014年，中国名义GDP由314，045亿元增加至636，463亿元，我国GDP首破60万亿元。尽管自2011年以来GDP增长速度受欧元区债务危机影响而放缓，但是中国实际GDP增长速度仍显著高于绝大部分发展中国家和发达国家。在此期间，随着城镇化进程的加快及增加个人收入以带动内需的政策落实，中国名义人均GDP由2008年的23，708元增加至2014年的46，531元。
（二）中国的金融及银行业环境。在过去的十几年中，中国整体经济高速发展，诸多行业蓬勃发展，这必然带动包括银行业在内的金融行业。中国目前是以“五大”国有银行为主体，股份制商业银行、城市和农村商业银行以及信用社并存的多层次银行机构体系。银行业作为主要金融手段发展的同时，非银行机构在中国也得到快速发展并提供多样化的金融服务，其中包括典当行、担保公司、小微贷款公司等机构。
根据中国人民银行数据，中国金融机构全部总贷款余额由2008年12月31日的30.34万亿元增加至2014年12月31日的81.68万亿元。尽管自2011年起整体货币政策收紧，2012年和2013年全部中国金融机构贷款余额的年增长率仍分别达到15%和14.10%。但随着信贷规模的持续增长，中国商业银行的不良贷款规模呈现增长的趋势。截至2015年第二季度末，商业银行不良贷款率为1.5%，不良贷款余额10，919亿元，较上季末增加1，094亿元。
（三）我国中小企业概况。目前，中小企业在我国所有企业中所占的比重超过90%以上，全国半数以上的国内生产总值GDP由中小企业创造，中小企业在我国经济中有着十分重要的地位。尽管中小企业在中国经济增长中扮演重要角色，其融资需要却长期被传统金融机构所忽视，国内面向中小企业的金融服务公司明显不足。中国人民银行利用不同货币手段，例如限制贷款总额及提高商业银行最低存款准备金，进行市场干预以达到宏观经济目的。因此，中国商业银行并未从营运及商业角度考虑以进行贷款业务；同时，基于更好的资源分配以确立市场的考虑，绝大部分商业银行以大型、国有企业为主要目标，把金融服务的重点放在重点客户、行业、地区和产品上。然而，中小企业已成为中国市场经济中最有活力的板块，为中国经济增长及就业做出了巨大贡献。
（四）我国的融资担保行业。1993年中国融资担保行业兴起，中国国务院批准成立了第一家担保公司――中国投资担保有限公司。经过数年的发展与变革，形成现在以私营实体为主导的，中国金融服务业中发展迅速、成熟、规范的板块。
据中国融资担保行业协会统计，行业内企业整体资本实力逐步增强，截至2013年末，行业法人机构总计8，185家，行业实收资本8，793亿元，较2012年末增长6.2%。
三、我国担保行业存在的问题
（一）立法层级低，行业规范制度不健全。2010年3月中国银监会牵头发布实施了《融资性担保公司管理暂行办法》及相关配套制度。《办法》在法律层面上，只是作为部门规章或者类似于行政法规，效力层级较低，至今还没有一部专门规范融资性担保公司的法律文件。
（二）与银行合作地位不对等，风险分担机制缺失。2011年中国银监会发布《关于促进银行业金融机构与融资性担保机构业务合作的通知（银监发[2011]17号）》，旨在促进银行业金融机构与融资性担保机构的合作，促进双方建立公平诚信、互惠互利、风险共担的合作关系。然而，在实际运作中，银行始终处于“强势”地位，中小企业处于“弱势”地位，双方的合作非常不平等，主要表现在：一是银行业较多与国有担保公司合作，对担保机构设置门槛过高，大部分银行规定担保机构注册资本达1亿元以上，其他民营担保公司难以进入合作范围，这就造成只有极少数的大型担保公司可以与银行合作，会限制大部分担保机构的业务发展范围和空间；二是与银行开展业务合作，融资性担保公司一般要对全部贷款承担担保责任，且是承担连带无限责任。由于双方缺乏风险共担机制，银行机构基本“零风险”，而全部贷款风险由融资性担保公司承担。
（三）整体实力较小，抗风险能力差。目前，全国担保机构数量过多，注册资本较少的担保机构仍占绝大多数，整体实力普遍较弱。担保业务盈利能力偏弱，抗风险能力较弱。部分担保机构的违法违规行为仍然出现，如抽逃资金、代客理财等。行业风险存在隐患，必须重视。
（四）中小企业普遍信用级别低，实力较小。中小企业普遍存在诸多先天缺陷，导致其信用级别低，实力较小。目前，中小企业资本规模小，盈利状况具有一定的不稳定性，抗风险能力低，破产概率高；内部治理不规范，财务制度不健全，信用级别低，不按规定用途使用资金，甚至有伪造虚假材料套取贷款；抵押物和质押物存在不足等。由于中小企业的这些先天缺陷，会导致信息不对称造成的风险提高，从而加剧担保机构的风险。
四、针对担保行业的思考和建议
（一）落实反担保制度。中小企业经营规模小，实力弱，财务风险大的特点决定了其难以提供充足、快速变现的反担保措施，因此担保机构在反担保措施方面要不断创新，重点控制和防范中小企业的第一还款来源和相对比较可靠的第二还款来源。项目在担保期间还应加强对担保物的监管，一旦出现担保物价值损失，必须马上要求中小企业补充担保物。
（二）加强与银行的合作协调。信用担保机构应积极加强与银行之间的合作协调，通过增加资本金、引入第四方等方式提高与银行合作中的地位，争取设定合理的责任分担比例和较高的信用放大倍数；另一方面要加强与银行的协调和沟通，提高担保机构的业务质量和水平；同时，建立项目营销考评激励机制，鼓励全体员工运用自身社会资源开展营销工作，拓宽业务来源渠道，减少对银行的依赖，提高与银行合作的地位。
（三）建立风险评估制度。首先，建立风险评估制度是做好企业担保风险防范与控制的前提，只有建立了科学的风险评估量化体系，才能更有效地识别出风险因素，为担保机构做出科学决策打好基础；其次，要对中小企业做好资信评估，主要是评估中小企业的还款意愿，评估内容为企业的信用状况、企业经营者本人和家庭；再次，要对企业经营状况评估，主要是评估企业的还款能力，评估内容为企业概况、经营者综合素质、盈利能力、偿债能力、企业核心竞争力、本次借款用途等；最后，要对反担保措施评估，主要指对第三方的信用反担保评估和对其他反担保方式的评估。
（四）加强行业和宏观经济的研究。加强对宏观经济、行业、企业的研究，一方面能提高从业者的专业素质；另一方面能更好地制定和调整公司的业务范围，降低担保项目的风险，避免出现重大失误。如担保机构应当支持业务经营状况好，国家扶持的重点行业或重点行业的配套产业，回避不符合环保标准或能耗大的国家产业政策限制和整顿的企业。
主要参考文献：
[1]朱赞.担保行业的发展现状及未来发展方向[J].金融经济（理论版），2014.11.
[2]徐颖盟.浅谈担保公司运行面对的问题和对策[J].数字化用户，2014.5.
[3]杜林辉.浅谈担保公司现状[J].现代经济信息，2013.15.
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