互联网金融背景下商业银行的发展路径探析

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　　【摘要】？现在的计算机技术已经得到了长远的进步与发展，互联网技术也随之促进着金融行业的不断进步，在此背景之下，对于发展空间非常大的金融业而言，由于互联网的影响，商业银行获得了非常好的发展机遇，同样的商业银行也要迎接相应新的挑战。文中基于互联网金融对于商业银行的影响进行研究，以及就此为其以后的发展路径进行了探析与一些建议。
　　【关键词】互联网 商业银行 发展路径
　　现代互联网信息技术的水平不断提高，一方面影响着我们的社会生活，一方面使得经济的互联网金融获得了很大的进步。互联网的快速发展背景之下，像网联、移动网等一些新兴的网络领域的崛起，对于现有的金融企业进一步朝着多元化发展，并对现在的商业银行的经营模式也起到了一定程度的影响。并且对于商业银行而言，必须深入理解互联网金融的内在本质，利用好互联网手段为客户提供更好的服务，这对寻找到商业银行以后不断创新与发展的新路径有十分重要的实际意义。
　　一、互联网金融的概念和特征
　　（一）互联网金融的概念
　　现在基本上利用到云计算、社交网络以及支付与搜索等互联网工具，进而对那些金融与支付等各种行业业务处理的新金融模式就是互联网金融。“开放、平等、协作、分享”就是互联网精神，互联网金融是在结合往常的金融行业与互联网精神之后获得的，不断相融的金融行业与互联网精神使得金融行业有了新的发展。
　　（二）互联网金融的特征
　　（1）交易更便捷与成本较低。相对于以往的金融，互联网金融往往可以实现客户的自主识别功能，还有其交易与匹配功能，进而减少中间环节加快了处理效率，使得金融支付更为快速了。并且利用集成性的互联网服务平台，使得相应的支付界面有了有效的简化，进而在多人支付时更为便利，还可以降低成本。
　　（2）资源配置效率高。因为有着云计算与大数据这样先进技术的互联网金融企业中，基本上都是以计算机来解决相关业务的，实现的过程统一且简单，使得用户减少了等候的时间，有着比较高的处理业务效率，使得客户有更好的体验。例如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，通过企业的数据挖掘与分析，还可以使用到风险分析与资信调查模型，一般商户从申请贷款到发放仅几秒就可以实现了，这样交易贷款的效率就非常高了，进而实现了真正的“信贷工厂”。
　　（3）覆盖广。以往很多客户会因为时间或是地域限制而无法交易，但现在发展的互联网金融就使得这样的限制消除了，使得客户可以在网上找到很多共享的金融资源，金融服务业更加直接了，并且有了更加广的互联网金融范围。
　　（4）网络安全风险和信用风险较大。由于现在我国的互联网还存在着许多安全隐患，使得我们不得不重视互联网金融相关的违法问题。如果互联网受到黑客的恶意攻击，就会使得互联网金融受到影响，使得消费者与企业的资金受到威胁，还有可能泄露用户的人信息，并且在现有的条件之下很容易产生恶意卷款跑路、骗贷等风险问题。同时因为国内存在着不完善的信用体系，很多相关的金融互联网法律还是需要不断的改进才能降低风险。
　　二、互联网金融对商业银行的影响
　　现在由于不断进步的互联网金融影响，商业银行不仅在处理效率以及信息技术上得到了很大的改进，在互联网背景下商业银行迎来机遇的同时又在产品创新与服务新观念等方面有了新的挑战。
　　（1）机遇。在现在不断发展的互联网背景之下，若是传统的商业银行能够多加利用互联网这一手段完成相应的业务进行发展，那么无论是商业银行本身还是客户在费用或是时间上就可以大大降低成本了。商业银行在客户服务方面可以利用现在的互联网从而有新的办法解决相应的问题，特别是小微企业贷款和消费贷款方面。在大数据以及互联网技术的发展背景下，商业银行的信用风险管理就有了新手段与数据，并且在时间与距离上有了突破性的进展，实现小微企业业务经营网络化、社区化。
　　（2）挑战。由于金融业务受到互联网的影响而使得人们对其的观念有了很大的转变，不断有第三方支付等新金融领域的兴起，进而整个金融领域加速了脱媒，但是传统的商业银行缺乏相应的人才以及由于其习惯了传统模式进而没有与之对应的能力适应。并且互联网金融之中的竞争，主要是网络与信息以及处理数据的技术，在现在的背景之下只有那些有着专业的知识以及熟悉金融业务的人才才能将数据完成相应的分析处理，并且有必要进一步培养与引进要具有创新能力、能够打破传统运行程序与模式的人才。这样商业银行才能更好的适应互联网金融的变化和迎接好新的挑战。
　　三、互联网金融背景下商业银行发展路径
　　对商业银行而言，互联网金融的发展既是挑战也是机遇，商业银行应以开放、平等、包容的态度审视全局，直视与互联网金融的利弊差距，进行合理的转型与应对。本文认为商业银行可以有以下一些发展路径的建议：
　　（1）不断改进自身金融服务和产品。为了能够不断使得自己的服务与产品得到更好的改进，就需要基于存款、支付、理财等多业务，突破传统的情况的限制，结合客户的相关金融信息，基于分析客户的数据得到其投资偏好与消费情况，进而更好的为其提供优质的金融服务。并且在扩展商业银行的业务时，要合理化与重点性业务的扩展，这样才能最大化的提高商业银行的综合竞争力。互联网技术发进步时代，商业银行就需要不断利用好互联网手段发展自身，在发达的互联网技术下的银行服务与管理模式不断的创新。
　　（2）加大科技投入，提高自身风险管理水平。商业银行在互联网的发展下，不仅需要加大科技方面的资金投入，对技术不断创新，还需要能够把所得到的新技术应用到金融业务经营当中去，不断改进现有的经营模式，并对以往存在的问题不断的解决。在风险管理方面，就应该进一步强化自身的信息安全，并在应急处理处理机制上不断改善，加强金融信息保密机制，这样才能提高商业银行的风险管理水平，使其稳健的发展。
　　（3）发挥风险控制优势，提高客户忠诚度。客户关注的焦点始终为资金的安全问题，而传统商业银行的一个优点就是有着很好的金融风险管理。所以应尽可能利用好这一优点，进而提高客户忠诚度。一是保证信息的真实性，保证好客户的真实身份，才能使现在的社会信用体系和网络信用环境可以有效的对接，建立真实有效的信用体系。二是强化风险系统建设与丰富安全支付手段。网上交易有着高虚拟度，进而使得商业银行就需要不断强化当前的风险防控体系，客户自我交易程度较高是互联网金融时代支付主要特点，进而各种支付手段的安全性与多样性也要尽快强化与丰富。
　　（4）实施人才战略，培养和引进双管齐下。对于熟悉金融业务的人才是互联网金融所需要的，更重要的是需要有专业新技术运用的人才，然而现在的商业银行员工的知识结构对新技术的缺乏，缺少计算机的金融复合型人才。互联网金融是传统金融业务与信息技术的高度融合的新生事物，高素质的复合型人才在商业银行中起到关键作用，知识靠着传统的人员是很难完成业务创新与突破的，一方面要在各业务领域中培养一些复合型人才梯队，促进人才跨专业流动；另一方面，面向社会招聘互联网人才，消除对于互联网人才向传统金融业流动水土不服的障碍。让金融复合型人才引领商业银行在互联网金融的背景下不断发展。
　　四、结束语
　　互联网的快速发展使得我国金融行业迎来的很好的发展机遇，互联网的发展使得金融行业的多元化，对商业银行的发展带来了机遇与挑战。为此，商业银行应该首先去充分的了解互联网金融，不断发现自己的不足之处加以改正，从经营管理理念、经营模式、业务扩展等方面，增强自身的竞争力，不断突破与创新，才能使得商业银行的整体水平在互联网背景下能有较强的综合竞争力与持续快速的发展。
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