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浅析互联网形势下的商业银行网点管理

作者:未知

  摘要:互联网及互联网金融给传统商业银行带来前所未有的挑战,在这种形势下,商业银行营业网点管理上的不足更加需要提升,如何有效进行改革以应对互联网金融的冲击,是本文拟探讨的。
  关键词:互联网金融 商业银行 网点管理
  1.互联网带给商业银行营业网点的压力
  近几年,互联网的发展给传统商业银行造成了一定的冲击。与传统商业银行相比,互联网金融具有支付快捷、资金配置效率高、交易成本低等优势,对商业银行将产生全面性、系统性(业务、产品、定价、风控等)和持续性的冲击。全面性是指互联网金融对商业银行机构的冲击不仅包括大型国有商业银行,而且还包括城市商业银行和小型村镇商业银行;系统性是指互联网金融对商业银行的冲击不仅包括支付、贷款等核心业务领域,而且还包括从产品设计、产品定价、市场营销到风险控制等各个价值环节;持续性是指互联网金融在未来很长一段时间内都将对商业银行的经营方式和盈利模式产生深刻影响。
  互联网对商业银行营业网点的冲击非常明显。一方面依靠互联网的资金操作方式非常方便、快捷,用户去银行营业点才能转账汇款的资金操作方式被改变。而且,随着网络购物和互联网金融的兴起,人们除了可以把资金存储到银行外,还可以放进网络金融账号,网络消费支付反而更加方便,人们对商业银行营业网点的使用有所降低。另一方面,商业银行营业网点设有理财业务,可帮助客户进行理财管理。而互联网金融中出现的理财产品一经推出就成为商业银行理财产品强有力的竞争对手。互联网金融理财产品更为大众化和普及化,很快吸引了原来商业银行理财产品的一部分客户。
  2.商业银行营业网点管理上的不足之处
  互联网能够给商业银行营业网点造成明显冲击,除了互联网金融本身的优势外,也因为商业银行营业网点在管理上存在着一些不足。
  2.1商业银行营业网点设置上的缺陷
  行政区划来逐级设置分行,点多面广是我国商业银行营业网点设置的特点。这样设置的结果是营业网点层次复杂,管理级别冗长,商业银行总的决策实施到基层就大打折扣了。而且,这种行政地域上均衡的分布状态也并不合理,不同地域的经济发展差异较大,即使同一城市不同城区金融状况也有不同,不同区域对银行营业网点的需求不一样,网点的均衡分布不能对银行资源进行有效分配。商业银行网点的设置片面追求大、广、全,忽视网点的效益,不仅给客户带来很多不便,还使成本居高不下,导致客户资源被其他商业银行抢夺,直接影响营业网点和商业银行的利益。
  2.2商业银行营业网点功能模式还比较单一
  我国商业银行是从存贷业务发展起来的,现在虽然也增加了各种金融产品,但仍然属于存贷业务的副产品。总体来看,营业网点功能模式还比较单一。在这种经营模式下,必然导致网点轻视金融产品与服务的推销。而现代意义上的商业银行网点,应该是金融产品的营销中心,客户可以在网点体验到不同金融的产品与服务。即使是到了现在,我国的商业银行网点仍然是以交易功能为主,营销功能虽有所强化,但与开拓市场的潜在需求相比较,仍是非常薄弱。当然,这与商业银行金融产品竞争力低也有关系,受各种因素的影响,国内银行业在产品创新上很难有质的突破,网点所提供的软服务同质化严重。并且由于长期的落后观念影响及国内金融服务市场的不够成熟,银行产品创新的动力与能力双双不足。这种状况下,商业银行营业网点仍然是靠存贷利差来产生利润,缺乏有效的金融工具来拓展利润源。面对互联网金融的冲击,商业银行营业网点迫切需要寻找新的利润增长点来提高自身的竞争力。
  2.3商业银行营业网点服务水平不够
  商业银行营业网点经营管理模式相对较为落后,对目标客户未实行分层管理,客户价值未得到重视。传统的服务营销方式和观念根深蒂固,客户维护和上升渠道不畅,客户的价值不能完全挖掘。商业银行营业网点资源未得到相应的整合,不能满足客户的实际要求。而且营销服务方式和手段不能紧随时代变化,缺乏个性化,营销服务创新也不够,导致客户忠诚度较低。
  3.基于互联网的银行营业网点管理建议
  3.1调整营业网点的布局,对网点重新进行定位
  商业银行需要在综合深入分析银行战略和地区特征的前提下,采用科学的网点布局与优化方法进行系统规划和实施,从而使有限的资源发挥最大的效益。在此基础上,商业银行应根据网点客户结构、服务方式和区域特点等情况,对网点进行准确定位。同时,应对营业网点的软硬件进行相应的改造,使其温馨化、社区化、信息化,建成广大居民的金融便利店。
  3.2开设有竞争力的金融产品,建立系统化的营销体系
  商业银行营业网点传统管理中是以产品为中心的,在与互联网金融竞争激烈的当下,十分有必要将中心转向客户。研究现有的客户,了解他们的使用习惯,实现产品和服务的针对性。根据市场的变化,商业银行应积极地进行金融工具的创新。同时,区分清楚哪些业务适合网点去推广,整合业务操作流程,建立系统化的营销体系。打破传统业务分工模式,实行一体化服务。根据需要设置新型分工模式,缩短业务流程,提高服务效率。
  3.3提供人性化金融服务,缩短与客户的距离
  一个成功的金融产品一定是给客户提供了个性化的选择。客户的资产配置不一,其对金融产品的需求也不一。所以如何实行差异化服务,充分地挖掘潜在的客户需求,是商业银行每个营业网点都必须解决的问题。既然是互联网形式下的竞争,商业银行可以利用新媒体来营销,通过实时在线交流、电子邮件以及电话等交互渠道来满足客户的需求。利用微信、微博等平台开展营销,可以达到一对一、实时信息交流,拉近与客户的关系,从而更好的服务客户。
  4.小结
  互联网金融对传统商业银行既是冲击也是机遇。面对严峻的金融形势,商业银行应全面细致分析自身的优劣势,有效进行改革和调整。我国未来的金融市场既不是互联金融的,也不是传统银行的,两者势必交叉共存。那么,商业银行营业网点就需要成功实现当下的转型,以获取更多的生存和发展空间。
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  【作者简介】
  曹昱(1983―),男,江苏苏州人,苏州大学东吴商学院工商管理硕士在读.
论文来源:《商品与质量·学术观察》 2014年6期
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