互联网金融对商业银行的影响与对策研究

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　　[摘 要]互联网金融的兴起极大冲击了传统金融机构的发展模式。本文深入探讨互联网金融对商业银行传统业务以及信息资源产生的影响，以此提出商业银行进行业务转型、与互联网企业合作、制定大数据经营策略、建立新型风险管理体系对策。
　　[关键词]互联网金融；业务转型；客户需求
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　　近年来互联网金融蓬勃发展，以移动跨空间的支付、第三方支付、大数据等为代表对商业银行的盈利能力、业务范围、融资格局等方面产生巨大冲击。2014年年末，余额宝吸金高达5789亿元，第三方支付如微信、百度钱包等支付规模不断扩大，各种 P2P 网贷层出不穷，保险公司、基金公司在淘宝直营店业绩惊人。
　　1 互联网金融对商业银行的影响
　　互联网金融企业凭借大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等信息技术突破时间和空间的限制，大大提升了金融服务质量。其愈发快速高质的发展势头必将逐步改变商业银行的经营模式和运行格局。
　　1 1 影响商业银行的存贷业务
　　多年来我国传统商业银行的发展模式粗犷、盈利方式单一，以存贷利差收入作为利润的重要支柱。互联网金融吸引了大批商行的存贷业务客户，挤占了市场份额。其对商业银行存款业务的影响最为直接，而当前互联网金融的融资规模不大对商业银行贷款业务的影响有限。
　　存款业务方面，互联网金融产品具有支付交易与资产增值两大功能，这种利用监管空白推出随时存取、与消费链的资产服务类产品导致商业银行的部分存款被分流。更重要的是互联网理财产品所蚕食的银行低利率活期存款大部分以协议存款形式回流至银行体系，银行无奈支付远高于活期存款的利率。可见大量活期存款转入余额宝、理财通等资产服务类金融产品不仅导致商业银行的存款业务流失情况严重，还抬高了存款业务的付息成本。贷款业务方面，互联网贷款融资模式名目日益繁多，其中以小贷、P2P 与众筹三种模式为代表。P2P 是以互联网为基础的个人对个人的借贷模式，2014年P2P网贷规模达2012 6亿元。众筹则是借助互联网向大众募集项目股本金的模式。2014年我国众筹规模约为4 4亿元人民币。互联网贷款产品丰富，其需求者以小微企业为主，融资规模不大，风险管控能力也有待实践考验，对商业银行的影响有限。总体上，互联网金融对银行存贷款业务的冲击使得银行的利差收入不断减少，一定程度上削弱银行的盈利能力。
　　1 2 冲击商业银行支付中介的地位
　　随着互联网金融的发展，用户对支付便捷性的要求不断提高，第三方支付具有支付成本低、便利快捷等特性备受中小型客户青睐，2014年其规模高达80767亿元。尽管目前第三方支付的规模占支付总量的比例约为千分之二，占银行卡消费规模的比重不足三分之一，但互联网企业高速发展，第三方支付服务范围不断扩张，规模呈现迅猛增长的态势，很可能在未来几年内超过银行卡的消费规模。商业银行更应高度重视的是，互联网支付企业正积极逐步摆脱对银行的依赖，形成自己的支付链条。互联网企业的支付账户具有支付结算、转账汇款等功能类似于商业银行账户的功能，与商业银行账户相比仅缺少实体账户介质。当前互联网企业探索如何脱离银行体系实现自身的清算划拨以及备付金的管理。一旦成功实现新的支付闭合，那么互联网支付就可“脱媒”独立运行，这会又一次冲击商业银行支付结算业务、转账汇款业务，银行支付中介的地位因此岌岌可危。
　　1 3 抢占客户的信息资源
　　互联网金融来袭，商业银行面临信息脱媒的风险。客户网上购物支付消费等行为留下了注册信息、交易记录等大量数据，极易被电商企业截获。不仅如此，互联网企业还可通过大数据技术动态掌握客户资金动态等关键信息，由此形成占有客户信息的独特优势。而原本被商业银行掌握的客户信息，由于电商平台的存在而变得难以监控，造成银行仅掌握信息碎片。这样的信息不对称会导致商业银行与互联网企业在竞争中处于弱势地位。随着越来越多企业电商化或半电商化，商业银行的信息脱媒威胁不断增大，面临被边缘化的风险。
　　2 商业银行的应对策略
　　在互联网时代商业银行仍具有资金雄厚，认知度高，信誉好，基础设施完善，网点分布广泛等优势。商业银行应结合多年经营所积累的优势运用互联网金融模式，在风险可控的原则下转变经营方式，拓展业务范围，提高服务水平。
　　2 1 促进银行业务转型
　　在大数据时代中商业银行应当适应信息化要求，借鉴互联网企业的经营模式，经过消化吸收结合自身特点进行创新发展。商业银行转型主要是立足于消费者的需求，构建满足消费者需求的业务模式。一方面细分客户市场，进行不同类型的金融产品创新，满足不同客户群体的个性化需求。另一方面建立客户管理系统，通过网络平台与客户进行沟通快速了解客户需求，并以此为依据改进产品设计和业务运作，提高产品和服务与客户需求的契合度。
　　2 2 开拓与互联网金融企业共赢的局面
　　一方面商业银行可充分运用互联网平台、新兴媒体进行推广和宣传，建立属于自己的网络营销渠道；另一方面商业银行可借助自身客户资源优势与具有雄厚实力的互联网企业合作，通过共享客户资源实现双方互助互赢共生模式。商业银行可借助共享客户的方式积累大量的信用交易信息来拓展新型合作伙伴以提高经营效益。这种竞合方式有利于双方挖掘更多客户群体，灵活运用各类资源，以此实现市场收益最大化。
　　2 3 制定大数据经营策略
　　大数据的作用极为重要，商业银行应掌握客户消费等数据分析，找准切入互联网金融的关键点。一方面，银行可通过开放客户的相关数据与有关部门构建信息共享机制，建立自身的信息数据库以更好地细分客户来设计适应各类型需求的的差异化产品，由此增加客户对银行的依赖性，将客户和银行紧密联系在一起。另一方面，加强与互联网企业的数据信息交流与合作，保证数据的完整连续性。鉴于大数据技术在提供充足的客户源基础上具有预测的作用，商业银行应建立完善的数据分析体系分析客户需求变化趋势，开发贴合客户需求的金融产品，最大化客户体验。
　　2 4 完善风险控制机制
　　商业银行发展互联网金融业务必然会带来相关的金融风险，需进行风险管理创新，建立与之适应的新型风险管理监控机制：一是创新反欺诈、信息安全管理机制。利用与互联网企业合作建立的数据库进行第三方数据比对，构建以数据分析为基础的监测机制，全面保障信息安全；二是建立完善的风险管理体系，严控内部风险。由于互联网金融业务的特殊性，商业银行有必要在已有的风险控制部门内，单独设立“互联网金融”风险控制二级部门，最大限度减少风险发生概率，并及时妥善处理风险事件将风险损失降至最小化。
　　3 结 论
　　对商业银行来说，互联网金融势力不断扩张既是挑战更是机遇。商业银行应重视互联网金融快速高质的发展所产生的影响，充分利用自身的比较优势并审视存在的不足，加快业务转型以构建新的发展模式，搭建并完善自身的电商平台，在大数据时代中保持市场占有率。同时联合互联网金融企业为客户提供更为优质的服务，谋求新金融业态下各方共赢的局面。
　　参考文献：
　　[1]宫晓林 互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（5）：86-88
　　[2]胡娅妮 互联网金融对商业银行传统业务的影响与对策研究――以中国工商银行为[D].南昌：南昌大学，2014
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