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新时期信用卡生态圈的构建探究

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  摘要:随着金融市场的不断发展,传统信用卡模式逐渐受到冲击,如何在互联网金融时代,构建更具活力的一体化信用卡生态圈,成为推动信用卡业务发展的重要保障。在互联网金融市场环境下,信用卡业务“同质化”问题的日益突出,构建新的信用卡生态圈显得尤为重要。文章立足信用卡的发展现状,从信用卡业务创新发展、突破线上线下、打造新体验、有效关系创设等方面,具体阐述了新时期信用卡生态圈的构建策略,实现创新性发展。
  关键词:新时期;信用卡;生态圈;构建策略
  随着信用卡行业的不断发展,如何在新的金融环境中,构建更具活力、更具生态圈的发展格局,成为新时期信用卡行业发展的重要方向。面对日益激烈的信用卡行业,以生态圈为竞争着力点的新模式,正成为各大商业银行布局信用卡市场的重要立足点。通过“生态圈”构建,形成行业竞争优势,为信用卡的市场发展提供有力支撑。对于快速发展的互联网金融,无卡支付所形成的第三方支付平台逐渐成为庞大的生态圈,如何在互联网的大视域之下,实现信用卡生态圈的构建,是当前商业银行信用卡发展的重要突破口。因此,本文立足信用卡发展现状,就如何构建信用卡生态圈,做了如下具体阐述。
  一、以创新发展为驱动,“手机”即信用卡
  随着移动互联网的不断发展,无卡支付正成为金融业发展的重要方向,也是构建信用卡生态圈的重要领域。当前,各大商业银行着力打造“电子支付平台”,纷纷推出无卡支付产品,对接无卡支付的时代发展需求。在统一电子支付平台,实现了移动支付、快捷支付,通过优化信用卡服务模式,为客户群体提供信用卡代收代付、B2B定向支付、而违法支付等服务业务,实现了“手机”即信用卡的新模式。因此,无卡支付时代的到来,要求商业银行要转变传统思维,重新定位信用卡的角色扮演,在与互联网金融的发展视域中,寻求新的生态圈建设。自2013年以来,中国建设银行信用卡中心,就着力推进移动支付布局,提供过移动支付产业链的整合,逐渐形成了具有自身特色的移动支付无业务。2015年,中国银联推出“云闪付”,让商业银行移动支付业务发展有了新空间。2015年农行信用卡“云闪付”,实现了安卓手机用户刷手机即付款的支付服务;联合苹果公司,推出“Apple Pay”服务。2017年,联合华为、小米公司,推出华为、小米Pay;推出智能可穿戴支付产品,这一系列的产品布局,移动支付产品研发,为农业银行构建信用卡生态圈提供了新的空间。
  科技是发展的动力,互联网科技改变了商业银行对信用卡产品的定位,并以新的产品设计、服务模式,实现信用卡业务与时代发展的有机契合。构建信用卡生态圈,在于如何盘活信用卡市场,培养信用卡用户的行为习惯,进而实现信用卡市场的良性发展。因此,以创新发展为驱动,“手机”即信用卡的时代发展,成为新时期信用卡生态圈构建的重要突破口,也是银行发展布局的重要领域。
  二、突破线上线下,构建信用卡新生态圈
  第三方支付的快速发展,让商业银行的传统营销模式受到了巨大冲击,线下收单的信用卡模式显然难以适应当前的金融环境。为此,商业银行在线下发展的基础之上,着力打造线上平台,为信用卡构建新生态圈。以“金融+场景+科技”的发展模式,构建具有自身特色的产品模式,能够更好地抢占无卡支付的“制高点”,进而为生态圈的生成,创设良好的内外条件。进入2013年,全国各大商业银行信用卡中心,纷纷将“线上线下”作为融合发展的突破口,在二維码支付、特惠业务等领域,形成“行业应用+信用卡”的商业模式。
  (一)“信用卡 + 交通”
  信用卡的创新发展,拓展了行业应用领域。“信用卡+交通”的模式构建,实现了信用卡即公交卡。目前,民生银行、兴业银行等商业银行,实现了信用卡APP夹带交通卡功能。运用信用卡可以是在交通领域实现银联云闪付,为消费者提供了便捷的金融服务。此外,为了进一步满足市场需求,实现特色化产品开发,通过“普惠卡”等形式,实现信用卡与交通卡、地铁卡的一体化。因此,“信用卡+交通”的融合模式,为信用卡的生态圈建设提供了新的方向、新的空间,能够实现新商业模式的创设,盘活商业银行的信用卡业务。
  (二)“信用卡 + 海淘”
  当前,海淘市场日益壮大,庞大的海淘用户,成为商业银行信用卡积极拓展的新领域。从实践来看,银行在海淘领域的信用卡业务模式相对比较单一,但Visa Checkout 及美国 Ebates海淘返利平台,面向银行实现的信用卡微信上线模式,为“信用卡+海淘”模式的构建,创造了条件。一方面,“信用卡+海淘”进一步拓展了信用卡业务,为信用卡生态圈的拓展创造了条件,也是适应新时期的发展要求,实现信用卡业务创新发展的重要体现;另一方面,海淘规模日益庞大,面对巨大的市场空间,积极推进信用卡与海淘市场对接,能够进一步发展信用卡生态圈,实现信用卡业务的快速发展。
  (三)“信用卡+eID”
  eID实现了信用卡业务模式的新发展,特别是在线身份认证新模式,能够为信用卡线上业务发展提供有力保障。“信用卡+eID”模式,就是基于eID的在线身份认证,将电子身份写入信用卡之中。这样一来,通过认证可以实现在线海淘、在线彩票、在线购票等服务,为信用卡的业务拓展,提供了新的系统空间。因此,在信用卡生态圈的构建中,要注重新技术与信用卡的融合,为信用卡的业务发展、服务保障,提供有力保障,这也是构建信用卡生态圈的重要基础。
  三、以客户为中心打造新体验,构建服务新优势
  随着信用卡市场的不断发展,激烈的市场竞争更加强调以客户为中心,积极打造新体验,这是构建服务新优势的关键所在。当前,商业银行纷纷推出手机银行APP,为用户群体提供更加优质、方便的进入服务。为此,手机银行服务模式逐渐成为大众青睐的金融服务方式,成为增强客户黏性、稳定和巩固客户关系的重要基础。
  (一)打造新版 APP——“全民生活”   以生活为导向的信用卡服务模式,正成为银行构建信用卡生态圈的重要突破口,将“全民生活”作为打造新版APP的目标导向,实现信用卡集支付、获客及营销于一体的综合性生态平台,进一步推进信用卡生态圈的构建。当前,民生银行、四大国有银行,均推出了“全民生活”系列服务产品,通过指纹支付、二维码支付及快捷支付等方式,极大地促进了信用卡生态圈的构建,满足客户日常生活方方面面的需求。
  (二)融合创新产品,盘活信用卡市场
  用户体验式构建信用卡服务效益的重要基础,也是盘活信用卡市场活力的关键所在。为了实现综合性生态圈的生成,信用卡在支付等领域,要积极融合创新产品,如人脸识别、AR等新技术,为信用卡的应用拓展创设条件。在行业应用中,应积极拓展应用范畴,通过新的“场景”,实现信用卡市场的新发展,实现用户更加优质的体验。因此,商业银行应积极融合创新产品,在新的产品布局之中,实现市场的有效发展,激活信用卡与用户之间的互动关系。
  四、构建信用卡与商户联系,打造客户极致体验
  在信用卡“生活化”的发展视域中,渠道、场景成为关键,要求用户体验在构建两者关系中的重要性。一方面,信用卡服务已在线上实现了突破性发展,各类场景的实质性应用,为信用卡的生态圈构建创设了条件;另一方面,深化客户分层与客户交互管理,能够基于企业发展的战略地位,进而通过多维度下的客户分类管理,为客户提供更加优质的、个性化服务。因此,在打造客户极致体验中,要优化信用卡与商户之间的关系,通过不同场景的合理应用,促进B端商户与C端持卡人之间的有效互动,进而建立广泛的客户忠诚度,有利于企业的发展,为信用卡的市场布局,提供有力的条件。也就是说,信用卡以更易用、快捷、人性化的极致体验和集约、高效的运行模式,实现创新驱动、运营效率提升和客户体验改善的三效合一,并在银行客户关系维护和价值创造中发挥日益重要的作用。
  以中信银行信用卡在餐饮行业的应用为例。2015年以来,中信银行信用卡中心,通过内外联动等方式,充分挖掘客户共生渠道,为不同行业领域提供更加丰富的服务体验,以满足不同行业商户的需求。2016年中信银行与麦当劳联合推出了“中信顺手付”、联名卡等多项创新服务;与肯德基联合打造专属于90后新生代的个性化“小白卡”;并积极与苹果、华为及三星等合作,进一步拓展移动支付领域,在跨界合作中为餐饮行业商户提供更加一体化的极致服务体验。此外,在维护关系的同时,更加注重关系资本的营造,实现合作共赢。中信信用卡中心与餐饮合作伙伴实现融合发展,在数据共享、用户联营、风险分享等领域,为用户提供消费贷款、信用卡支付清算等模块化的产品服务,极大地促进了信用卡与商户联系的关系构建,打造了客户极致体验,促进信用生态圈的生成。
  五、结语
  总而言之,在新的市场金融环境下,如何实现信用卡业务的新发展,构建具有特色化的信用卡生态圈,成为商业银行实现信用卡创新发展的重要基础。在本文的探讨中,信用卡生态圈的生成是一个过程,是适应新环境、创新发展的驱动过程。在新的历史时期,信用卡生态圈的构建,关键在于夯实四个面:一是以创新发展为驱动,“手机”即信用卡,适应新的金融环境;二是突破线上线下,构建信用卡新生态圈;三是以客户为中心打造新体验,构建服务新优势;四是构建信用卡与商户联系,打造客户极致体验,夯实生态圈的生成环境。
  参考文献:
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  [3]张泊宁.广发信用卡:打造“三位一体”的互联网金融生态圈[J].中国信用卡,2016(14).
  [4]Zheng Zhiming. Welcoming Mobile Payment Chao Xingye Bank to Build a Credit Card“Vigorous Ecosphere”[J].China Credit Card, 2016(02).
  (作者單位:中信银行股份有限公司信用卡中心呼和浩特分中心)
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