农业保险存在的现状及展望

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　　【摘要】我国是一个农业发展大国，农业是工业的基础，支撑着工业的发展。农业是学者们关注的一个很重要的方面。农业保险可以降低农业发展风险，能有效地助力农业的生产。农业保险是世界各个国家普遍采纳的重要支持农业发展的经济政策措施，农业保险在保障农民农业收入从而保障农产品的稳定供给，而从主客观方面是影响农业保险发展的重要原因。本论文通过研究梳理国内外农业保险相关文献，就农业保险的研究意义、存在的问题及可以应用的措施、未来的发展趋势这几个方面进行综述。研究表明：农业保险是一个前景光明的保险品种，目前政府、保险公司、学者们可以着力研究来助力农业的发展，早日全面实现小康社会。
　　【关键词】农业;保险科技;保险扶贫
　　
　　一、研究农业保险的意义
　　近年来，国家对农业的关注有增无减，学术界对农业保险关注度也是有增无减。有关此领域的文献综述目前是比较少的。农业保险是以种植业和养殖业作为保险标的，对保险标的生长过程中所发生的经济损失提供补偿的一种财产保险，是为农业的发展提供服务的一种有效地金融工具。农业保险保护我们国家粮食安全有特别重要的作用，农业保险设立以来，保费收入和辐射范围都有突破性的进展。希望本篇文章能为以后的研究提供帮助。
　　多数文献对农业保险发展的意义集中在以下几个方面。
　　（一）农业保险的发展响应国家重要的方针政策的战略部署，农业保险的发展水平和质量影响着全面建设小康社会的步伐跟水平。利用农业保险来进行精准扶贫活动，让农民脱困，真正地走向全面建设小康社会。各级政府积极推行农业保险的创新发展推动农业保险的发展进步，有利于建设中国梦，有利于提升全面建成小康社会的质量。
　　（二）农业保险可以在以下几个方面降低农业风险。在比较严重的自然灾害破坏下，农业保险能帮助恢复农业再生产减少损失;其次，农业保险能让农民用得起那些可以提高产量的高新技术，这对农民来说是个利好的消息;再次，农业保险可以提高信贷信誉，银行会认为有农业保险的农民信誉较高，而比较乐意贷款给他们。另外，农业保险还是农村的社保制度中的一个重要部分。农业保险制度能促进农贸自由化程度和提高竞争力。总之，农业保险对整个农业有着重大的效用。
　　（三）自然灾害发生之后，会造成农民的重大损失。农业保险有的是由商业保险公司经营，有的也会由政府来参与运营给予补贴，按商业保险合同规定来运行，合理有效地利用保险资金。投保农业保险之后，保险公司会准备好赔偿准备金，来应付可能的赔款，对农民减少损失和灾后重建恢复生产起着关键的作用。农业保险能够分散转移农业生产所造成的风险，减少农民的忧虑成本，提高农户的农产品效益。
　　（四）用农业保险来预防大的风险，把农业风险通过向保险公司缴纳保险费来转移给保险人，准备来预付农业风险带来的损失的预备金，把其中的一部分缴纳保费之后，会把剩余变成消费，可以增加当前的消费，提高农户的生活质量。消费提高了以后会拉动农村的经济。在签订了保险合同之后，有帮助减少农业损失程度的义务，无论是保险事故发生之前的预防工作还是发生之时要控制事故造成的损失，这些工作都能增强农业的对抗自然灾害能力，某种程度上能减轻保险标的遭受风险造成损失，提高生产率。因此，农业保险对农业的发展农民的增收起着非常重要的作用。
　　农业保险的对农业的重要影响数量众多，本文只是对众多学者呼声较高的四条做了梳理，有益影响包括但不限于以上四条。
　　二、农业保险的发展现状
　　我国的农业保险是主要由市场运作，政府提供政策支持的运作模式，中央政府提供保费补贴支持，是一项政策性的保险种类。农业保险对种植业养殖业因然灾害、意外事故所造成的农业经济损失提供补偿来稳定农业收入的保险制度农业保险是财产保险的重要组成部分。我国自从创设农业保险，保费收入、承保标的和辐射范围有了很大的进步，全国省份均设立了农业保险，保费收入位居世界第二。在迅速发展的势头下，还有一些值得注意的问题。学者们对于农业保险现存问题的研究主要集中在以下几个方面：
　　（一）农民投保农业保险的积极性不高
　　我国陆地面积广阔，位居世界第三，自然灾害种类很多，自然灾害发生给农业带来很大的损失。商业保险机构运营农业保险经验较少，风险大，利润薄。农民的经济条件较差，农业效益相比其他行业来说，是比较低的，因此商业保险公司承保农业保险积极性是很低的。
　　（二）农民参与农业保险的意识不高
　　在我国，有一部分的农民文化素质不高，对保险也不是很了解，更不必说利用保险为自己规避风险，传统劳动方式根深蒂固，对农业的发展尽人事听天命。有一些农民即使购买了保险也不知道保险保障什么，防范什么，也不知道按时交纳保险费，因而导致保单失效，自身的利益得不到保障。
　　（三）农业保险发生保险事故之后对其检验查勘的难度加大
　　发生保险事故后，农业保险的理赔查勘比其他种类的保险任务量更重，检验难度更大。不同种类的农产品有各自的特征和生长规律，保险事故发生之后，查勘损失和确定理赔数额跟损失需要专业理赔人员。我国暂时还没对其的理赔来查勘定损的专业机构，保险人和农民在发生保险纠纷时，没有专门的调解机构协商调解，这就打击了农业保险公司的承保积极性和农民的投保积极性。
　　三、存在问题的解决措施
　　通过文章梳理看得出来，各个学者对解决措施的认识很多，理解也很全面，并且出彩的观点也特别多。
　　（一）政府可以对农业保险进行补贴
　　政府在补贴时，需对创新补贴方式，实进行存在差异化的补贴，例如各级地方政府可以根据本地区的实际情况来实施。另外，政府还要采取各种激励措施来鼓励农民投保农业保险合同，让农业保险机構努力提高工作效率和质量，提升农业保险的投保数量和较少因为自然灾害所造成的损失。各个地区的经济发展水平参差不齐，可以以中央政府的财政补贴为主，地方政府财政补贴相为辅的多层次补贴体系，推动农业的发展。 　　（二）完善农业保险的再保险制度
　　发展农业保险的同时，再保险制度的配套是非常重要的环节。从某种意义上，再保险的实施与农业保险的有序发展有着密不可分的关系。通我们可以对再保险发达国家的再保险进行借鉴，再对我国的农业保险再保险进行改良。政府还要对再保险的法律规章进行完善，还要引进保险的技术人才，对农业保险再保险制度中的一些技术性的问题，例如再保险费率的核算问题进行有效地解决。另外，还要建立并完善专门的农业保险数据库，对各项农业保险的数据进行分类归纳整理，分析各项指标，为再保险的实施打好数据基础。
　　（三）加强农业保险的宣传力度，提高农民群众的保险参与意识
　　政府可以通过媒体帮助保险公司和保险意识的宣传，让农民积极了解保险参与保险。要让农民从心底里感受到保险的内容和保障意义，这样会增加农民参与农业保险的可能性。假以时日，农业保险肯定会前进一大步。
　　（四）要着力培育专业农业保险人才
　　我国农业保险起步晚，水平低，相应的专业人才不足，特别在精算方面、核心理赔方面人才不足。专业人才不仅要有专业的保险知识，还需要相应的农业知识、环境知识和计算机知识。我国高校可以同保险公司、政府部门加强合作交流，壮大农业保险的专业人才队伍。
　　从以上文献整理分类后可以看出，农业保险前景广阔，需要解决的问题还有很多，要走的路还很长，需要多个部门合作一起来解决问题，一起来推动农业保险的发展。
　　四、农业保险的发展趋势
　　学者所认为的趋势都是集中在以下几个部分，可能从宏观层面，也许也从更加细微的角度，大致是下面四个方向的观点比较多。
　　（一）拓展农业保险投融资渠道，为乡村的振兴投入资金和提高农业保险的金融服务质量水平。鼓励优质的涉农企业挂牌上市，扩大融资规模。加大推进农产品的期权期货市场建设发展，推广“期货+保险”试点探索“订单农业+期权（货）+保险”试点，优化农村金融差别化体系，加强地方政府金融风险预防处置责任。
　　（二）深入推广机制体制创新，深化振兴乡村制度化供给。优化农业保障支持制度。展开推广玉米、小麦、稻谷三大粮食作物完全成本保险和收入保险的试点研究，建设立体式，多层次的农业保险体系。
　　（三）提高农业农村农民的保障水平，建设美丽和谐新乡村，完善农村社会的社保体系。系统优化城乡居民基本医疗保险制度和大病保险制度体系，加大对农民的重大疾病救助，巩固城乡居民的医保全国异地就医联网直接结算体系。
　　（四）保险科技综合运用人工智能、云计算、物联网、大数据、区块链等科技创新运用于农业保险改良保险生态，克服行业痛点，提升农业保险行业相关生态主题价值，实现对农业保险更深层次的数据挖掘与分析，使农业保险大部分工作实现数字化，明显提高农业保险流程中的数据流动性跟可靠程度，对农业保险搭建更加完善的互动平台跟数据管理中心。
　　五、農业保险的展望
　　所有文献资料都对农业保险的前景持非常乐观的态度。通过农业保险对受损农业损失的弥补和险资直接或者建立基金的形式对贫困家庭的资助进行保险扶贫，帮助全面建成小康社会。利用还尚未普及的高新科技，比如人工智能、互联网、大数据等，渗透到保险行业的每个环节，使农业保险更加地数字化、科学化来减少农业保险道德风险和逆向选择的发生，是学者和保险公司未来研究的关键内容。加大推进农产品的期权期货市场建设发展，推广“期货+保险”试点探索“订单农业+期权（货）+保险”试点，优化农村金融差别化体系，加强地方政府金融风险预防处置责任。拓展农业保险投融资渠道，为乡村的振兴投入资金和提高农业保险的金融服务质量水平。这些学者的意见都是对农业保险的发展都是有很大的参考价值的。
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