互联网金融对居民消费的影响
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[提要] 本文研究新形势下互联网金融对居民消费的影响，通过对互联网金融发展路径探索，形成对互联网金融的初步认知。在此基础上，分析互联网金融对居民消费习惯、消费能力、消费心理等方面的提升作用。针对互联网金融存在的风险和不足，提出对互联网金融引导居民消费发展的对策建议。
关键词：互联网金融;居民消费;影响及对策
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2019年9月10日
近年来，随着21世纪互联网技术和移动信息技术的不断创新，结合互联网技术的金融服务也不断发展壮大并走向社会生活。互联网金融以其便捷、快速、高效的技术特征和广泛适用性，成为众多消费行为的重要实现手段。互联网金融作为新兴经济领域的代表性产品和旗帜形态，在信贷、支付、融资、理财等方面都具有重要作用。目前主要的互联网金融产品包括移动支付、网络信用贷款、网络众筹以及互联网货币基金等。由于互联网金融区别于传统金融以货币为中介的结算方式，通过安全加密的大数据、云计算等高效技术手段，缩短了传统金融服务的时间，提升了金融服务的效率，并且为买卖双方建立了更加便利的货币支付渠道，减少了货币支付的时间成本，因此成为了越来越多消费者的首选。
在互联网金融风靡社会经济各个角落的同时，我们也应该看到，互联网金融带来的不仅仅是金融支付手段的转变和金融产品的更新，更重要的是互联网金融通过技术变革为国民经济带来的提升作用和其对社会消费观念带来的巨大转变。互联网金融代表了未来的消费和金融趋势，研究互联网金融对居民消费行为、消费习惯、消费能力和水平等各个方面的作用机理及影响程度，有助于正确认识互联网金融的作用，在未来发展中既充分发挥互联网金融的优势，也能够提前预测互联网金融可能带来的弊端和问题，为互联网金融的长久发展提供理论保障和策略支撑。
一、互联网金融的发展
区别于传统的金融服务，互联网金融具有显著的时代性和技术性。互联网金融对互联网的依赖性很高，因此互联网金融也是最早在信息技术发展较早的西方国家诞生和发展，并且逐步形成了互联网金融的概念。在互联网金融出现之前，所有的金融业务都需要到实体金融服务网点或柜台，而互联网的出现让足不出户开展社会交流和金融服务成为可能。由于这种可能大大节约了人们接受金融服务的时间成本，因此发展之处互联网金融就受到了人们的广泛关注。21世纪以来，互联网金融在我国发展壮大，获得了前所未有的发展空间。2005年，随着第三方支付概念和产品的出现，互联网金融真正走向了普通消费者的现实生活。由于互联网金融可以为单独个体、中小企业等提供准确快捷的金融服务，并且其准入门槛和资质要求相对于传统金融机构都较低，因此很快吸引了大量的客户。与此同时，第三方支付在买卖双方之间构建互联网式的中介服务桥梁，既打消了消费者在消费时的顾虑，又提升了消费者消费活跃度，并且为商家提供了可靠的担保服务，因此也逐渐在电子商务中占据主导的支付和金融服务地位。2010年后，国内学者开始逐渐将研究视线转向互联网金融领域，并且对互联网金融对居民消费、产业升级、经济发展等方面开展初步研究。综合已有的研究，大部分对互联网金融的研究主要聚焦互联网金融区别于传统金融体系的优点、缺点以及未来发展的方向;互联网金融如何解决传统金融所面临的不足，如风险管控、小微企业融资，等等。而对于互联网金融对居民消费的作用机理及影响方面论述较少，这也为本文研究提供了一个契机。
二、互联网金融对居民消费的影响机理
（一）互联网金融显著提升居民消费便利性。互联网金融以互联网和移动设备作为载体，大大提升了居民消费的便利性。从消费者的角度看，可以足不出户就享受到网络商品服务并且直接完成洽谈和支付，减少了外出购买的时间成本，提升了个人消费的体验;从商家的角度看，跨地域跨时间的商品展示和销售成为可能，只需要依赖网络平台就能很快地发布商品销售动态，完成商品展示以及完成收款。并且，依赖高效的现代物流体系，商家能节约大量的门店销售成本和人力资源成本，更多将成本用于提升产品质量和客户口碑。互联网金融带来的很多新想法新形式有利于提高消费者的消费体验，比如第三方支付带来的安全感、货到付款带来的满足感以及先体验后购买带来的实在感，都切实提升了网络消费的数量和质量。
（二）互联网金融提高居民消费能力。一直以来，我国居民储蓄率处在较高水平，一方面我国经济社会发展不完善不均衡，社会保障体系不够健全，居民收入水平不高，因此居民消费能力较低;另一方面由于长期历史条件和文化氛围的影响，精打细算的消费观念较为普遍，导致大部分居民对自身消费能力评估不足，这些都是制约居民消费能力的重要因素。互联网金融通过个人消费能力评估、互联网货币基金、P2P网贷等形式改善这种情况。通过互联网金融依托的强大数据能力和计算分析，有效评估居民消费能力和履约能力，通过多维度的动态评分，帮助居民掌握自身财务状况以及消费能力水平;通过互联网货币基金，帮助居民有效开展金融理财，并且打破传统金融服务流程繁琐、速度慢、取现難的问题，互联网货币基金可以做到随存随取，按天计算利息，使居民实现储蓄与消费的便捷化切换;P2P网贷通过评估居民的消费能力给予合理授信，在居民流动资金不足的情况下提供消费资金，并且借贷和还款都相对便捷，可以直接在线上完成，有助于居民提升短期消费能力。
（三）互联网金融改变居民消费习惯。众所周知，消费习惯和消费心理是影响居民消费的重要因素。在传统的金融服务体系下，居民消费都需要通过现金为媒介，因此需要先存款后消费。即使是传统金融体系下也有贷款形式，但由于贷款流程长，主要用途也都是投资兴业，小额消费贷款的发展也并不完善，因此不利于刺激居民消费。而互联网金融实现在居民合理财力预期下形成一定的信用额度，使得居民消费行为和习惯都产生了改变。而金融分期产品的出现也逐渐引导居民在一段时期内分期支付服务费用，也为居民消费提供了新的形式。而在互联网金融作为主要服务对象的电子商务服务过程中，人们逐渐将线下消费转移到线上进行，更是消费习惯改变的显著例证。 三、互联网金融发展建议
（一）加强政策支持，引导互联网金融不断向好发展。互联网金融的蓬勃发展已经成为现实，涉及社会民生的方方面面。相关政府监管部门应该协同合作，形成以金融、市场、工商等部门为主的联合工作机制，针对互联网金融的发展方向、监管机制、发展风险等方面进行综合评估，出台一系列政策法规引导互联网金融的发展，支持互联网金融不断为提升居民消费、扩大内需做贡献。同时在政策上也应把握宽严尺度，既要为互联网金融发展提供充足空间，也要对互联网金融存在的风险提前预估，及时把控。
（二）提升互联网金融服务提供主体的运营，提升互联网金融规范性。由于互联网金融是新生金融服务形态，并且依托互联网而存在，具备传播广、服务便捷的特点。同时由于互联网下的金融服务客体存在不同的特征，因此，互联网金融服务也存在较大的风险。规范互联网金融服务，主要需要从两方面入手：一方面是要规范互联网金融服务主体的资质和经营能力，保证互联网金融提供商能够通过有效合法的手段评估客户消费能力，提供消费信贷，依法依规开展业务服务，保证消费者的合法权益;另一方面要引导互联网金融服务客体量入为出，适度消费，按照实际情况向互联网金融服务机构提供必要的自身经济信息，谨慎评估自身消费能力和经济水平，避免未来可能出现的诚信和经济风险。
（三）持续技术研发，提升互联网金融质量。新一代信息技术是互联网金融的發展基础和主要载体，要想实现互联网金融的持续安全发展，就要持续不断开展技术研发，保障互联网金融平台的安全可持续。加大力度研究区块链、5G等新一代信息技术在互联网金融中的应用，提升互联网金融发展的科技属性，保证可预见的未来互联网金融的安全可控，也是金融服务所必须重视的一个环节。
四、结束语
作为新兴的金融服务形式，互联网金融对居民消费的影响是方方面面的。从长期来看，互联网金融仍将是国民经济中人们开展商业行为和接受金融服务的重要手段。我们应该积极看待互联网金融对社会经济发展带来的积极作用，同时针对互联网金融存在的问题加以有效解决。更深层次来说，互联网金融作为金融服务手段，应该在商务、旅游、教育等行业发挥更大作用，以此来提升国民经济运行的活跃度，提高居民收入水平。只有有效提升收入水平，才能根本上解决居民消费不足的问题，提升经济活力，促进国民经济长效发展。
主要参考文献：
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