互联网金融对商业银行业务的影响分析
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[摘 要]随着互联网技术在各个领域的渗透，人们的金融观念和消费方式发生了很大的转变，以第三方支付、网络融资平台、互联网理财等主要模式为主的互联网金融日益引起公众的关注，一定程度上威胁了传统商业银行在金融业的垄断地位。文章从商业银行的三大业务出发，分析了互联网金融对商业银行业务产生的影响，并提出相应的对策建议。
[关键词]互联网金融;商业银行;业务
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.05.051
1 引言
党的十九大以来，国家高度重视金融方面的相关工作，提出了建设现代化金融体系的要求：深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，促进资本市场健康发展。银行业是我国传统金融业的核心，通过吸纳社会资金，发放贷款，银行为社会创造更多流动资金的同时也赚取了存贷利息差额。除此之外，银行也开展中间业务，获取非利息收入。传统的商业银行在规模优势和客户群体方面有着明显的优势，但是随着互联网技术的快速发展，商业银行面临着新的挑战，一方面商业银行需要重新思考如何利用互联网、大数据等技术来提高业务效率、优化客户体验;另一方面，大批涌现的互联网金融公司在业务领域上逐步拓展到结算支付、投资、理财消费等方面，使商业银行面临更加激烈的竞争。本文从商业银行的三大业务出发，重点分析互联网金融给商业银行业务带来的一系列影响，在此基础上提出相应的对策，以期指导商业银行优化、整合业务资源，促进商业银行的健康发展。
2 互联网金融对商业银行的影响
2.1 存款业务
存款业务是商业银行负债业务的集中体现，是商业银行资金的主要来源，因此存款业务是商业银行赖以生存的基石。传统的商业银行在我国有很高的信誉度，人们往往会选择银行进行投资，庞大的存款量为银行带来了可观的利益，促进了银行的快速发展。然而，商业银行也存在着一定的不足，例如手续烦琐、赎回周期较长、门槛较高。另外，商业银行在中国人民银行和中国银保监会的监督下，存款利率会有一个上限，而且银行在考虑风险防控的情况下，致使相关产品的利率受到限制。
相比之下，互联网金融就显得更有优势。一方面，互联网金融的利率比较有优势，各种新型的金融平台为了吸引更多的资金流入，会灵活地提高存款利率，典型的例子如余额宝，兼具收益性和便利性特点的余额宝在一定程度上分流了商业银行的存款资金，使银行运营成本提高，从而影响了银行的盈利能力;另一方面，目前大部分互联网金融业务都采用“T+0”的赎回制度，存取便利是其显著的优势。另外，互联网金融也不需要大量的线下网点，节约了人力、物力，降低了成本的同时也为客户带来了更高的收益。
2.2 信贷业务
商业银行最基础、最重要的资产业务就是信贷业务。互联网金融的兴起，使其业务直接或间接地渗透到公司贷款，不断挑战商业银行的市场地位。互联网金融的产品内容形式多样，对银行信贷业务产生冲击的主要就是P2P网贷。P2P提供点对点的金融理财服务，P2P网络平台通过推出各种理财产品，吸引客户申购完成资金积累，然后根据小微企业及个人“短、小、急、频”的资金需求，转贷给企业或个人，从中赚取利息差价。业务虽与商业银行信贷模式相似，但是其审核的标准相对宽松，门槛较低，服务效率更高。
从2014年起，互联网金融公司提供的网贷服务很大程度上阻碍了银行和客户的联系，相对于商业银行传统物理网点来说，网贷服务的优势更加突出。2016年，为净化互联网金融行业环境，央行加大了对互联网金融企业的整顿，网贷平台数量大幅下降，但是随着监管政策的推进，网贷平台日趋稳定，将是传统商业银行不可小觑的竞争对手。
2.3 中间业务
商业银行中间业务主要有支付结算、银行卡、理财、代理、担保承诺、投资银行、基金托管等类别，日益兴起的互联网金融平台给商业银行中间业务带来的直接影响就体现在第三方支付和理财方面。就第三方支付来讲，互联网金融平台凭借其服务成本和运营成本的优势获取了大量的客户，对商业银行中间业务带来了巨大冲击。以支付宝为例，尽管从2017年开始，国家加大了对第三方支付平台的监管力度，使其交易规模的增幅有所下降，但是随着互联网金融政策的逐步完善，日臻成熟的第三方移动支付的交易规模依然会对商业银行的支付结算业务形成威胁。就理财方面来讲，互联网金融平台往往会与基金公司合作，利用基金公司成熟的资产管理机制实现相对较高的收益。现如今，微信也推出零錢通服务，这种“互联网+理财”的模式，冲击了商业银行理财业务。
但是，互联网金融盛行的潮流下，商业银行也相应地做出了有力的应对。在互联网金融的思维下，商业银行为了满足不同的客户需求，设计出具有特色的产品，例如，理财产品“票据贷”，投资方的收益权会在质押票据后转让，并且它的还款来源于银行承兑汇票托收款。 “票据贷”允许单个投资者参与，汇集一般的民众参与到这种投资中。这种产品和服务满足了市场需求，更安全，从而提高了客户忠诚度。随着互联网的不断发展，人们对中间业务的要求也越来越高。因此，商业银行也逐渐开始重视中间业务的发展，中间业务将成为商业银行未来最具有发展潜力的业务之一。
3 商业银行的对策建议
3.1 坚持服务实体经济
无论互联网金融，还是传统金融都不应该脱离实体经济。在传统经济时代，信奉“二八定律”的人们会认为市场的主体是那些规模庞大的“大客户”。但是，按照长尾理论，在互联网经济时代，应该更加重视市场中许许多多的“小客户”，也就是处在市场“尾部”的那部分客户。互联网的使用让商品的流通更加便捷，而且成本也更低，所以更加吸引顾客，使客户需求量或者销售量很小的产品所共同占有的市场份额能够比肩主流产品，也说明了市场的“尾部”一样重要。所以在三大业务操作上，商业银行应该降低成本，将服务拓展到以往覆盖困难、收入水平较低的客户群体中，提升自身金融服务水平，抓住这部分被忽视的“弱势”群体，满足他们的需求，利用互联网技术最大限度获取“长尾效应”。
3.2 积极发展线上渠道
随着互联网技术在金融服务中的作用越来越重要，为争取竞争优势商业银行应加大电子渠道的投入。商业银行的业务创新不能简单地为降低成本而采取电子渠道手段，也不能简单地为代替物理渠道，而裁减物理网点。商业银行应当加强线下线上渠道的融合，不仅要强化线上渠道的建设，还需要促进线下网点调整功能、转型经营。一方面，商业银行可设法将线下产品线上化;另一方面，商业银行也要构建金融场景，提升自身数据获取能力和客户黏性。如搭建电商平台、拓展客户来源、大力发展移动渠道，构建以银行为核心的移动金融生态圈等。
3.3 强化金融产品创新
在金融产品方面的创新，商业银行有许多选择。例如，在支付方式的创新，商业银行可以推广、拓展IC卡功能，整合自身银行业务，利用行业优势打造出多功能智能卡，同时开发虚拟信用卡。另外，理财服务的创新。银行理财要转型“大资管”模式，可以与基金、保险等公司进行合作，丰富理财产品种类。同时，银行需要尽可能地降低理财门槛，吸引更多的零钱客户，银行也可以尝试在个人业务体系中植入理财产品，使理财产品和银行卡业务、个人贷款业务等结合，充分整合银行内部产品。最后，融资服务的创新。融资服务是银行提供的最基本服务，在互联网金融时代，中小企业有了更多的融资选择，而中小企业，尤其是小微企业，对商业银行来说也是不容忽视的客户群体，商业银行应根据客户的具体情况，灵活提供融资服务，并借助互联网技术降低提供融资服务的成本，提供合理有效的融资服务。
参考文献：
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[2] 梁璋， 沈凡. 国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J]. 新金融， 2013（7）： 47-51.
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