互联网金融风险现状及防控探析
来源:用户上传
作者:
【摘要】随着信息技术的不断成熟，互联网技术的充分使用改变了人们的生活;当然互联网金融也不例外，其极大的推动了整个社会的发展，为人们的交易活动提供了便利，但是互联网金融风险也在其发展的过程当中不断地暴露出来，风险对人们的生活带来了一定的损失，阻碍了金融行业的进一步发展的动力。所以本文分析了互联网金融所面临的的主要风险，看清风险的本质，并探究解决互联网金融风险的防控措施。
【关键词】互联网金融 金融风险 风险防控
互联网与金融深度融合是现代经济和科技发展的大势所趋。因互联网金融是当今时代产生的新事物，所面临的诸多问题与风险亦是新型的。本文将进一步从互联网金融发展现状、风险、及其防控策略三个方面进行分析。
一、我国互联网金融发展现状
（一）互联网金融的定义
互联网金融概念涉及范围甚广，其包含了所有被互联网技术所改变，被互联网精神所影响的，传统有金融中介的金融交易和组织模式，以及非传统金融行业的无金融中介和市场情形的交易与组织模式。自20世纪90年代开始，网络个人、企业理财，网络银行、证券交易等金融服务就在发达国家出现，到现在为止其发展的态势持续保持强劲。
（二）互联网金融发展现状
第三方支付模式。第三方支付，即类似于网络支付、银行卡收单、预付卡等央行确定的一系列支付服务，都由非金融机构担任中间收付款人的角色进行提供。该支付方式目前己成为一种综合性支付工具，不再仅限于互联网支付而是衍生出更为丰富的应用场景。
P2P网贷模式（peer to peer）。所谓P2P模式指的是，在第三方互联网平台上对资金借方与资金贷方进行双向匹配的模式，该平台通常由P2P公司进行搭建。这是一种“个人对个人”的直接信贷模式，即有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。P2P被视为互联网金融行业对于传统金融业最为重要的“跨界”，吸引了大量人群的关注。
大数据金融模式。这种模式是指依托于海量、非结构化的数据，通过互联网、云计算、大数据、人工智能计算方法等信息化方式，对其数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融服务相结合，创新性地开展相关资金融通工作的统称。
众筹模式。众筹是指项目发起人通过利用互联网传播的特性，发动公众的力量，集中公众的资金、能力和渠道，为企业、艺术家、某项活动、某个项目或创办企业提供必要的资金援助的一种融资方式，其精髓在于小额和大量。
二、我国互联网金融发展存在的风险
（一）网络安全风险
互联网信息化提升了人们的生活质量，但在技术方面的风险也是不容忽视的，其风险主要存在于第三方软件及协议以及网络漏洞。在我们使用支付宝、微信等软件进行支付的同时也意味着将我们的个人信息无条件地提供给第三方机构，但是如果对方是使用钓鱼网站或者虚假信息与你进行交易，那么个人的隐私就会让不法分子获取从而为自己带来无法估计的损失，产生金融风险;此外，在公共网络的情况下使用银行的APP等进行转账时候会增加风险暴露的概率，如果连上的是不法分子设的公共网络，那么就为他们提供了可乘之机，木马或者病毒随时会攻击自己的设备从而产生金融风险。
（二）信息不对称风险
在交易信息不对称方面就以在线理财为例来说明，支付宝、微信或者是第三方的金融理财APP中都可以看到各种各样的理财或者基金等产品，有的七日年化高达了%-8%甚至更高，低的只有2%左右，但是大家都知道高收益就面临着高风险，在这些收益率极高的产品当中是否存在不良资产的再配置，这些包装后的产品虽然可以为我们带来超高的收益但是背后却有可能是无穷的风险，没有人知道这些产品配置的大致组成。就像次贷危机当中各种次级房贷或者是垃圾债再组成变成了一个A级等级别的信用评级较好的债券再次出售，从而为投资者带来了不可估计的后果。所以信息的不对称和不透明便会带来金融风险。
（三）违约风险
互联网金融也为客户提供了一个一个虚拟的信用借贷的平台，这个平台有利于客户在短时间内可以得到一小笔贷款解决燃眉之急。这种方式可以有银行机构作为媒介来完成相关的融资也有第三方机构担保进行的信用贷款活动。在谈到信用借贷最敏感的话题就是违约风险，由于互联网金融本身就是存在不稳定性和虚拟性，如果出现集资机构破产清算或者是携资潜逃等情况，这样会对投资者带来极大的利益损害，并且也会对金融行业产生一定的波动性，对互联网金融的进一步发展极为不利。
（四）监管体系不完善风险
每一个行业、我们每个人都是处在法律的制约下開展各种各样的活动的，当然对于金融行业也不例外，特别是对于像互联网金融等发展中的金融行业来说尚且没有完善的法律监管体系来对其进行约束，所以更需要完善的法律体制来为他们保驾护航，确保金融市场的良性发展。但互联网金融与传统金融不一样，传统金融有着较为完善的监管体系来保护交易双方的权利，而互联网金融作为近年来发展极为迅速、发展时间较短的行业，在法律的运用方面尚有不足之处，每一天都有成千上万的人在享受着互联网金融带来的好处同时也有不少不法分子在背后伺机而动，如果没有完善的法律体系来作为保护伞那么会使得互联网金融在发展的同时冒着极大的风险，最终可能就此衰落对金融行业大发展产生极大的波动。
三、我国互联网金融发展风险防控策略
互联网金融在互联网高速发展的前提下发展很快，但是如何防控互联网金融风险是当下必须关注的事情，现提出以下对策和建议，帮助促进互联网金融持续健康发展。
（一）创建互联网金融普识体系
应当加强宣传互联网金融相关知识。互联网金融虽是在互联网上进行，但是它的属性与功能并未改变，和传统金融的业务模式并无多大区别，支付、投资仍是其主体功能，并未跨越现有金融体系的范围，所以，应当最先普及互联网金融的知识给广大民众，让其对互联网金融有个清晰地认识。再者，对互联网金融风险的认识也有待提高，不管是平台还是平台客户，需谨慎行事，很多投资者一心只想高收益，把自己许多资产投向互联网金融相关平台，几乎没多少人能洞察背后的风险，不懂得投资切忌将鸡蛋放在一个篮子里的原则，盲目信任一个平台，一方面错失了其他的投资机会，另一方面也将自己的资产回收风险加大。最后，应当提升诚信度，提高平台与客户之间的诚信度，坚持诚信原则，方能促进互联网金融发展稳中向好。 （二）完善互联网金融监管体系
要健全互联网金融监管体系，提升监管有效性，重点是解决监管缺位问题，其次完善相关法律法规。首先要解决监管缺位问题，必须对现行的监管体系进行改革。混业经营是未来金融业发展的趨势，现有的分业监管体系己经不适合当前的金融市场，出现了监管空白与漏洞。应加强各个监管部门之间的合作，明确监管主体和职责，在目前我国实行分业监管的背景下，加强部门之间的协作，进行数据信息资源共享。其次要完善现有的法律法规体系，对现有的法律法规进行补充和细化，修改与互联网金融发展不适应的内容，颁布更有针对性的条款。法律的制定时间较长，而互联网金融发展迅速，往往会出现法律的制定速度跟不上互联网金融发展的速度，而法规可以弥补法律制定时间上的空白，各部门可以针对所管辖的金融机构特点，制定规章对其加以约束，实施更有效的监管。
（三）建立信息安全管理体系
信息安全是互联网金融发展的基础，直接影响到互联网金融发展的质量，建立信息安全管理体系，要做好安全技术体系建设及风险评估应急体系建设。首先，是加强信息安全体系建设。在互联网金融系统核心技术方面，我国必须自主研发，掌握核心技术减少从外进口，加大对计算机安全上面的科技投入，提高互联网金融交易的安全性和应对信息安全风险的防范能力。其次，应建设信息安全风险评估应急体系。针对己有的互联网漏洞，找出解决方法，针对风险发生后造成的损失，提出有效的对策与措施。
（四）完善互联网金融监管和法律体系
互联网金融发展快速，导致政策出台的节奏跟不上互联网金融发展的速度，当前法律法规不够健全，导致较多的互联网金融企业走在法律边缘，所以，互联网金融的监管和法律体系显得十分迫切。首先对互联网金融行业加强监管，进一步提高行业进入门槛，防止风险过度集中;其次，在现有传统金融法律法规基础上，充分考虑互联网金融发展实际，将互联网金融监管有效纳入其中;最后，切实保护消费者全意，有效维护互联网金融市场秩序，促进互联网金融企业健康发展。
四、结语
作为新生事物，互联网金融在发展过程中呈现出来的问题错综复杂，相关理论研究滞后于实践发展需要。有关互联网金融风险的研究是一项复杂的工程，任重道远，对互联网金融风险进行全面细致，更加合理的评估，才能使互联网金融发展更有保障、更有活力、更有前途。
参考文献：
[1]黄彦菁.互联网金融风险以及风险防控探讨[J].现代营销（经营版），2019，（11）：222.
[2]王俊杰.浅谈移动互联网金融风险及防范对策[J].科教文汇（上旬刊），2019，（01）：190-192.
[3]景文涛，韩彦林.互联网金融风险及防范对策的探讨[J].时代金融，2018，（08）：59+63.
[4]吕君颜.金融大数据背景下互联网金融的风险控制分析[J].中国商论，2019，（18）：23-24.
[5]许多奇.互联网金融风险的社会特性与监管创新[J].法学研究，2018.
转载注明来源:https://www.xzbu.com/2/view-15361707.htm
