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普惠金融体系是指一整套全方位为社会全体人员，尤其是金融弱势群体提供金融服务的思路、方案和保障措施等。当前，我国社会已经进入到了新常态的发展环境之中，金融行业也呈现出了全新的发展特点和发展趋势。从整个金融领域的发展现状来进行分析，小微企业在国民经济发展中占据的位置不断凸显，小微企业的顺利融资、有效融资，也成为了金融行业发展过程当中应该关注的核心问题。为此，文章以小微企业作为重点分析对象，对普惠金融的背景环境之下的小微企业的融资发展，提出了一些具有针对性的对策和建议。
当前，我国社会已经进入到了新常态的发展环境当中，经济结构以及金融行业的发展等等，都呈现出了全新的特点和态势。与此同时，“普惠金融”的政策和内涵为越来越多的民众所了解。从本质上来看，普惠金融，实际上就是要为广大社会公众创造更加良好的金融环境，让金融能够为越来越多的民众服务，让民众的惠及程度不断提高。以银行等金融机构等为代表的一些金融机构，相继推出了一些普惠金融的产品，这些产品的问世，也在很大程度上带动了社会经济的发展。从整个金融领域的发展现状来进行分析，小微企业在国民经济发展中占据的位置不断凸显，小微企业的顺利融资、有效融资，也成为了金融行业发展过程当中应该关注的核心问题。但是从目前的现状来分析，银行等金融机构针对于小微企业的融资产品数量局限、小微企业融资的资质有待于考量等等问题还存在着，这些问题直接制约了融资效率的提升。为此，围绕着这样一个背景环境，文章以小微企业作为案例分析对象，对小微企业的有效融资进行了探索和思考，并提出了一些具有针对性的对策和建议。
在普惠金融快速发展的背景之下，以银行等为代表的金融机构也都积极推动小微企业融资服务，针对小微企业这一个特殊的主体，进行新型融资产品的设计，这也为小微企业的顺利融资创造了条件。以中国建设银行为例，中国建设银行针对于小微企业的普惠金融服务的现状主要可以从以下的两个层面进行阐述和分析：一方面，中国建设银行普惠金融产品介绍。当前，中国建设银行比较具有代表性的一个普惠金融产品就是“惠懂你”。“惠懂你”是中国建设银行开发出来的专门针对普惠金融的一个App软件系统，建设银行针对于企业的、针对于个人的一些普惠金融产品，在这一个App当中都可以检索得到，而且可以直接在App上进行下单购买。实际上，在最近几年来，建设银行针对普惠金融领域的产品营销，也是做出了一些功夫。例如在重庆，“寻找重庆诚信小微企业”活动期间，参与“惠贷款 享红利”活动的客户完成指定的活动任务，还可获得“新户礼”“体验礼”。另一方面，中国建设银行普惠金融服务的意识不断提升。截止到2019年，中国建设一行的农村网点数量已经超过了800家，基础金融渗透率更是达到了95%。2019年，中国建设银行服务的中小企业数量为90万户，相比较去年同期增长了11.2%。可以说，这些成绩，都能够反映出中国建设银行对普惠金融业务的重视。可以说，中国建设银行网点数量的不断增加，也在很大程度上增强了服务的便利性。
除此之外，中国建设银行针对普惠金融业务的发展，制定了相对健全的管理体系。建设银行成立了自己专属的“普惠金融事业部”，在该事业部当中，对普惠金融的产品研发、普惠金融平台的技术支持、普惠金融业务的营销推广等等活动，都设计了专门的制度规范。同时，责成专人负责相关的业务活动。同时，对于普惠金融业务的发展情况以及市场情况进行及时地调研，对一些与市场契合度不高的产品还会进行定期的更显换代。可以说，从目前的现状上来分析，建设银行普惠金融管理体系架构已经比较完善，而且管理制度也在不断地细化。管理制度所发挥的引导作用也是越来越明显。当然，除去建设银行以外，我国的工商银行、农业银行等等也在小微企业融资服务上做出了很多的探索。但是尽管如此，由于近年来我国小微企业的数量不断增加，融资需求不断扩张，如此一来，就在很大程度上造成了普惠金融小微企业融资产品同质性严重、手续繁琐等等问题的出现。如何解决这些问题，如何破解小微企业融资困境，也是目前应该关注的一个核心所在。
银行等金融机构要进行市场细分以提供更适宜的普惠金融产品
通过市场细分，银行等金融机构应深入探究不同市场客户群体的差异性，进而科学规划设计普惠金融产品，增强产品对目标客户的吸引力，从而愿意前来购买银行等金融机构的普惠金融产品，让“普惠”的作用得到更大限度地发挥和发展。现如今，在人民收入水平大幅提升的社会背景下，现行规模性营销理念与消费者个性化需求发展趋势不符，在激烈的金融行业市场竞争当中，银行等金融機构想要占领先锋赢得更大的市场，必须将营销理念转向个性化营销。针对不同客户群体设计各不相同的产品与服务，并根据消费者的个性化需求而进行“一对一营销”，尽最大努力满足消费者的需求。除此之外，对于银行等金融机构而言，在普惠金融产品的供给上和设计上，也要充分遵循市场的发展形势，充分契合不同行业的基本要求。可以说，与时俱进的普惠金融产品设计模式和营销模式，才是保证银行等金融机构的普惠金融产品真正为广大民众提供福利的一个基本手段。
小微企业要加快自身发展，提高信誉度
小微企业要想在融资难的破解之路上越走越远，就要遵循“内外兼修”的基本理念。自我的突破是小微企业融资发展的至关重要的影响要素和因子。可以说，外在的条件再优越，缺失了自身实力的增强和提升，小微企业要想实现融资的突破也是困难重重的。因此，通过自身内部财务制度和会计控制制度的完善来增强自身的融资能力是小微企业面临的一个十分关键的课题。财务管理制度的健全和完善不但能够使小微企业在财务管理上更加规范，帮助企业进一步节约成本支出，同时财务管理制度的完善还能够帮助小微企业赢得更好的市场信誉，帮助其塑造良好的社会形象。这一以来，也能够增强银行等金融机构对科小企业的信任度。在这一方面要想实现优化，除了财务制度和管理制度的健全以外，还要加强优秀的、高端的财务人才的引入和培训。
金融机构要深化改革促进小微企业融资
小微企业自身的管理机制得到健全以后，就要依靠于外部的力量来为自己寻找到更多的融资发展路径，其中，金融机构改革的深化也是塑造良好的小微企业融资社会环境的表现之一。金融机构的改革深化，主要可以从以下的三个层面上着手推进。首先，银行等金融机构对于小微企业的融资额度、放寬速度等限制性因素的放开能够为科小企业融资的发展提供更多的有利条件。例如，针对小微企业自身资金短缺、办公场所局限的现状可以允许这些企业通过专利等一些无形资产来进行贷款。其次，银行之前为大中型企业所提供的融资产品对于小微企业来说并不适用，因此，以银行为代表的金融机构和服务机构要针对小微企业的自身之际和发展现状进行融资类产品的设计和研发，这样才能吸引更多的社会投资者，也会对小微企业产生强劲的吸引力。最后，对于小微企业来说，财务管理工作的发展与大中型企业之间还存在着较大的差距，特别是那些处于初创期的小微企业，由于办公场地、流转资金等的限制甚至很多的财务管理人员和会计人员都是兼职。针对这种现象，以银行等为主要代表的融资机构和服务机构可以通过配套产品的拓展和配套服务水平的提升，健全自身的职能，通过相关的宣传与培训活动的开展，督促科小企业的领导者加强对融资知识学习的重视程度，对于融资渠道的选择更加游刃有余。
在普惠金融的政策背景之下，让金融工作能够为更多的群体创造“福利”，也是未来金融企业发展的一个关键方向。在“大众创业，万众创新”的背景之下，小微企业面临着更加广阔的发展空间，也面临着更加良好的政策环境。于是便出现了小微企业数量不断增多的发展态势，如何破解小微企业的融资困境，成为了应该关注的一个核心问题。为此，文章在对小微企业的发展现状进行调研以后，结合普惠金融的发展背景，为小微企业的未来融资发展渠道的拓宽和方式的灵活，提出了一些具有针对性的对策和建议。以期能够通过这些措施的落地实施，切实地为小微企业的发展创设一个更加良好的环境氛围。
（龙岩投资发展集团有限公司）
参考文献：
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