基于群体博弈理论的个人征信体系构建研究
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作者:任丽蓉
摘 要：在群体博弈框架下建设个人征信体系，利于解决我国在个人征信体系上存在的信息共享缺失而导致的信息不对称问题。在此基础上，应全面构建个人信用信息数据库，建立有效的信用监督体系及严厉的奖惩制度，三者有机结合，协调政府及参与各方的利益关系，使个人征信体系能够不断保持生命力。
关键词：个人征信;信用信息共享;信息不对称;群体博弈;对策建议
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2022）09-0142-04
从运行机制角度出发，市场经济是契约经济，信用是维持市场经济有效运行的基本前提和保障。国内外关于征信体系的研究表明，国内市场经济发展迅猛，但是与之配套的、符合市场规范的个人征信体系并没有完全建立起来，这在一定程度上导致社会信用供给短缺和市场经济混乱，制约了国内市场经济的持续稳定发展。如何完善国内征信体系，创新征信服务，更好地满足经济发展需要，是国内信用体系建设的重要课题。在个人征信体系建设中需要解决的核心问题是信用信息共享，而信用信息共享需要解决的最大问题是信息不对称。为此，本文运用群体博弈理论构建四阶段动态博弈模型，对授信者、借款人和政府进行博弈分析，在此基础上，提出相应的解决对策和建议。
一、文献综述
（一）国外征信理论研究综述
征信机制距今已有160余年的发展历史了，其间，众多国外学者针对征信体系建设进行了深入研究并取得若干成果，具体分为以下几个方面。
1.关于征信模式的研究。征信模式主要有以法国等欧洲国家为代表的“公共模式”、以美国为代表的“私营模式”和以日本为代表的“特许经营模式”。帕格诺、雅派利（1999）指出，公共模式与私营模式既具互补性，又具替代性，从总体出发，替代性大于互补性[1]，他们于2002年补充到，一国易于建立公共征信体系的前提是该国没有设立私营征信机构且债权人权利保护较弱[2];玛格丽特・米勒认为，公共模式由于政府出资，利于调控市场风险，而私营模式由于完全市场化，收集的信息覆盖面更广，利于建立更完善的信用信息数据库[3];罗伯特・开普勒（2004）提出，公共模式与私营模式的互补性使二者共存有利于市场有序竞争，从而促进国家经济发展;卡罗・奇萨（2004）倾向于公共征信模式，他认为公共征信能确保个人征信服务的稳定性;日本采用的“特许经营模式”不同于以上的“公共模式”和“私营模式”，即以银行协会建立的银行会员制征信机构与商业性征信机构共同组成的混合型征信模式[4]。
2.关于信用信息共享和信息不Τ频难芯俊Ｐ庞眯畔⒐蚕硎钦餍畔低辰ㄉ璧暮诵奈侍猓信息不对称是信用信息共享要解决的最大问题[5]。所谓信息不对称，是指由于外部环境的复杂性和不确定性，交易各方在市场经济中获得的信息量不对等。一般而言，信息掌握较多的占优势，反之占劣势，且由于外界条件所限，信息不对称会长期且普遍存在。信息不对称会引起逆向选择和道德风险。克莱恩的研究表明，通过非价格机制约束借款人的行为可以有效预防借款人的投机主义[6]。
（二）国内征信理论研究综述
国内征信业于20世纪30年代开始发展，至20世纪80年代上海远东资信评级有限公司的成立标志着国内征信体系建设正式开始。与西方发达国家相比，国内个人征信体系建设仍处于起步阶段。
1.关于征信含义的研究。杜金富等（2004）在《征信理论与实践》中提出，征信是贷款人（债权人）对借款人（债务人）的还款可能性的调查和评价[7];晏艳际（2006）提出，狭义的征信是指征信机构对调查对象的信用信息进行收集、利用、提供、维护和管理的活动，而广义的征信，还有“求取他人对自己的信用”之意[8];吴晶妹（2011）认为，征信是指对信用主体（市场参与者）的信用或资信状况进行调查报告的中介服务活动;《征信业管理条例》（2013）规定，征信业务是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动[9];龙西安（2004）指出，个人征信是指在一定机制下，信用信息数据库采集分散在授信机构、司法机构和行政机构中的个人信用信息并向授信机构提供，方便授信机构进行授信决策[10]。
2.关于征信模式的研究。林钧跃（2003）认为，一国应根据自身发展状况及其计划实现的国家或市场目标来确定其征信模式，由于我国定位于“大国”，国内个人征信制度最好采用“私营模式”，如果国内法律制度不够完善，可以先采用“公共模式”过渡，但最终还是要过渡到“私营模式”[11];任兴洲（2004）认为，一定时期内，国内个人征信制度会以两种模式共存实行，但其目标模式是以私营化为主[12];王国勇（2006）认为，我国不能任由征信市场进行无序竞争，应采取政府主导、市场监管、运行调节并行的模式来建设个人征信。
本文对文献分析后认为，在个人征信体系建设中需要解决的核心问题是信用信息共享，而信用信息共享需要解决的最大问题是信息不对称。为此，本文运用群体博弈论构建模型，对国内征信机构、借款方和政府进行博弈分析，得出解决信息不对称的对策。
二、群体博弈理论及其分析
（一）理论说明
博弈论旨在研究多个个体或群体之间，在特定条件制约下的对局中利用相关方的策略，实施对应策略的学科[13]，群体博弈更加注重、突出博弈框架中个体或群体的重要性，以及他们错综复杂的相互影响和牵制，最后根据群体的决策得到更为合理的结果。
（二）博弈分析
在群体博弈框架下建设个人征信体系，博弈参与者主要有这三个利益群体：具有相同利益地位的个体组成的借方群体，由银行和其他金融机构组成的贷方群体，以及影响借贷关系发生的相关政府部门。
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