四川省商业健康保险市场占有率及影响因素探讨
来源:用户上传
作者:王杰
摘 要：随着生活水平的提高，消费能力释放和老龄化进程的加快，商业健康保险的作用更加凸显。得益于政策支持和市场扩大，商业健康保险发展迅速，市场占有率快速增加，但还存在巨大的潜在需求尚未被深入挖掘。通过分析四川省商业健康保险发展现状，探究影响其市场占有率的因素，提出完善分配体制、加大政策扶持力度、提升专业化发展水平和居民保险意识等建议，以推动四川省商业健康保险的发展。
关键词：四川省;商业健康保险;市场占有率;影响因素;发展建议
中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2022）15-0102-03
引言
改革开放以来，我国经济发展迅速，科技水平提升，人们生活环境逐步改善，老龄人口加速增长，老龄化问题日渐严峻。加之医疗卫生事业迅速发展，一方面，养老支出增加，加重了家庭负担;另一方面，家庭的预期支出增加，影响家庭的生活水平，这一系列问题的存在凸显了商业健康保险的重要性。我国强调商业健康保险的发展，并将其定义为维护我国长治久安、促进经济社会发展的重要措施，近年来还不断出台了一系列法律和政策支持其发展，将其列为医疗保障体系建设内容之一，同时提出以建设医疗保障体系为基础，多种形式的商业健康保险共同发展的理念和策略。政府鼓励民众购买商业健康保险，并通过一系列政策措施，增加商业健康保险的供给量，希望我国商业健康保险能够发挥效果，起到对基本医疗保险的补充作用。
我国目前的社会保障体系以商业保险和社会保险为支撑，人口老龄化的加剧，使政府财政支出在社会保障方面的压力增大，因此需要商业保险的辅助来减轻政府的支出负担，使社会保障体系从多方位、多层次满足不同保险保障需求，稳定社会发展。
一、四川省商业健康保险发展现状
（一）四川省商业健康险市场份额逐年扩大
表1是2010―2018年四川省商业健康保险保费收入的数据，2010年以来，保费收入显著增加。同时，健康保险占人身险的保费收入比重增加，在2016年达到最高的17.99%。此外，健康保险的保费收入高于支出，增加了保险资本金的积累。
在2010―2018年间，四川省健康保险的保费收入与全国健康保险保费收入增长较快，但占比变化不大，大约在5%上下浮动。
（二）四川省商业健康保险市场业务规模小
由表1可见，2018年四川省商业健康保险原保费收入2 598 939.1万元，仅占全国的4.77%，同比2017年，下降0.58个百分点。细分来看，四川人身保险保费收入14 660 004.86万元，健康保险占人身保险保费收入的17.73%，寿险原保费占比78.78%。2010―2018年，商业健康保险占人身保险比重增加，发展趋势良好。但是在整个保险市场上，商业健康保险的影响力还较小;相较于市场成熟的发达国家高达30%的商业健康保险占比，四川省商业健康保险仍有很大的发展空间。
（三）四川省商业健康保险保费收入增长趋于平稳
由表1可知，2010―2011年，保费收入出现了负增长;在2011―2014年，保费收入增速加快，保费收入迅速增加，在2015年增长高达90%;2016年后，保费收入增长趋于平稳，大约在10%左右的区间稳定增长。总体看来，四川省商业健康保险保费收入的增长与人身保险增长基本吻合。
（四）四川省商业健康保险赔付支出高，增长快
2010―2018年，四川省健康保险保费支出在2011年出现负增长，此后持续增长，赔付支出增长率在2015年以后大概在25%上下浮动。2018年四川省商业健康保险赔付支出763 291.58万元，同比增长28.8%，占总赔付支出的27.3%。自2017年以来，健康保险赔付额增长率大于收入增长率，预示着如果持续下去，将会影响四川省健康保险的赔付能力，阻碍四川保险市场的发展。
二、影响商业健康保险市场占有率的因素分析
（一）内部影响因素
1.保险公司的经营管理水平。商业健康保险由于其经营管理的特殊性，在定价、核算和理赔等方面都存在较大的难度。特殊的代理人制度与其他管理模式均有较大差异，要求具备高效的组织管理水平。公司应该具备健全的组织框架和明确未来发展目标，在市场上找准定位，稳健经营。经营水平高的公司，其内部各部门能够合理有序的运行，具备完备的组织结构，因而往往能带给公司更好的经济效益。
2.保险产品体系。保险产品越丰富，消费者的选择越多样，更能多层次地满足消费者的需求，因而能带来更好的经济效益。在目前的商业健康保险产品体系中，大部分的产品存在同质化的特征，各类产品没有其独特的卖点。在失能和护理保险领域，保险公司普遍较少涉及。另外，保险产品在定价方面缺乏灵活性，市场上的保险产品的价格体系大同小异，没有明显的差别，因而没有突出的竞争优势。随着科技的进步和人均可支配收入的提高，人们对医疗保障的要求更高。加之我国经济水平的差异，呈现更加多样化的健康保险需求，提高了对健康保险产品的要求。我国健康保险的发展历程短，积累的经验少，没有足够的数据作为支撑，发展的难度较大。因此，不断完善产品体系，注重产品的研发，满足增长的保险产品的需求是当下重要的任务。
（二）外部影响因素
1.地区生产总值。经济发展水平较高的地区，保险需求也会相对较高。四川省地区生产总值与国内生产总值均呈稳步增长态势，2018年四川省GDP达到了98 448亿元，为健康保险的发展打下了坚实的基础。但是，省内地区差异大，各个市州发展不平衡，商业健康保险在各市州的发展差异显著，同时整体的购买需求还需进一步扩大。
2.人均可支配收入。收入是影响支出最重要的因素，收入越高，支出也就越高。随着我国经济的发展，人均可支配收入的提高，当满足了基本的生存、生活之后，人们开始追求更高质量的生活，会更注重身体健康，提升生活品质，因此，对健康保险的需求会增加。另一方面，居民的收入提高之后，原本高额的健康保险保费的支出将会相对下降，人们购买健康保险的欲望和能力将增强。四川省人均可支配收入c全国平均水平走势相同，人均可支配收入低于全国平均水平，但是增速高于平均水平，两者之间的差距在缩小，四川省的健康保险的发展还有巨大的潜力。
nlc202206201533
转载注明来源:https://www.xzbu.com/2/view-15434035.htm
