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四川省商业健康保险市场占有率及影响因素探讨

来源:用户上传      作者:王杰

  摘 要:随着生活水平的提高,消费能力释放和老龄化进程的加快,商业健康保险的作用更加凸显。得益于政策支持和市场扩大,商业健康保险发展迅速,市场占有率快速增加,但还存在巨大的潜在需求尚未被深入挖掘。通过分析四川省商业健康保险发展现状,探究影响其市场占有率的因素,提出完善分配体制、加大政策扶持力度、提升专业化发展水平和居民保险意识等建议,以推动四川省商业健康保险的发展。
  关键词:四川省;商业健康保险;市场占有率;影响因素;发展建议
  中图分类号:F840 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2022)15-0102-03
  引言
  改革开放以来,我国经济发展迅速,科技水平提升,人们生活环境逐步改善,老龄人口加速增长,老龄化问题日渐严峻。加之医疗卫生事业迅速发展,一方面,养老支出增加,加重了家庭负担;另一方面,家庭的预期支出增加,影响家庭的生活水平,这一系列问题的存在凸显了商业健康保险的重要性。我国强调商业健康保险的发展,并将其定义为维护我国长治久安、促进经济社会发展的重要措施,近年来还不断出台了一系列法律和政策支持其发展,将其列为医疗保障体系建设内容之一,同时提出以建设医疗保障体系为基础,多种形式的商业健康保险共同发展的理念和策略。政府鼓励民众购买商业健康保险,并通过一系列政策措施,增加商业健康保险的供给量,希望我国商业健康保险能够发挥效果,起到对基本医疗保险的补充作用。
  我国目前的社会保障体系以商业保险和社会保险为支撑,人口老龄化的加剧,使政府财政支出在社会保障方面的压力增大,因此需要商业保险的辅助来减轻政府的支出负担,使社会保障体系从多方位、多层次满足不同保险保障需求,稳定社会发展。
  一、四川省商业健康保险发展现状
  (一)四川省商业健康险市场份额逐年扩大
  表1是2010―2018年四川省商业健康保险保费收入的数据,2010年以来,保费收入显著增加。同时,健康保险占人身险的保费收入比重增加,在2016年达到最高的17.99%。此外,健康保险的保费收入高于支出,增加了保险资本金的积累。
  在2010―2018年间,四川省健康保险的保费收入与全国健康保险保费收入增长较快,但占比变化不大,大约在5%上下浮动。
  (二)四川省商业健康保险市场业务规模小
  由表1可见,2018年四川省商业健康保险原保费收入2 598 939.1万元,仅占全国的4.77%,同比2017年,下降0.58个百分点。细分来看,四川人身保险保费收入14 660 004.86万元,健康保险占人身保险保费收入的17.73%,寿险原保费占比78.78%。2010―2018年,商业健康保险占人身保险比重增加,发展趋势良好。但是在整个保险市场上,商业健康保险的影响力还较小;相较于市场成熟的发达国家高达30%的商业健康保险占比,四川省商业健康保险仍有很大的发展空间。
  (三)四川省商业健康保险保费收入增长趋于平稳
  由表1可知,2010―2011年,保费收入出现了负增长;在2011―2014年,保费收入增速加快,保费收入迅速增加,在2015年增长高达90%;2016年后,保费收入增长趋于平稳,大约在10%左右的区间稳定增长。总体看来,四川省商业健康保险保费收入的增长与人身保险增长基本吻合。
  (四)四川省商业健康保险赔付支出高,增长快
  2010―2018年,四川省健康保险保费支出在2011年出现负增长,此后持续增长,赔付支出增长率在2015年以后大概在25%上下浮动。2018年四川省商业健康保险赔付支出763 291.58万元,同比增长28.8%,占总赔付支出的27.3%。自2017年以来,健康保险赔付额增长率大于收入增长率,预示着如果持续下去,将会影响四川省健康保险的赔付能力,阻碍四川保险市场的发展。
  二、影响商业健康保险市场占有率的因素分析
  (一)内部影响因素
  1.保险公司的经营管理水平。商业健康保险由于其经营管理的特殊性,在定价、核算和理赔等方面都存在较大的难度。特殊的代理人制度与其他管理模式均有较大差异,要求具备高效的组织管理水平。公司应该具备健全的组织框架和明确未来发展目标,在市场上找准定位,稳健经营。经营水平高的公司,其内部各部门能够合理有序的运行,具备完备的组织结构,因而往往能带给公司更好的经济效益。
  2.保险产品体系。保险产品越丰富,消费者的选择越多样,更能多层次地满足消费者的需求,因而能带来更好的经济效益。在目前的商业健康保险产品体系中,大部分的产品存在同质化的特征,各类产品没有其独特的卖点。在失能和护理保险领域,保险公司普遍较少涉及。另外,保险产品在定价方面缺乏灵活性,市场上的保险产品的价格体系大同小异,没有明显的差别,因而没有突出的竞争优势。随着科技的进步和人均可支配收入的提高,人们对医疗保障的要求更高。加之我国经济水平的差异,呈现更加多样化的健康保险需求,提高了对健康保险产品的要求。我国健康保险的发展历程短,积累的经验少,没有足够的数据作为支撑,发展的难度较大。因此,不断完善产品体系,注重产品的研发,满足增长的保险产品的需求是当下重要的任务。
  (二)外部影响因素
  1.地区生产总值。经济发展水平较高的地区,保险需求也会相对较高。四川省地区生产总值与国内生产总值均呈稳步增长态势,2018年四川省GDP达到了98 448亿元,为健康保险的发展打下了坚实的基础。但是,省内地区差异大,各个市州发展不平衡,商业健康保险在各市州的发展差异显著,同时整体的购买需求还需进一步扩大。
  2.人均可支配收入。收入是影响支出最重要的因素,收入越高,支出也就越高。随着我国经济的发展,人均可支配收入的提高,当满足了基本的生存、生活之后,人们开始追求更高质量的生活,会更注重身体健康,提升生活品质,因此,对健康保险的需求会增加。另一方面,居民的收入提高之后,原本高额的健康保险保费的支出将会相对下降,人们购买健康保险的欲望和能力将增强。四川省人均可支配收入c全国平均水平走势相同,人均可支配收入低于全国平均水平,但是增速高于平均水平,两者之间的差距在缩小,四川省的健康保险的发展还有巨大的潜力。

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