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数字人民币对商业银行的影响及相应对策

来源:用户上传      作者:胡依凡 何正全

  摘 要:2014年以来,由央行主持研究并发行的数字人民币的技术水平不断提升,目前数字人民币已经在多个地区、多种场景进入了试点测试阶段。介绍数字人民币的概念和特性,阐述推行数字人民币的意义,分析数字人民币的发行推广对商业银行产生的影响,提出商业银行未来在技术、场景建设以及风险防控方面的对策,即加快数字化转型,加快支付生态场景建设,提高反洗钱精准度。
  关键词:数字人民币;商业银行;数字经济;影响;对策
  中图分类号:F832 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2022)19-0093-03
  一、数字人民币概述
  数字人民币是由央行主持发行的法定货币,体现为数字形式,简称是DC/EP[1]。商业银行被指定为给社会大众提供数字人民币的兑换及流通等服务。数字人民币支持银行账户松耦合功能,同时具有价值和法偿性的特征,发行的主要目的是替代流通中的纸币[2]。
  数字人民币同时拥有实物人民币和电子支付工具的优势,不仅拥有实物人民币的支付即结算、匿名性等特征,还拥有电子支付工具成本低、便携、高效、不容易伪造等特征[3]。根据中国人民银行的职能,法定数字货币的运作方式主要可分为两种:第一种方式是单层经营,即中国人民银行向全社会大众提供法定数字货币发行、流通和维护的服务。第二种方式是双层运营,即中国人民银行向指定的运营单位发放法定的数字货币,并指定运营单位进行兑换和流通。数字货币实行双层运营。
  目前数字人民币已由“10+1”格局进入了测试阶段,即10个试点城市加1个北京冬奥会的场景,截至2021年年底,数字人民币试点场景建设已经达到808 510 000个,计算累计一共开立个人客户数字人民币钱包261 000 000个,交易总金额超过87 565 000 000元,这是一个惊人的数字。在场景建设方面,数字人民币覆盖了社会大众衣食住行的多种APP,高度融合了多个应用的特点。特别是在北京冬奥会相关场景中,支付方式不仅仅有现金、VISA,还开通了数字人民币支付。在冬奥会的纪念品商店里,运动员和工作人员均可以使用数字人民币支付工具,快速完成支付,既便捷又安全。数字人民币在冬奥会的使用,也引起了国际上的关注,向全世界展示了数字人民币在金融领域的创造性成果,具有改变世界货币当前形势的可能。数字人民币在跨境支付方面同样扮演了重要角色,高度增强了社会大众对数字人民币设计理念的理解。在技术逐渐成熟和应用场景持续增加的一同推进下,数字人民币在今后的发展中还将在实体经济服务和为人民生活提供便利等方面施展更多的效用。
  二、推行数字人民币的意义
  为了提高货币流通效率,伴随着数字技术革命的开展,数字货币应运而生。在2014年,我国成立了对数字人民币研究的专门团队,正式开始了数字人民币的研究任务。数字人民币的推行极大地促进了中国在人民币国际化上的进程。同时,通过利用专门研究团队的技术弥补了现有货币市场中的缺陷,保证了支付结算的安全性以及便捷性,对金融稳定作出了贡献。
  (一)助推人民币国际化进程
  近年来,中国以“一带一路”合作为中心,不断推进人民币国际化,截至2022年1月,人民币在国际结算中的份额达到了3.2%,居于全球第四位。推出数字人民币,能够助推人民币的国际化进程,在一定程度上实现了去美元化。加快推行数字货币的国际合作,有利于改变跨境支付目前复杂的机制,应开放合理科学的数字人民币的使用、兑换、发行、流通等功能。通过建立与其他国家双赢和多赢的数字人民币跨境支付与结算系统,可以使我国摆脱跨境结算对其他国家金融科技的依赖,有效提高国际结算的效率,从而有利于维护我国的金融安全与主权,加快人民币国际化的步伐,抢占国际货币市场,在不久的未来,数字人民币也许将成为国际上最重要的流通货币[4]。
  (二)加快数字经济的发展
  稳妥推进数字人民币的研发是“十四五”规划的重大课题之一,加大对数字人民币研发和应用的力度,能够提高社会公众在数字经济的环境下对法定货币需求的满意度,安全、便捷、普惠的新型支付方式也同时是目前社会公众的需求,这一点也能够得到进一步满足。当前数字人民币的应用场景正在进一步扩大,除了央行和商业银行,如京东、美团等运营机构也上线了数字人民币支付功能,促进了数字经济的不断变革,助力数字经济的发展[5]。
  (三)保障支付的安全性、合法性、便捷性
  目前的支付方式主要以纸币和第三方电子支付为主,纸币支付存在一定的不便捷性,而第三方电子支付存在一定的安全隐患。而数字人民币的交易能够解决这两个问题,通过加密技术,实现匿名支付,记录现金流向,保障安全和提高透明度。同时在一些如偏远地区、地下室等无网络区域也可以实现双离线交易,很大一部分提高了支付的便捷性。数字人民还具备账户松耦合,支付即结算等功能,进一步加速了市场上资金的流转。在安全性、合法性、便捷性方面,中国人民银行对数字人民币进行统一发行和管理都具有不可替代的优势[5]。
  (四)打开广阔的应用场景
  智能合约是交易两方约定对于数字人民币交易的规则,数字人民币的可编程性设置支付条件,既满足监管又可以自动支付,这是一个颠覆的创新功能。通过这个功能,在未来可能实现很多新的货币应用场景,拓展了数字人民币的使用范围。数字人民币红包的发放与收回、在精准扶贫方面的应用以及在商业保理智能合约方面的应用等场景都印证了数字人民币在应用场景上有极大的发展空间。
  三、数字人民币对商业银行的影响
  (一)改变商业银行现有的运营模式
  一方面,目前商业银行的主要业务还是以物理网点和ATM等机具为主,数字人民币的出现则会降低物理网点和ATM等机具的使用率,从而促进商业银行的数字化转型。对于商业银行来说数字化转型刻不容缓,原来的线下运营模式有较为繁杂的工作流程,需要大量人力物力的投入。数字人民币迫使银行减少不必要的线下网点,相关工作人员锐减,转型为智能网点,结余的人力资源可以投入客户个性化投入当中。同时对银行网点人员也提出更高要求,提高自身综合素质和知识储备才能在银行业立足,这样倒逼商业银行加快线下运营模式转型的速度。另一方面,数字人民币支付即结算的特殊性,击破了当前商业银行互相独立的商业营业模式的壁垒,从而极大地提高了支付结算速度。同时,数字人民币也具有账户松耦合功能,对商业银行来说也会减少很多烦琐的流程,例如记账、对账等。数字人民币也不再需要身份证和银行卡的绑定,这个优菁大地方便了社会大众,必然也导致银行卡不再是必要的金融流通工具[6]。数字人民币这个新启的支付渠道,或许在不久的将来会使得以账户为基础的商业银行运营模式做出改变,而现在各个商业银行需思考如何在新的赛道上取得最大优势。

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