基于大数据的科技型中小企业信用评级体系构建研究
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作者:杜景凯
摘 要：大数据时代已经到来，利用大数据可以采集海量信用数据，让科技型中小企业的信用可以被看见，进而解决其融资难的问题。立足于大数据征信，对基于大数据的科技型中小企业信用评级体系构建进行研究，深入剖析“信用张江”体系，呈现了其“一个数据库”“一套评价体系”“多个应用领域”的基本框架，最后针对张江模式的推广，从信用体系建设方案、信用信息平台建设、信用担保环境、信用服务环境和园区信用文化氛围等五个方面给出建议。
关键词：大数据;科技型中小企业;信用评级体系
中图分类号：F276.3 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2022）22-0013-03
一、相关背景
科技型中小企业是我国科技创新的中坚力量，但融资难一直是制约其发展的一个问题。以银行为首的金融机构对此问题进行了一定探索，前期是在传统技术下，扩大贷款抵押物的范围，使科技型中小企业可以凭借知识产权、专利来为自身增信。另外，形成了供应链金融、普惠金融等新的金融服务，前者是银行以核心企业为中心，通过管理上下游中小企业的物流与资金流，给中小企业提供金融支持;后者则是银行运用一定手段加强对中小微企业的服务。虽然此探索取得了一定成效，但是其仍被信息透明度低、交易成本高等不足所限制。随后在数字化时代，银行引入了金融科技，包括人工智能、区块链、云计算和大数据等，形成了数字供应链金融和数字普惠金融。例如，工商银行持续完善线上供应链融资产品体系，利用区块链技术创新打造核心企业信用跨层级流转工具――工银e信，覆盖全产业链客户融资需求，积极拓展现代农业、IT通信、航天军工、建筑安装等重点产业板块线上供应链业务。在银行引入金融科技后，中小企业获得的金融服务得到进一步改善，但仅凭银行无法彻底解决科技型中小企业的融资问题。近几年发展起来的园区企业信用体系，由园区政府部门、第三方征信机构、园区企业、金融机构等主体构成一个信用生态圈，以大数据征信为基础，是助力科技型中小企I融资的全新探索。
二、张江企业信用体系介绍与分析
上海张江高新技术产业开发区（以下称“张江园区”）是国家级重点高新技术开发区，也是上海市重点高新技术开发区域，有“中国硅谷”的美誉。园区中的企业75%以上是科技型中小企业，行业涉及信息技术、生物医药、文化创意、低碳环保等。虽然这些企业有技术、有产品、有潜力，但其在传统的征信体系下很难得到授信。为此，张江管委会与上海斯睿德信息技术有限公司携手建设了企业信用体系，并逐渐形成了“信用张江”模式，其体系如图1所示。
由图1可以看出，上海浦东新区张江园区企业信用促进中心（以下称“信促中心”）和数据、技术提供商斯睿德作为中介，将园区管理机构、园区企业、金融机构三者完整地连接成一个有机整体。第一，信促中心和斯睿德首先在园区的要求下建立企业信用信息数据库和科技型中小企业信用评价模型，对每个提出申请的企业进行针对性的信用评估，并给出信用评价报告;其次，联合园区管理机构以及金融机构建设信用融资平台，加强银企对接;最后，为金融机构提供动态的监控服务，降低信用风险。第二，园区管理机构率先将信用报告嵌入到园区政策体系中，完善园区政府的治理体系。深化银政合作，鼓励银行等各类金融机构批量使用信用报告。第三，银行等金融机构与政府合作，以信用报告为载体，推出相应的金融产品，减轻企业的融资压力。第四，企业可以凭借自己的信用评价报告获得融资并享受政府的政策支持。整个张江信用体系由许多主体和环节构成，下面分析几个重要的主体和环节，用以研究大数据在体系中的重要作用。
（一）上海浦东新区张江园区企业信用促进中心
上海浦东新区张江园区企业信用促进中心是张江企业信用体系的承建单位，它的主要业务有三个方面。第一，搭建张江园区企业信用信息大数据平台。平台包含多渠道、多维度信用数据，有丰富的数据来源和数据层次。第二，首创科技型中小企业信用评价模式，其中包含176项评价指标以及四个信用等级。第三，信用大数据多领域分析和应用。在政务领域，助力张江园区管委会在资金扶持、资质认定、评优评级等方面使用信用报告。在金融领域，依托信用大数据为各类金融机构提供企业对接和风险管控服务。在企业服务领域，帮助企业将信用价值化，降低企业融资成本，使其在金融机构快速获得融资。
（二）上海斯睿德信息技术有限公司
上海斯睿德信息技术有限公司（下称“斯睿德”）是“信用张江”体系建设的数据和技术合作商。斯睿德的棱镜数据库是张江企业信用信息数据库的一个重要接口，其十几年的企业数据积累极大地丰富了“信用张江”的数据来源。斯睿德还配备了专门的调查人员，对信用信息存疑的园区企业进行针对性的走访，得到第一手的资料，作为数据库的重要补充。在技术方面，斯睿德利用大数据处理技术，如Scrapy与Sqoop，在企业信息的采集、加工、分析和监测等过程中可减少人工的参与，做到无遗漏且实时更新。当有异常情况出现时，及时进行预警，有效降低了金融机构的信贷风险。
（三）张江园区政府
张江园区的管理机构是张江管委会，其在整个信用体系中扮演了促成者和受益者两个角色。作为促成者，张江管委会通过一系列措施来激励园区企业和金融机构两大主体。首先，管委会对上传和更新信用自评信息的企业进行资金资助，并引导企业申请信用评级。率先运用信用报告来对企业进行管理，给予信用资质较好的企业在评优评级、项目招标等方面的优先权。其次，管委会鼓励银行将信用报告纳入内部的信用评估体系，向银行推荐信用资质好的企业。在银行授信时，管委会联合担保机构给予担保资金，降低其信贷风险。作为受益者，企业的信用报告提高了园区的管理效果和效率。管委会阅读一份信用报告就可以掌握这个企业完善的信用信息，省去了大量的单独调查的成本。
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