金融科技对中小企业融资约束的影响与对策
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作者:李霄楠
[摘 要]随着信息技术的快速发展，金融科技已经覆盖了多个领域。金融科技提高了中小企业融资的便利性。金融科技的创新是中小企业持续、健康发展的前提，可以优化我国产业结构，推动中小企业成为国家经济发展与金融科技创新的重要力量。文章分析了金融科技对中小企业融资约束影响的相关问题，研究了中小企业融资渠道窄、间接融资渠道少、政策性融资支持不足、融资成本高等问题，希望能够降低金融科技对中小企业融资约束的影响，使中小企业能够健康、可持续发展。
[关键词]金融科技；中小企业；融资约束；影响
中图分类号：F272 文献标识码：A 文章编号：1674-1722（2022）22-0025-03
（一）全球金融科技发展现状
随着社会经济与科技的快速发展，金融科技行业发展实现了较大突破，金融科技企业与交易数量等方面也有了较大提升。从金融市场分析，北美洲是融资额最大的区域，其对金融领域的投资与融资都较为理性，世界各国都在金融科技监管机制及相关政策完善方面进行了持续的努力[1]。
1.金融科技投资强劲增长
随着信息技术的不断更新，金融科技投资呈明显的增长趋势。投资者也明显看到了金融科技的潜在优势，并大幅增加了投资金额。分析金融科技方面私人投资，发现投资额增长了近10倍，充分说明了金融科技投资增长较为强劲[2]。
2.传统金融科技化
金融科技投资的快速增长使得金融科技公司在银行利润方面的零售业务实现创新。金融公司不断关注人们的使用习惯，通过提高交易速度与交易便捷性等，使用户体验及用户满意度得到提高。金融行业的迅速发展给金融机构带来较大压力，使得传统的银行及相关金融机构不断成长。一些银行与金融机构建立了“监管沙箱”机制，通过降低金融科技的信息泄露风险及系统性风险、保护消费者权益、注重效率与金融风控、构建完整的金融科技生态系统等方式提升用户体验，促进自身发展[3]。
（二）我国金融科技发展现状
随着我国经济的不断增长，金融科技在市场规模及企业未来发展等方面都保持着相对稳定的增长趋势。此外，我国金融科技在数字信贷、创新监管试点等多方面也取得了不错的成绩。随着银行数字化转型的不断加速，互联网保险等业务也在持续发展，消费金融及第三方支付等监管科技也在不断创新。
1.金融科技发展
随着我国人工智能的快速发展，投资融资效果不断提高，金融科技创新基础不断强化。除此之外，金融技术在与其他技术融合等方面取得了较为突出的成就。我国区块链产业规模不断扩大，创新能力不断增强，范围不断扩大，投资与融资能够满足相应的要求，相关企业数量不断增加。
区块链企业投资与融资较为集中的是金融领域。其融资与投资额度上升速度较快，服务器领域呈指数式增长，生态系统建设速度十分惊人。对于金融大数据来说，我国的大数据结构基本稳定，大数据技术不断创新，在各领域得到了广泛应用。大数据技术可以为数据源提供安全技术指导，使投资融资数据的安全性得到了保障。对于电子密码技术领域来说，密码生态系统的形成与不断创新可以拓展量子技术的应用范围，使生物识别技术得到推广，使金融安全得到保障[4]。
2.金融机构数字化转型
信息化时代的到来推动了金融机构的数字化转型。各类银行与金融机构通过不断改善基础设施建设、打造“云上金融”，在生态场景建设及服务渠道、后台管理建设等方面优化布局。除此之外，银行及金融机构应用大数据、云计算、人工智能等前沿科技，建设金融渠道与金融信息化系统，重新建构金融价值链。
（一）直接融资渠道窄
直接融资是指：在融资过程中，企业与资金供给方直接进行资金对接。受特定金融市场体系及多种外部因素的影响，中小企业主要通过商业银行间接融资，直接融资的中小企业较少。在国家制度的影响下，中小企业在市场上公开直接融资的流程十分复杂，融资时间与成本受到较大约束。中小企业直接融资渠道狭窄，处于寸步难行的状态[5]。
（二）间接融资渠道少
商业银行贷款的融资方式是众多企业最安全、最稳定、操作最简便的融资方式。尽管中小企业也有其他外源融资方式，但其融资方式相对较难。商业银行贷款的融资方式虽然具有较强的可操作性，但其不能满足中小企业的融资需求。商业银行在为中小企业贷款时没有较大优势。我国中小企业正处于初期发展阶段，因此，其融资能力有限，受多种因素影，中小企业在融资过程中间接融资渠道较少，阻碍了中小企业融资能力的提升[6]。
（三）政策性融资支持不足
虽然我国市场经济在不断发展，但股票市场准入门槛较高，准入条件较为严格，中小企业受发展规模的影响，进入股票市场的可能性较小，因此，中小企业通过融资渠道获得的资金十分有限，且难度较大。
另外，商业银行出于自身风险考虑，对中小企业提供贷款时一般都比较谨慎，使得中小企业的发展资金不足。
（四）融资成本高
中小企业向商业银行申请贷款时，往往出现贷款利息高、需支付额外的手续费和管理费等情况，这使得中小企业贷款成本较高。从我国商业银行发展现状看，其不能满足中小企业的融资需求，这在很大程度上导致中小企业将融资来源转向民间金融组织。民间借贷手续虽然较为简单，但其融资利息较高，导致中小企业融资成本不断提高[7]。
（一）大数据支持中小企业融资模式创新
传统的银行信贷融资依靠利率水平选择与定位客户，使得中小企业被排斥在服务范围以外，尽管银行在评估与审查客户抵押物价值过程中的成本支出基本一致，但对于从大型企业与中小企业获取的利益存在较大的区别。
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通过大数据技术，银行可以对客户精准定位，有针对性地为不同客户提供个性化的产品服务。银行通过大数据技术使银行与企业之间实现融资信息对称，使得金融机构能够通过多种方式，核查中小企业的纳税情况、电子商务信息及财务报表，减少信贷信息不对称的情况，创新中小企业融资模式。
（二）解决信息不对称问题
在金融机构提供服务的过程中，中小企业受发展规模影响容易受到歧视，这主要是因为中小企业与金融机构双方存在信息不对称的情况。金融科技的应用可以使金融机构与中小企业之间信息不对称的问题得到解决。
众所周知，银行要评估贷款企业的风险，而中小企业内部的财务报表与相关数据难以获得，使得金融机构难以获得企业相关信息，很难评估与评定企业风险。应用金融科技、大数据与云平台等技术可以合理u定中小企业的信用状况；同时，可以利用相关网络技术获取中小企业的信息。
中小企业是我国经济的重要组成部分，政府鼓励中小企业快速发展，鼓励金融机构为中小企业提供一定的金融服务，应用金融科技可以解决金融机构与中小企业之间信息不对称的问题。
（三）降低融资成本，丰富融资形式
传统金融机构会对中小企业的融资收取较高的利息，使得中小企业发展过程中融资成本较高。而通过金融科技的应用，金融机构可根据中小企业融资特点，简化融资业务办理流程与贷款手续，加快中小企业贷款审批进程。应用金融科技，可以为中小企业贷款提供有针对性的标准化流程，节约时间成本与沟通成本。
金融科技的应用可以使金融机构从多个方面评估中小企业的信用状况与发展风险，提供更加准确的匹配贷款。应用金融科技可以降低银行网点建设的相关成本支出，高效合理地利用金融资源，帮助中小企业降低融资成本，拓宽融资渠道，使中小企业能够快速得到资金，促进中小企业的发展。
（四）增强中小企业应用金融科技的意识
我国信息技术的快速发展为金融科技的发展提供了充足的动力。基于此，中小企业在融资过程中要充分遵循市场规律。金融科技的发展使得金融机构可为中小企业提供多样化的融资渠道，降低了中小企业的融资风险与融资成本，因此，中小企业在发展过程中，要充分结合发展状况，调查分析融资机构的信誉度，选择合理的融资规模与融资模式。
此外，中小企业要及时更新与记录财务信息状况，提高企业信用等级，构建完善的信息系统，加强与各金融机构之间的交流与沟通，积极向金融机构提供相关信息，与金融机构建立信任、合作关系，促进企业发展。
（五）加大金融科技对中小银行融资机构的作用
应用金融科技可以推动金融机构与银行完善金融组织构架，构建科学系统的管理体系，集中审批业务。中小企业的发展需要银行不断优化现有金融结构，简化审批流程，提高业务办理效率。银行可以应用金融科技打造具有竞争力的产品，不断扩大市场覆盖范围，创新产品与服务，推动中小企业不断发展。金融机构与银行可以通过金融科技建立数据库，对中小企业进行数据管理。在中小企业需要贷款时，银行可以通过数据分析掌握企业的信用状况，为中小企业提供合理的资金服务。
（六）加大对金融科技应用的政策支持
政府要不断加大金融科技的应用，为中小企业融资提供相应支持。例如，政府可以通过构建完善的信用担保体系，针对资金贷款方面的内容制定相应的法律法规，提高中小企业在融资过程中的地位。
政府可以通过优化风险投资，构建完善的风险投资法律体系，为中小企业引进更多资金，促进中小企业的发展。在优化融资信用风险管理的过程中，相关监管部门要应用大数据建设相应的监管框架，金融机构与银行要构建相应的监管体系，收集与挖掘客户信息数据，应用大数据技术提高信息的安全性与合法性。
（七）通过金融科技促进风险投资发展
中小企业发展资质不健全，发展资产不够，使其生产经营与管理受到影响。基于此，相关金融机构可以通过金融科技促进风险投资发展。风险投资机构可以为中小企业融资提供一定的优惠政策，解决中小企业融资过程中出现的各种问题。中小企业的发展过程不够稳定，而应用金融科技可以了解中小企业在不同阶段的需求，为其提供相应的资金支持与技术支持。
（八）加大法规与数字化支持力度
良好和谐的制度环境可以促进中小企业融资，加强金融机构对中小企业融资的支持，因此，政府部门要制定合理的优惠政策，为中小企业引入民间资本，扩大金融产品覆盖面。要不断完善相关地区的法制建设，促进金融市场发展，为中小企业的发展提供动力。同时，政府部门可以建立合理的监督机构与管理机构，不断拓宽企业融资渠道，为中小企业吸引大量资金，使其推动产品研发与创新。
应用金融科技可以推动银行贷款风险控制方式发生变革，使银行与金融机构更加注重企业的健康发展，能够不依赖银行网点为中小企业提供相应支持，节约中小企业资金申请过程中的时间成本。
金融科技的应用可以实现中小企业的信息传输，使金融机构与银行能够对中小企业的数据进行量化评估，简便高效地实现金融配置。
文章针对中小企业的融资与发展提出了相关建议。需要不断提升中小企业的自我完善意识，加大政府支持，完善相关法律，推动中小企业实现良性发展。
[1]常亮.金融支持对涉农中小企业科技创新影响研究[D].西北农林科技大学，2019.
[2]颜明杰.政府补贴对科技型中小企业技术创新影响的实证研究――基于公司金融视角[D].南昌大学，2018.
[3]翟泓森.互联网金融对科技型中小企业的融资研究[D].天津大学，2015.
[4]武永国.金融服务对科技型中小企业发展创新能力的影响研究――基于创业板公司数据[D].青岛科技大学，2015.
[5]黄嫣.科技金融推进科技型中小企业发展存在的问题与对策[D].湘潭大学，2014.
[6]王金华.科技金融政策对科技型中小企业技术创新影响的实证研究[D].山西大学，2018.
[7]柏长青.促进南通高新区科技金融发展的对策研究[D].苏州大学，2016.
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