农村金融改革浅谈
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作者: 陈哲宇
摘要：农村金融的体系一直存在不足，农民融资渠道相对过窄。农村金融市场的需求远远大于供给，这严重制约了农村的经济发展。“十二五”规划中明确提出扩大内需拉动经济增长，农村的需求将是下一个经济增长点。通过多渠道对金融体系进行改革，帮助农民富裕起来最终扩大内需。
关键词：金融改革；经济增长；三农问题
[中图分类号]F832.1 [文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2012）3-0015-02
一、农民的消费结构与三农现状
消费者的消费结构指的是消费的基本项目及所占比重。如果说收入分配等影响内需是外生变量的话，那么消费行为模式则是内生变量了。只有通过对居民消费的基本项目及其所占比重的研究，在来倡导居民如何健康理性的消费，进而对拉动内需产生反作用。从近几年的数据来看，农民支出在食品支出这一栏占到了比重最高，分别达到了8735.7亿元。和食品支出一样具有刚性的还有居住内支出，其中，在农村居民的消费支出中，食品支出和居住类支出分别为8735.6亿元和3867.7亿元。共占其总支出21261.3亿元的59.278%。这两类支出具有很大的刚性，在相当长一段时间类很难有较大改变。通过分析，我们可以发现，剔除这些刚性较大的支出类项目，其他类弹性较大的支出类项目所占比重相当有限。我们不难想象，如果我们在这些弹性较大的项目上多鼓励居民进行消费，我们的内需对经济账增长的贡献率将会上一个新的台阶。以此，我们将重点关注那些支出弹性较大的支出项目。从2006年到2009年的数据来看，银行服务消费支出则只有303.1亿、405.5亿、505.4亿和474.9亿，前三年的总量有所上升，但其所占总支出的比重分别只有1.425%、1.67%、1.838%、1.64%。可以说，这一比重是相当低的，还有很大的成长空间。
“三农问题”的核心就在于农村的资金不足。因为种种原因，商业银行的业务很少向农民展开。农民就算有项目，但没有足够的启动资金，同样也无法致富。而没有收入来源就更难贷到款。这就形成了牧羊孩子的悲剧。恶性循环催生出更严重的贫困问题。而世界银行的调查早就表明，农民只要很少的启动资金就能改善他们的生产方式，从而达到改善生活的目的。对于中国农村现状，农民的温饱问题得到了解决，但若要实现小康，没有扩大再生产，这无疑是缘木求鱼。
二、农村扩大内需金融革新与的可行性
农村是一个广袤的市场，中国有13亿人口，农村人口占了8亿左右。这部分市场2009年全年消费支出却只有28833.6亿元，只占全年消费支出121129.9亿元的23.8%。可以说这不仅反映了中国贫富差距之大，同时也表明这部分的内需严重不足。对于这部分市场的开发对于现中国而言，势在必行。同时，随着人民生活的改善，人们手里是有闲暇资金的。也就是说，农村这个庞大的社会群体是具有消费能力的。只是人们穷怕了，手里有了些钱，不敢用。而现阶段的中国农村正经历着划世纪的城市化进程。在这过程中，需要大量的资金的支持。同时农民的生产方式也悄然发生改变，农村开展的扩大再生产，需要的资金也是很大的，而现在我国的农村金融体系根本没办法满足这些资金的需求。现在的中国农村，农民普遍可以从金融机构贷到小额类借款了，但这部分钱根本满足不了实际的资金需求。贷款缺口的一部分多是从亲朋好友出得到填补的。农民和中小企业一样，面临着贷款难，融资难的尴尬困境。同时，在我国由于经济转轨，农村和城市的发展不平衡。我国存在着明显的二元经济结构，并衍生出与此相适应的二元金融结构。我国某些银行拥有大量的存款，确苦于找不到资金的需求者。农村金融体系，此时不改革，更待何时？
三、相关建议
1.落实农村产权改革
由政府牵头，开展落实农村产权改革的活动，尤其是确定农民不动产以及土地使用权的产权归属，并和银行展开合作，给每个家庭的资信进行评级，并给予相关证明。通过这一举措，并有政府公信力作为保证，消除金融机构的后顾之忧。农民持相关凭证到金融机构进行贷款，那时银行将十分欣喜开展农村业务。
2.引入外资
花旗等外资金融机构已有进军中国农村市场的意图。既然本土的金融机构畏首畏尾，就放手让外资去经营吧。政府就尽力做好相关法律法规的完善及其处理出现不利于构建和谐社会的事情就可以了。
3.农村金融机构改革
当前，政府应当鼓励金融机构向农村市场迈进。或者是由政府牵头，用财政资金成立新的国有控股型的农村商业银行，增大金融市场的有效供给。更或者，向进军农村金融市场的现有金融机构给予更加优惠的政策条件，帮助这些机构做大做强。同时也相应限制其向城市发展，让其只服务于农村农民。
4.放宽对民间借贷的管制
政府允许民间借贷活动的存在，并加以保护利用，农村金融就会活跃起来了。政府的职责就是制定借贷活动的准则规范，防范和监督民间借贷活动的风险就是了。
总结：农村金融改革是一个艰巨的过程，本文简单的列举了诸如农村产权改革、引入外资、金融机构改革、放宽对民间借贷的限制手段，以图能够改革现有农村金融体系。
[1]林毅夫.中国农村发展与挑战并存[J].创新科技，2010(10).
[2]余丰慧.外资觊觎农村金融的启示[J].中国新闻周刊，2006（15）.
陈哲宇（1990.6－）男，汉族，云南大理人，四川大学经济学院金融学本科在读。
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