浅析建筑工程一切险及其理赔

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　　摘要：本文依托商界高速某标桥梁损毁保险理赔一案中的成功做法，根据建筑工程保险理赔工作中实际情况，分析了建筑工程保险与理赔基本方法及注意事项。
　　关键词：建筑工程；保险；理赔
　　Abstract: this paper based on a standard business high-speed bridge damage insurance claims a successful practice in the case, according to the building insurance claims work actual situation, has analyzed the building insurance and claims the basic method and the matters needing attention.
　　Keywords: building engineering; Insurance; claims
　　
　　
　　中图分类号：TU198 文献标识码：A 文章编号
　　
　　1引言
　　随着国民经济的发展，建筑市场的日趋规范，保险工作已成为工程招投标、工程建设管理中不可缺少的组成部分。在承包商合同履行过程中，由于施工周期长，所遇到各种情况复杂，为了保障承包商的利益不受到意外损失，工程承包合同都要求承包商投保各种保险，其中，最主要的是投保工程一切险及第三者责任险，以将部分风险损失转移给保险公司承担，减小建设单位及承包商的损失。本文以商界高速某标桥梁冲毁保险理赔事件为例，就如何签订保险合同，事故发生后如何开展工作，及后期的保险理赔申报进行分析，以期为建筑工程保险与理赔提供参考。
　　2工程背景
　　商界高速公路某合同段位于商州市丹凤县竹林关镇境内，为一条含隧道的山区高速公路，全长1.386km，其中互通区1处，大桥6座，小桥1座，箱式通道1处；暗板涵4道（含主线、匝道）；双向六车道分离式隧道一座；隧道全长913.414m。项目所处区域属于秦岭山地地貌单元，沿线地势总体为西北高东南低，自西北向东南，区域地貌由中～中低山渐变为低山丘陵，海拔一般为400～700m。路线所经区域主要河流有丹江，为长江水系，属汉江干流，夏季雨量充沛，水位高，流量大，冬季降水稀少，水位低，流量小，河床最高水位发生在7～8月份，最低水位度发生在11月～翌年2月份。
　　2007年7月由于特大暴雨和洪水灾害，合同段内竹林关互通立交主线桥右幅第三联第一跨支架被洪水冲垮，直接导致第三联第一跨箱梁半成品坍塌，发生了当时陕西省高速公路建设最大的保险理赔案。通过各方努力，在公司的大力支持下，项目部最终获得了310余万元的赔偿，挽回了巨大的经济损失。
　　3保险公司选择
　　工程初期，项目合同人员在进行保险合同谈判前进行了多次会议讨论，并邀请西安市相关保险行业的资深人员和专家开展了相关讲座和多次的电话咨询，就如何选择保险公司、进行谈判、合同条款的解读等进行了学习，对工程保险合同的签订积累了丰富的经验。
　　商界项目由中国平安保险公司西安分公司承保，该公司资信等级高，风险承担能力强，且属上市公司，后期理赔速度快，项目通过后期的理赔证明，选择高信誉的保险公司是工程保险的重要保证之一。但是，签订保险合同时必须明确保险范围，因为这将直接影响出现风险事故后保险公司是否受理索赔和索赔额度。
　　4保险合同签订
　　保险合同均为保监会出的通用合同条款，条款逻辑严密，但阅读理解困难，为了真正降低项目的风险，项目请教了较为有经验的保险人对重要条款进行了咨询，并最终签定了保险合同。商界项目的保险合同明确属不可抗力的自然灾害为赔偿范围，但对材料和设备不予赔偿，并在谈判中增加了相关扩展条款，对为减少和避免损失的进一步增加和投入的抢险费用给予赔偿，但在报案后的抢险方案需得到保险人的同意。
　　5理赔工作
　　5.1出险报警
　　风险事故出现后，要严格按合同规定的保险理赔程序进行理赔，并根据相关理赔条款执行。项目在出现保险事故后立即召开了相关会议，并及时启动了保险理赔程序，并在12小时内电话报案，并在规定时间内以书面形式报了案。在报案的同时，应准备相关保险理赔资料，如保险合同，事故经过，损失费用估算等。在正式理赔报告上报前，保险公司会提供具体所需资料的清单，项目在保险公司查勘人员来现场查勘之前就做好了相关准备，有利于事故的快速处理。
　　此外，在与保险公司签订了保险合同后，承包商应在合同规定的期限内向业主提供已按合同条款要求所投的各种保险已生效的证明，并向业主提供保险合同副本。所签订的保险单应与发出中标通知书前达成的合同总条款一致。
　　5.2人员组织
　　事故发生后，项目立即组织相关业务人员赶到事故现场，了解事故发生原因，勘查事故现场，同时组织人力，机械对事故现场采取一切必要措施，防止损失的进一步扩大，将损失减少到最低限度。同时，在保险公司代表或检验人员到达事故现场进行勘查之前，安排合同人员用影像设备记录好事故发生现场、抢险经过及收集有关实物证据。在合同规定的时间内填写了出险通知单，并电传给保险公司。出险通知单内写明了事故发生的时间、地点、原因以及为减少损失采取的措施，所组织人员、机械数量。因灾害损失的估计金额等内容，由于事故发生后，需等待处理方案，且还有后续的费用发生，费用只能估算，且收集的资料在保险查勘人员来之前也较为有限，但在正式理赔报告中，所附证明资料一定要齐全和有说服力。
　　5.3工程施救抢险
　　在事故发生后，项目部及时组织人员对工程进行抢险，并且经过专家的多次论证，最终确定了补救方案，即凿除损毁箱梁，保留只产生移位的2跨半箱梁，采用千斤顶将其复位，这样，就涉及为恢复功能产生的费用，根据合同条款理解，只要该费用不超过报废费用就是可行的。
　　5.4理赔谈判
　　在保险公司查勘人员进行现场查勘时，应注意表达事实的清晰和处理事故的态度与诚意，良好的沟通与交流会起到事半功倍的效果。同时注意利用时间和技术上的优势，及时采取相关有效措施，弥补错误损失。
　　保险正式理赔报告的附件中要有全面、准确反映受灾损失情况的证明资料，这些资料根据商界项目的情况，主要由以下几方面组成：
　　1、详细描述事故发生过程，原因及时间、里程桩号和损失金额，并要求保险公司赔偿的报告；
　　2、绘制的事故现场平、断面图，标明里程桩号， 事故发生后的相关监测和监测资料证据，大概的地形地貌变化等内容，以便于对比分析事故发生的范围，并计算受灾损失工程量；
　　3、依据所绘制图纸计算直接受灾损失的工作量。列出事故间接受损失工作量。统计计算完成后，汇总为受灾损失计算书，计算书中注明上述情况产生的费用，用以确定索赔金额；
　　4、事故现场所拍摄的影像资料和照片。要能反映事故发生后现场的情况，要全面、详细的反映受灾后的地形地貌，及有关细节的特写，并在照片中能反映事故现场的里程桩号和时间，可在一张标示牌上写明里程和时间，放置在现场显眼处一同拍摄入照片；
　　5、当地水文、地质、气象部门提供的有关出险时间当地水文资料或日时降雨量分布图等。应注意数据的权威性，切忌为省事而不加验证地采用网上数据，为后续索赔造成隐患。
　　5.5结案赔付
　　商界项目桥梁垮塌事故有永久性工程损失，也有材料和设备的损失，项目在后期的理赔中根据条款，把重点放在永久性工程的损失、为恢复工程的设计使用功能的相关措施费和抢险费用上。经过技术和经济相关措施，征得箱梁复位承包单位的同意后，重新定价的费用弥补了材料和设备上的损失，扣除免赔额后还获得了部分利润，最终将此次保险事故扭亏为盈。
　　在理赔报告整理过程中，项目多次派人邀请了多位专家指导，并用影音设备记录下咨询和指导过程，回项目后，通过认真反复地学习斟酌，最终形成了正式理赔报告，经过将近1个半月的协调，项目上报保险理赔金额837万，最终实际赔付310万，实际保险事故成本260万，实现了扭亏为盈，获得利润50余万。
　　6结束语
　　工程保险已逐渐成为建筑工程项目经营中不可缺少的一部分。熟悉和运用保险合同条款、风险索赔的程序，可以减轻承包商的风险压力，并降低风险事故发生后承包商的损失，因此应经常注意各种潜在的风险征兆，做好各类风险的识别，采取各种有力措施，积极进行风险响应、评价和控制，出现风险事故，严格遵照理赔条款和合同进行索赔，以将损失降至最低。
　　
　　参考文献：
　　[1] 李峰，颜哲.建筑业中的工程保险应用研究[J].建设监理，2001（01）：56-58.
　　[2] 魏华林，田华.我国工程保险的现状分析和发展对策[J].科技进步与对策，2004（10）：147-148.
　　注：文章内所有公式及图表请用PDF形式查看。

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