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第三方支付企业与银行之战

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  摘 要:第三方支付企业牌照发放,这导致了第三方支付企业与银行之间合作竞争往复发展。短期来看,双方合作仍然是主题,长期来看,竞争是难免的。
  关键词:第三方支付企业第三方支付牌照银行 合作 竞争
  
  一、战争酝酿
  在第三方网上支付出现之前,主要是银行在提供网上支付服务,但是银行不能满足所有企业和个人的个性化需求,也包含服务能力和成本的因素,因此银行网上支付的客户只是一些有规模的企业。由此,第三方支付企业便找到了支付行业的一个巨大市场空白――满足中小企业和个人用户的小规模需求。前期,随着市场逐渐开拓,银行与第三方支付企业实现了双赢。
  二、战争一触即发
  有数据显示,2010年,中国第三方网上支付整体交易规模突破1万亿元。这样急速的增长使银行不得不引起注意。特别是当下银行电子化已经成了银行发展的必然趋势,银行在转型过程中遇到了如此强劲的对手对于其转型也造成了一定的压力。
  三、第一场战斗――合作还是竞争?这是一个问题。
  支付宝推出“快捷支付”
  支付宝推出线上无卡支付方式――快捷支付。不需要开通网上银行,也不需要跳转网银界面,只需有银行卡,凭卡号和支付宝密码即可完成支付,避免因跳转银行的网银而被“钓鱼”。该支付方式推出以后,半年时间便拥有了1700万用户。
  “银联在线支付” 亮相
  与此同时,中国银联也推出了“银联在线支付”。除可以使用银行网银支付外,用户还可通过银联网上银行卡交易转接平台进行普通支付、认证支付、快捷支付和储值卡支付4种支付方式。银联支付模式中的‘快捷支付’实际上与支付宝的‘快捷支付’如出一辙。另外,银联还积极与各大银行合作,支持无卡支付服务。目前银联已与157家银行签署相关业务协议,已有60多家银行接入无卡支付服务平台。
  银行保卫战
  支付宝预绕开网银直接完成支付,银行当然不能坐视不管。有人透露央行计划在8月正式启动第二代支付系统的网银互联应用系统。用户登录任何一家银行的网银,就可以24小时实时操作包括其他银行网银业务在内的大多数业务,不会再因为发卡银行不同而使业务范围受限。有人解释称超级网银是对银行内部系统的梳理,但其不限制发卡行的业务似乎太有针对性,让人不得不怀疑,这是银行打的一场保卫战。
  银行下调支付限额只为“交易安全”?
  此外,招行自4月11日起,将个人银行大众版网银支付客户交易限额从5000元下调至单日500元。工行、民生网银大众版、广发借记卡通用版的支付限额同样有所下调。这到底是如银行所说为了降低网上支付的交易风险,还是如第三方支付企业所说是为限制第三方支付业务发展?结果不得而知,但是不可避免,支付额度的下调会影响第三方支付公司的大额交易。
  审时度势,银行借机谈合作
  已经获得央行首批第三方支付牌照的支付宝的惊人发展速度也催生了支付宝和各大银行的合作。因为快捷支付是绑定到某张银行卡上的,如果某家银行不能够支持快捷支付,那客户很可能选择其他银行卡,那银行就会损失很多客户。因此为了稳定银行卡的用户群,提升中间业务收入,大多数银行都选择与支付宝或者银联合作。支付宝数据显示,截至5月31日,支付宝快捷支付已经完成签约的合作银行总数达到108家,其中合作已经上线的银行达到83家;而已达成合作协议,待开发上线的银行有25家,预计今年合作银行将达到200家,且合作范围已经从信用卡向用户量更大的借记卡领域延伸。
  四、第二场战斗――合作还是竞争?这依然是一个问题。
  第三方支付疯狂的发展势头已经不可抵挡,由于缺乏行业监管,盗卡、钓鱼和欺骗等屡见不鲜,像很多小公司的资本金不足,相关的基础设施不完整,或者因为参与网络赌博,或给色情网站提供过支付支持,极大的扰乱了行业秩序。于是央行发布了《非金融机构支付服务管理办法》
  该办法规定非金融机构要提供支付服务,需要持有《支付业务许可证》,申请此牌照需要有注册资本、股权结构等方面的限制,这些个门槛将现有的至少一半的第三方支付企业挡在了门外。很多支付企业不得不被大企业收购以继续第三方支付事业,另外一些也不得不退出该市场。
  另外该办法还规定支付机构的实缴货币资本与客户备付准备金日均余额的比例,不得低于10%。支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行,且在该商业银行的一个分支结构只能开立一个备付金专用存款账户。这些规定等于给第三方支付企业的备付金规定了一个上限,对于像支付宝这样每天的现金流量都是好几千万的大企业来说造成了一定的压力。而作为金融机构的银行则完全没有这方面的限制。
  5月26日,央行发布首批支付牌照,国内占据大部分第三方支付市场份额的大的支付企业如愿取得牌照。这将会使整个支付行业强者更强,寡头效应愈加明显。而该市场预计给银行带来的中间业务收入和巨大现金流及现金沉淀使银行争先与第三方支付企业展开多方面合作。支付宝率先宣布与工行合作,选择其作为备付金存管银行,另外他们在快捷支付、网络支付、银行卡收单等方面也有合作。以支付宝的用户量,已经支付、但未确认付款的资金以及尚未支付的支付宝账户余额将会极大的增加工行的存款规模。这也造成了银行在新一轮的与第三方支付企业合作的同时内部展开了争夺备付金存管行的战斗。为借助第三方支付企业来锁定更多的线上客户,银行甚至愿意为此拿出宝贵的客户资源共享。如支付宝“快捷支付”就能共享银行的客户信息。
  五、未来的路会怎样?
  面对第三方支付业务的飞速发展,银行是爱恨交织。一方面第三方支付业务飞速发展给银行带来大量客户流量、巨额网关渠道费用还包括巨额存款,另一方面,第三方支付企业已经成为威胁银行的一股势力。因此未来银行与第三方支付企业依然呈现合作中有竞争,竞争中有合作的状态。
  目前来看,银行和第三方支付机构之间更多的是合作关系。特别是支付牌照发放以后,由于备付金存放行的规定,相当于每一家第三方支付企业都与某一家银行绑定,这给很多大银行带来了发展契机。牌照的发放可以说给银行和第三方支付企业给了很大的推力。各大第三方支付企业纷纷借机与银行开展多方业务合作。应该说各国有大行是该办法收获不菲的赢家。在这个状态下,二者相互依赖,相互依靠,只有合作才能共荣。
  
  参考文献
  [1]中国人民银行.非金融机构支付服务管理办法.2010.6
  [2]腾讯新闻
  [3]新浪新闻
  [4]网易新闻
  
  作者简介
  帅马恋,女,湖南醴陵人,四川大学工商管理学院本科生,专业:电子商务
  朱虹明,女,重庆奉节人,四川大学工商管理学院本科生,专业:电子商务
  


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