菏泽农村信用社小额贷款的发展和研究

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　　摘 要：菏泽市农村信用合作联社是山东省菏泽市的农村信用合作社法人企业，自1996年“行社分家”脱离农业银行管理以来，菏泽市农村信用合作联社走上了一条快捷发展之路，经过多年的经营管理运作，不但聚集了大批优质客户，也积聚起丰富的农户小额贷款管理经验和一支熟练的农村信用社贷款管理精英队伍。但是菏泽信用社小额农户贷款的经营管理也同样存在一些问题，本文将对菏泽市小额农户信贷现状进行分析，并提出相关建议。
　　关键词：农户小额贷款 菏泽信用联社 小额贷款供求
　　
　　引言
　　2008年9月19日我国中央银行颁布的《中国农村金融服务报告》表明农村金融体系仍是我国金融体系中的薄弱环节，一些地区还存在金融服务空白。银监会近日发布了我国农村金融服务普及情况，平均每一万名农民拥有银行1.54个，比2010年增长1.26个百分点，但是农户人均贷款额仅在8000元左右，仅占城市人均的22%。
　　当前中国银行业金融体系正在逐步与全球化、市场化接轨，农信社小额信贷成为当前我国社会主义新农村建设、农民发家致富不可缺少的信贷工具。因为灵活、便利的因素，小额信贷得到了社会各个方面的承认，获得了双赢的结果。
　　菏泽市农户小额信贷发展建议
　　一、菏泽市小额信贷需求现状分析
　　1、需求的农户得的贷款有效需求受到抑制
　　调查结果显示，正规金融渠道主要是是满足农户生产性用途借款，而非正规金融渠道主要满足生活性借款需求，生产性借款的正规借款比重为55.7%，而生活性借款的非正规借款比重72.7%。从经济分化理论考虑，低收入人口由于经济的脆弱性，更依靠以援助性为特点的非正规借款，经济偿还能力不足也使得其获得正规贷款的难度比较大。调查数据分析显示，低收入农户更倾向于向从非正规渠道借款，而高收入农户更多采用了多渠道借款的形式，包括正规和非正规借款。
　　在菏泽市牡丹区调查中，2007年至2010年间民间借贷活动有89%农户参与，有息借贷在经济发达地区占的比重较大，低息借贷在经济相对落后地区借款额度小，但借贷频繁。民间借贷需求程度高于正规金融机构，解决金融困境的重要方式仍然是农户诉求于民间借贷。
　　2、农户借贷规模与地区经济发展紧密相关
　　从地区分布上，农户的借款规模和地区经济活动有密切关联，地区经济越发达，农户借款的规模越大。发达地区农户借款的规模大，城乡结合部的牡丹区农户平均借款规模超过10000元，经济欠发达的地区借款规模比较小，如定陶县农户平均借款规模为6621元左右，但欠发达的地区的借款发生频率却明显高于发达地区。因为欠发达地区资金短缺，没有富裕的资金来源，只好向贷款机构贷款。
　　3、 农村信用社农户小额贷款资金
　　为了解决农村信用社支农贷款资金不足问题，国家专项设立支农再贷款。因为支农再贷款办理过程中出现的期限、手续、成本等基本问题，从而阻碍了支农再贷款的发展，使当地对支农再贷款的使用越来越少。目前支农再贷款在菏泽市农信社辖属8家联社已经很少使用，菏泽市部分县级联社的支农再贷款的余额已经基本为零。
　　风险高是农户小额信贷业务的主要特点，目前风险防范措施尚未实行有效的政策，为了保证自有资金安全，确保收益，当地信用联社在信贷资金上基本以抵押质押贷款为主，根据当地政府和人民银行的有关规定执行农户小额信贷业务资金的主要投放，使得投放的农户小额信贷业务的资金在投放资金总额中占比较小。
　　人民银行的支农再贷款和农村信用社的自有资金是菏泽市农村信用社农户小额信贷业务资金来源，没有其他筹集资金的方式。当农户小额信贷急需资金时以上两种资金来源不能满足时，就会限制当地农业发展的需要。
　　二、对菏泽市农村小额信贷发展的建议
　　1、合理发展农村融资体系
　　第一，农信社自身要加大吸收农村闲散资金的力度，改进服务，提高吸收存款能力，增加支农资金。
　　第二，发展农村信用社之间的资金借贷，合理安排农村金融机构布局，健全农村金融组织，横向疏导资金渠道，提高资金使用效益。
　　第三，中央银行要继续加大对农村信用社支农再贷款的投放力度，缓解农村资金供求矛盾，增加对农村信用社的支农再贷款，是资金宏观调节的必要措施。通过支农再贷款条件的约束，有利于指导农村信用社的贷款投向，落实国家的货币信贷政策。
　　2、积极推进利率市场化改革
　　确定合适的利率水平是小额信贷机构运行的必要条件。国际小额信贷的主流观点是：实行利率市场化是小额信贷机构可持续发展的条件。从小额信贷实践来看国外是成功的，发展小额信贷必要且可行有效的措施是实行利率的商业化。
　　小额信贷的供给利率弹性较大，需求利率弹性较小，当存款利率大于小额信贷的贷款利率时，小额信贷的需求是无穷大，即为“流动性陷阱”，此时农户获得收益的办法是把贷款重新存入银行。
　　3、拓宽小额信贷融资渠道
　　针对资金不足的情况，农村信用社应该开展多方面的融资。
　　农村信用社要利用自身在农村网点众多的优势，增强为农民服务的意识，提高服务水平，吸引农民来信用社办理存款业务。建立起农村金融机构之间的合作体系。农村信用社应该积极与其他金融机构开展合作，实现机构间的资金借贷，最大程度地发挥资金利用效率。政府也应在资金方面扶植农村信用社，增加支农贷款的比例以解决其信贷资金缺口。
　　4、建立良好的资金回流机制
　　第一，央行应该制定相关政策以保证农村信用社吸收的存款能有效的运用到农村经济中来；第二，农村信用社要改变经营理念，提高服务水平，从根本上增强农户对信用社的信任度从而增加业务量和资金量；第三，可以选取条件成熟的地区作为小额信贷利率改革的试验田；第四，除了发展与其他金融机构之间的资金借贷之外，还可以发展同机构不同地区之间的资金借贷，发展较好、资金充裕的地区可以给落后地区资金方面的援助，实现双赢。
　　5、加强监督和管理
　　办理前严格把农户资料和信息评定过关，事情当中加强信贷管理和监督，事后致力于可持续发展。有效的管理，可以减少贷款的成本、提高小额信贷机构的运行效率。在整个推广过程中完善信贷服务网络，加强系统性风险管理。农户小额信贷发放时间由于过度集中，信用社工作人员有限，很难在最短的时间帮助农户办理信贷和调查他们经济实力和资信状况，农信社既要坚持信用服务原则，方便农民借贷，又要将求经济核算观念。强化对信贷的管理。信贷的管理是降低贷款风险的保障，因此需要引进先进的科学管理方式，特别是在对农户发放贷款的评定上，要减少人为因素的干扰。
　　三、结束语
　　在以农业为主的中国，发展农村小额信贷意义重大。在发展菏泽市农村小额信贷的进程中，要运用各种综合手段，不断积累发展经验，完善小额信贷服务体系，使其更好地为菏泽市农村经济发展服务。
　　参考文献
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