数据征信是征信技术发展的方向

来源:用户上传      作者: 陈凯

　　说到互联网金融，一般的理解是金融结合了互联网的运作方式，在这种理解中，互联网金融充当的是传统金融的渠道作用。
　　但互联网金融如火如荼地满足各类投资者的需求，所依靠的不仅仅是这个渠道作用，背后隐藏的是海量数据的积累和精确的挖掘分析，简称数据征信。银行要发放贷款，需要对借款人进行信用审核，而互联网金融则是借助大数据进行征信评估。
　　与传统金融业相比，互联网公司，特别是电商平台，其掌握的核心优势在于支付渠道和海量的数据积累，活性高，变化频繁，能够对借款人的资本信用做即时、快捷的评估，并进入贷款操作流程。所以说，互联网金融的拿手好戏在于能够基于互联网的海量数据完成征信。
　　第三方支付的电商金融，之所以能够依赖电商平台开展内部的商户信贷业务，并通过频繁的资产交易做大规模，主要在于这些第三方支付拥有电商用户的交易数据，从而能够确保将平台的信贷不良率控制在1%以下。
　　如阿里金融，通过数据化的平台开展征信操作，将商户的信贷风险控制在较低的程度，从而能够实现日均100万左右的利息收入。其他电商，苏宁、腾讯、京东等，不管是自己开展小贷业务，还是和银行合作开发信贷产品，所利用的也无非是自己电商平台上的客户数据。
　　此外，P2P公司（又称人人贷，就是陌生人之间的网上借贷）作为互联网金融的重要类型，本质上也需要利用互联网数据进行征信分析，放款人需要借助数据分析来完成对借款人的信用评估。
　　除了电商金融和P2P公司，数据征信还能成为一种独立的业务，国外就存在专门提供数据征信服务的公司。这些公司搜集数据源，进行数据挖掘，形成分析结果，并卖给需要这些征信数据的公司。
　　一般来说，银行和互联网的征信体制是完全不同的，存在较多的差异点。当初阿里巴巴和建行合作开发信贷产品的时候，也正是因为银行信用审核机制和阿里自有数据审核之间的差异，导致业务上的隔阂和冲突，阿里巴巴才不得不放弃与银行合作，开发自己的阿里小贷产品。
　　从特点上看，银行的征信注重实物资产和债务水平，而互联网的征信注重消费数据、频率和地位。
　　从银行的数据结构来看，在电商平台以及其他互联网金融没有成熟之前，大多数交易数据还是通过银行渠道进行的，但是银行内部的IT后台系统并没有对这部分数据进行配比、分析和挖掘。在开展信贷业务时往往是用相对简单的信贷审核方法：查资产、债务、现金流水等，而大多数交易数据都躺在银行里面“睡觉”。
　　而电商平台为主的数据平台崛起之后，银行的资金流和数据流开始被分流了，大部分商品的交易信息流开始转移到电商上，银行慢慢被“后台化”，成为简单的资金提供者和汇兑方，失去了对部分数据的掌握。所以，银行在开展小微信贷和消费信贷等需要交易数据作征信支撑的业务时，就没有电商那么得心应手。银行有一定开展数据征信的条件，但是自己没有用。久而久之，也就失去了这种能力。
　　最近民生银行关联股东开设民生电商，将民生银行业务和电商平台结合起来，它的逻辑也许正在于此：用电商的方式使得银行获得数据的前端，使银行获得这种数据征信的能力，并结合传统的看重资产和负债，抵押物的征信方法，共同推动银行业务发展。
　　从这个角度来说，基于互联网数据思维的大数据征信有更持久的生命力，也更能符合对企业经营状况的实时了解。互联网金融所采用的数据征信是未来征信技术发展的方向。
　　金融业的发展趋势之一就是业务的网络化和电子化：比如从网上银行、手机银行到微信银行。而随着网络化和电子化进程加快，网络平台交易中所积累的数据和信用就能为这些金融机构构建数据征信的基础。大胆预测一句：未来数据征信不仅仅是互联网金融的拿手好戏，传统金融机构也可以从中受益匪浅！
　　（作者系互联网金融分析师）
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