浅谈保险公司如何发展网络保险

来源:用户上传      作者: 姜　姿　张　琦

　　 一、何谓网络保险
　　
　　网络保险是保险公司或保险中介机构以信息技术为基础，以网络为主要渠道进行保险经营管理活动的经济行为。它主要包括两个方面的内容：一是通过网络开展电子商务；二是通过网络进行内部管理。
　　
　　二、网络保险的优势
　　
　　相对传统的保险经营方式而言，网络保险具有如下优势
　　1.降低保险公司经营成本，提高管理效率。保险公司广泛应用网络技术可以降低各方面的成本，一方面四通八达方便快捷的网络广告也可使保险公司以较低的宣传成本迅速获得广泛的知名度。另一方面，网络保险减少了保险推销的中间环节，使展业成本显著降低。
　　2.内部网络化管理为建立良好的内部经营环境，实现保险业管理科学化的实质性突破作出贡献。一方面，在企业内部使用的内部网络系统，其信息共享度高，便于管理者适时获取有用的信息，职工对本单位的情况也会有全面的掌握。另一方面，内部网络的信息可信度增加，对不同部门的职员提出较高的要求，实现了他们之间的牵制性，更有利于各个环节的规范化运作。
　　3.可以使保险公司掌握充分的市场信息，增强商品竞争力。通过网络保险保险公司可以及时了解国内外保险界的新动向、新险种和先进的管理经验，了解保险市场和保险顾客，了解消费者需求的变化，从而不断满足客户的需要，同时获得更多的保险技术、保险资本和保险人才等信息，增强保险产品的竞争力和市场占有率。
　　4.提高服务的质量，使客户获得完备的信息和优质的服务。利用网络，保险公司可以为客户提供24小时的全天在线全球性营销服务，为客户提供保险知识，公司背景，保险产品最新险种及费率表等与保险相关的一切信息，客户由被动式接受转向与主动索取服务。
　　5.可以使信息传播规范统一。保险企业可以借助网络将不同的传播营销活动进行统一设计规划和协调实施，以统一的传播咨询向消费者传达信息，避免由于传播的不一致而产生消极影响，同时也有利于保险监管部门的监管。
　　6.可以使保险运行整体提速，市场的信息更加完全。通过开展网上电子商务将使保险运行整体提速，使保险的搜寻、谈判、销售、签单等方面的时间大大缩短。另一方面能使信息时滞大大减少。消费者、保险公司、保险中介机构、监管机构，将以最快的速度在网上进行信息的充分交流与沟通。
　　
　　三、我国发展网络保险所面临的一些困难和有待解决的问题
　　
　　我国网络保险业务发展比较迟缓，在其发展过程中面临着一些困难和问题。
　　
　　1.观念落后
　　由于长期计划经济体制的影响及经济发展水平的限制，我国居民的保险意识淡薄，保险知识缺乏，许多人还不适应“鼠标+键盘”的投保方式；另一方面，绝大部分保险企业对网络保险认识不清，网络竞争意识不强，没有充分意识到知识经济时代抢占网络信息这一虚拟市场对赢得企业未来竞争优势的必要性与紧迫性。
　　
　　2.网上交易的法律问题
　　保险电子商务的最终目标是实现电子交易，投保、核保、理赔、给付等所有环节都将通过网络来实现，因此无论是网络本身的差错还是人为因素都可能引起争执甚至法律诉讼。网络保险推出后，其交易纠纷不可避免。目前我国的信息化政策，特别是发展电子商务有关的政策还不够明朗，相应的标准、法律、法规都很不完善。
　　
　　3.网络保险的监管问题
　　面对网络保险这一新生事物，不但要求建立健全我国的保险监管体制，而且需要各国政府及保险协会通力合作，根据网络保险的特点，以战略的眼光，从总体上把握网上保险的发展方向，达成对网络保险监管的共识，共同制定和完善有关网络保险的合作协议，以促进网络保险的良性发展。
　　
　　4.规模经营的问题
　　网络保险的初期投入巨大，需要一个迅速扩大的市场以实现规模经济，收回投资，否则在巨大的投入面前，网络保险将难以为继。而现阶段规模经济这一点很难实现。
　　
　　四、对我国发展网络保险的几点建议
　　
　　1.着眼未来，做好规划
　　各大保险机构要根据我国网络发展的现状及本企业的经济和技术实力、目标市场使用网络的情况等因素，切实、可行地制定出发展网络保险的规划。长期看，保险业尤其是寿险是一项长期永续性事业，其客户档案、业务资料、人员管理等方面都非常繁杂，需要高水平的信息技术支持，利用网络可以把工作做得更好。所以在现有条件下做好规划对保险公司持续发展有长远的影响。
　　
　　2.制定鼓励网络保险发展的优惠政策
　　在我国电子商务发展刚刚起步，网络建设还很落后的情况下，政府的大力支持是不可缺少的。这包括鼓励更多的信息产业公司为保险业的网络化提供质优价廉的服务，保险公司网络建设与应用提供低息贷款和降低税收等，以刺激电子商务在保险企业的普及，使其尽快融入国际竞争格局。
　　
　　3.加快建立适应网络保险发展的法律法规，加强监管，严格审批制度
　　目前我国已经出台了部分有关网络的法规，这些法规的制定和实施对网络的安全运行起到极大的作用，但还很不全面，今后还应尽快出台电子商务法，网络保险法等相关法规，加大力度打击网络犯罪行为，保障网络安全运行。监管人应改变仅作书面统计分析的监管方式，建立电子信息监管网络，快速收集和高效处理、分析保险机构各类经营数据，定期发布涉及公司情况的公开公正信息，做到有效监管、高效监管，从而使保险运行环境更加公平和透明。
　　（作者单位：西南财经大学研究生部）

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