关于农村小额信贷的发展问题

来源:用户上传      作者: 陆熹

　　【摘要】小额信贷作为我国农村金融重要的金融制度，自1993年引入后已超过三百家，但目前能正常运作的不到五分之一。在经济金融飞速发展的现在，小额信贷发展的步伐却明显的缓慢，这篇文献主要是讨论一下小额信贷未来发展所要面临的问题以及提出的解决方案。
　　【关键词】小额信贷，发展问题，建议
　　小额信贷是产生自20世纪70年代的一种业务，其初衷是为了给低收入的家庭由其实农村地区的贫困地带发放贷款业务，以减缓贫困地区无资金启动商业，贫困恶化，并支持农业的发展。小额信贷的这种目的决定了它的无息，低息，申请容易的特点。同时我国于20世纪90年代引进了小额信贷业务，并于1998年开始大力推广，开始着手发展农村金融。
　　农村金融是我国一直致力于发展的改革项目，而小额信贷在农村金融中的地位不言而喻，因此研究小额信贷的发展问题是完善金融体系的一部分，因为对小额信贷的不断改进和完善能够使农村金融的改革得到突破性的发展。我们先从它现有的弊端开始讨论。
　　小额信贷业务面临的问题
　　（一）贷款额度偏小。由于小额信贷业务的额度所限，通常不能满足其资金需求。通常贷款客户启动资金需求巨大，即使是农村范围内一个小本生意也需要大量的启动前期资金，而小额信贷的这种限制，使得资金缺口极大，农民贷款的需求得不到充分的满足
　　（二）贷款期限较短。农业项目具有投资大、见效慢、风险大、回收期长等特点，而小额信贷业务的最长期限为一年，不利于金融机构合理安排资金，提高资金使用效益；更影响金融决策的针对性和有效性。
　　（三）信用体系建设滞后。前些年，由于信息不对称性以及金融机构电子化建设水平较低，历史信用记录缺失，部分客户存在逃债赖债思想，贷前调查质量可想而知。在这种情况下，很可能会产生较高的风险，需要由一个权威的机构来进行有效监管。但是从近几年的状况看，由于小额信贷尴尬的特殊地位，其处于一种“三不管”的地带，存在诸多漏洞，信用风险越积越多，很容易发生资金流断裂引起规模性的金融危机。
　　（四）可持续能力不足。一是地方政府意愿不强。政府目前对小额信贷的监控和管理的力度不足。二是由于农业受自然气候因素、市场因素等的影响，存在较大的风险隐患，且预测的难度较大。三是小额贷款公司不能吸收公众存款，只依靠外部资金注入，即所谓的“只贷不存”，被尤努斯批判为“缺一只腿”，其缺乏可持续的资金来源，仅仅依靠股东的自有融资以及少数的社会融资，是远远不足以支持巨大的贷款需求，这种“缺一腿”的发展方式严重影响了小额信贷的长远发展。小额信贷本身低息，贷款收入低下且回收期限不稳定，如果不能开拓融资渠道，小额信贷公司就难以持续的经营下去。
　　小额信贷的未来的发展建议
　　小额信贷就目前来说，它的发展存在太多客观上的局限性，要进行彻底的解决可能需要一个漫长的改革过程，但是现在为了解决这些问题，我们能搜寻到有关的专家和文献中有提及一些解决的方案：
　　1.完善小额信贷载体，发展专业信贷组织。一是设立专业小额信贷机构。二是完善正规金融机构的小额信贷业务。在农行内部设立完全独立的小额信贷专职机构，完全独立运行、独立核算，制定完全区别于银行内部其他商业部门的运行和考核指标、标准和规则，行使市场化运作取向的政策银行的职能。
　　2.转变政府职能，优化小额信贷发展的外部环境。政府要保证宏观经济稳定，实行小额信贷扶贫市场准入制度，建立小额信贷扶贫系统。
　　3.完善担保机制，分散贷款风险。建立“按照市场经济原则，政府购买服务”的农村小额信贷担保机制。最主要的就是完善信用体系，使得信息最大化的透明和对称，使得风险减小，这需要政府及大型金融机构的插足。
　　总结
　　小额信贷的发展应该都是本着“可持续”以及针对目前的经济大体轨迹和“三农”问题来进行的，要从根本上解决了小额信贷制度上的诟病，小额信贷才能在未来的经济领域有立足之地。而这一切的改革都离不开政府机构的介入和正规金融的插足，我想以后的小额信贷将不再单纯地是农村信贷的媒介，在加入商业性和政策性之后，农村的小额信贷将逐渐演变成与城市信贷相当的一种特殊的形式。
　　参考文献：
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　　[2]杜晓山.商业化可持续发展小额信贷概览【R】
　　[3]李政.中国农村小额信贷的减贫效应分析【A】生产力研究2008
　　[4]杜婕.中国小额信贷可持续发展分析【J】.经济研究导刊2010.30
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