P2P网络借贷亟待规范
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作者: 黎泽华
[提要] 本文对P2P网络借贷平台发展概况、业务流程、风险控制、存在风险及问题进行调查、分析，提出明确监管主体、实行适度监管、引导行业自律、突破信用瓶颈等政策建议，为促进网络借贷健康发展提供参考。
关键词：网络借贷；风险问题；建议
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2013年11月29日
近年来，P2P网络借贷平台（以下简称P2P平台）迅猛发展，成为众所关注的新热点。笔者通过对网络借贷平台的运作流程、风险控制等情况调查，发现其中存在坏账风险、法律风险等问题。既不利于行业发展，也不利于网贷平台客户利益保护，甚至会引发群体性事件。因此，建议明确监管主体、实行适度监管、引导行业自律、突破信用瓶颈，积极解决现实突出的风险问题，促进网络借贷发展。
一、网络借贷发展基本情况
P2P平台是通过互联网平台和一定的交易制度聚集小额资金，为借贷双方提供相应的信息发布、资质判定、撮合等中介服务，达成小额资金供求的一种商业模式。
据调查，目前P2P平台公司存在“三无”状态，即无立准入门槛、无监管部门机构、无行业标准。建立P2P平台只需工商执照和工信部门备案，无注册资金限制，无行业管理制度，无机构监管（全国只有温州贷属温州金融办监管1例）。
但是，P2P网络借贷平台以其效率（利用互联网技术撮合资金供求）和成本优势（不需要开设大量营业网点），既满足了不为传统金融机构接纳、希望获得小额贷款、愿意承担较高利率的需求，又积聚了不满足现行存款利率、担心房市、股市投资风险、希望获得较高投资收益的民间资金注意力，成为突破长期“金融压抑”的新生事物，受到广泛关注，取得迅速发展。据中国电子商务研究中心数据显示，截至2012年12月31日，全国P2P平台超过200家，贷款规模约为500～600亿元，比2011年增长300%以上，可统计线上业务借款余额近100亿元，投资人超过万人。同时，据第三方统计平台“网贷之家”初步统计，到2013年底，我国P2P平台将近1，000家，年交易额约1，000亿元。
但在快速发展的同时，P2P平台行业也出现了湖北天力贷、优易贷、淘金货、众贷网、网赢天下、非诚勿贷、银实贷、宜商贷、东方创投、川信贷、力合创投、钰泰财富等多家P2P问题平台。
二、网络借贷平台流程及风险控制
运作流程：（1）出借人流程。网站注册—身份认证—寻找贷款标的（即借款人发布的借款请求，有些网贷平台还推出优先自动投标工具，例如人人贷近期推出的“理财优选计划”可以进行自动投标操作）—第三方支付平台充值（支付一定的服务费）；（2）借款人流程。网站注册—提供身份证明、资产财务证明（（如工资卡流水、房本车证等）—提出申请（包括借款金额、期限、利息等）—平台对借款人信用审核—出借者全额或部分投标—资金计划中标或流标（如资金筹措期满仍未能集齐资金，该项借款计划流标）—借款成功，网站自动生成电子借贷合同—借款人按约定方式向出借人还本付息。
风险控制：以几家典型平台公司为例，拍拍贷：平台将借款人部分资料展示给出借人，出借人做出判断并决定是否投资，同时配有相对严苛的本金保障规则；红岭创投：线上线下同时进行，关注创业并附带加盟模式；宜人贷：线下运营与线下审核；人人贷：引入“实地认证”。
三、网络借贷平台风险及问题
（一）信用风险。据调查，目前网络借贷平台信用风险主要来自以下方面：一是P2P平台无法接入央行征信系统，无法从线上准确、快速核实借款人提供的身份证明和个人资产财务状况证明（如工资卡流水、房本车证等）；二是P2P平台公司之间并未实现借款人信息共享，难以防范借款人超越风险承受能力、同时向多个P2P平台融资。目前，P2P借贷年利率多为13%-20%，如果加上服务费、管理费、认证费，综合年化利率在30%左右，远高于实体经济一般毛利率（10%），因此，容易导致呆账、坏账。
（二）非法集资风险。目前，P2P平台公司突破资金不进账的底线，演变为非法集资。如2013年7月，重庆金融办、重庆营业管理部、重庆银监局等5部门对5家P2P平台公司联合调查结果显示（以下简称重庆联合调查结果），有的公司将债权包装成理财产品，通过网络和实体门店向社会公众销售，吸收社会公众资金高达1，000万元以上，有的以入股投资公司形式私下承诺年固定收益，非法法集资3.34亿元。有的发行销售附固定收益回报的商业预付卡聚集资金，再向不特定对象放款4，200万元，有的平台通过个人账户进行债权转让活动，使平台不再是中介角色，通过对期限、金额分割，将债权重新组合转让给放贷人，其实质是资产证券化。
（三）法律风险。一是触及法律底线。据P2P公司一般操作模式显示，部分平台公司鼓励投资者将资金分散借给多个借款人，出现1个借款人可以获得多个投资者资金的情况，触犯了2010年最高法院《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的规定；二是隐私易泄露。有的平台公司，为了惩罚借款逾期，甚至公布借款人隐私信息（如个人通话详单、银行账户流水以及借贷者亲属信息）。因此有违法之嫌；三是风险贷款平台无“法”责。目前，P2P公司基本操作多为“撮合”角色，根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第13条规定：“在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。”因此，当借款人不能按时还本付息时，网站仅是追款者，并无法定责任，若单笔贷款数额小，投资者可能自动放弃追索。
（四）信任危机。一是问题公司频频出现。据中国电子商务研究中心数据显示，截至2012年末，可统计P2P线上业务借款余额高达100亿元，投资人超过5万人。但据初步统计，2013年10月全国共有20家P2P平台倒闭或出现提现困难。2013年8月，深圳“网赢天下”在上线4个月后关闭，欠债达1.8亿元，占成交额的23%，这些问题公司显然重创投资者信心；二是个人隐私容易暴露。据P2P网贷平台官网介绍，借款者往往要求公布尽可能多的个人信息，P2P平台虽然采用匿名方式公布借款人信息，且采取了一定保护措施，但借款人公布的信息经整合后往往可以判断出其本人身份；三是平台信息不透明。部分问题公司未及时、准确、全面、规范地披露资金用途、投融资项目、平台公司审计年报；四是个人隐私可能被泄露。P2P平台不够保密，或受到侵犯，借贷双方的个人身份、财产信息等隐私可能泄露。 （五）洗钱风险。目前，我国反洗钱制度只涉及金融机构，P2P平无反洗钱义务，无相关专业培训，无基本的业务技能，无识别客户身份的手段。因此，P2P平台公司不审查资金来源的行为未受到监管，可能成为洗钱和高利贷工具。
（六）挪用资金风险。P2P平台涉及大量资金交易，借贷资金并未即时进入借贷双方账户，数额巨大的在途资金由平台掌控，如果平台开立第三方账户代放贷款，则在内部控制失效、工作人员疏于自律或被人利用的情况下，容易出现非法挪用资金行为。
四、网络贷款平台风险形成原因
（一）监管主体不明确。目前，建立P2P平台需根据《电信管理条例》由电信部门登记管理，其业务种类为“因特网信息服务业务”，同时，根据《公司登记管理条例》由工商部门管理，但P2P平台涉及大量的民间资金交易，关系贷款人资金安全，从放贷活动角度看，似归银监部门管理，从资金流动角度看，又似归央行管理。因此，行业监管部门并不明确。温州地区率先规定P2P平台由地方金融办监管，但其合法性并不充分。
（二）缺乏市场准入标准。建立P2P平台只需工商注册，通信管理备案，其设立条件与其他公司无异，市场准入标准并未因涉及大量的民间资金交易而定明确标准。
（三）缺乏统一的行业规范。P2P平台业务涉及大量民间资金交易，与金融市场相关，但其业务种类仍简单定为“因特网信息服务业务”，没有从民间金融安全着眼制定业务操作规范，难以防范操作风险。
（四）征信体系不健全。根据我国现行《征信管理条例》规定，中国人民银行无权要求P2P平台建立征信管理制度，也没有向P2P平台借贷双方提供信用信息服务。P2P平台之间客户信用信息也不能共享。
（五）市场退出机制不完善。目前，P2P平台公司退出管理是按一般公司对待，没有明确的监管方从保障借贷双方合法权益角度要求P2P平台公司采取具体措施保障借贷双方合法权益。
五、政策及建议
（一）明确监管主体。建议中国人民银行、中国银行监督委员会参照《关于小额贷款公司试点的指导意见》，明确地方金融办作为P2P行业主管部门，负责行业规划、指导、监督、统计等管理工作。
（二）明确监管原则。一是信息中介原则。P2P平台应定位于信息中介角色，要求发挥信息发布、交易撮合的核心功能，不能直接与投资者或借款人发生债权债务关系；二是不得非法集资原则。P2P平台不得将单个投资者的资金分散借给多个借款人，而单个借款人不得从多个投资者处获得资金。否则，P2P平台涉嫌非法集资，应负法律责任；三是风险承担与收益分配对称原则。P2P平台对投资者承受的风险应进行客观、充分的揭示，并通过风险准备金、本金担保等机制实现风险的合理分担；四是透明公开原则。P2P监管应坚守透明度原则，即投资者应该对借款人情况拥有充分的信息。
（三）制定《P2P网络借贷业务指导意见》。主要内容应为：一是加强用户识别管理。应对用户身份、资信状况、借款用途、业务范围等进行了解和审核，并应规定在业务关系存续期间及时更新用户的身份信息资料，承担反洗钱义务；二是规定资金必须实现第三方托管。目前虽然大多数平台与第三方电子支付有合作，但第三方电子支付并不承担资金监管的义务；三是要求建立严格的内控制度，明确资金转账流程，且企业要定期向监管部门报送资料，接受监管部门的监督；四是明确各方在业务过程中的法律关系，禁止平台与借贷双方发生债权债务关系；五是P2P平台要坚持小额分拆配比。可参照《商业银行法》司法解释（金额20万元、人数30人））坚持小额分拆配比；六是平台应有风险控制机制。如提取风险准备金或引入担保。
（四）倡导行业自律。2012年12月20日，国内首家网络信贷服务业企业联盟在上海成立。但尚未形成全国统一的、正规的行业协会，而P2P业务性质却是全国性的。因此，国家应着手建立全国性的P2P网络借贷行业协会，更好地协调、监督行业的行为，促进行业的健康发展。
（五）整合信用资源。全国性的P2P网络借贷行业协会组织应建立会员信息共享平台黑名单机制，实现平台信息共享，同时，行业协会对有关客户信用资料进行整合后，统一与央行征信管理系统对接。建议完善《征信管理条例》，将P2P平台信息纳入央行征信系统管理，实现信用数据共通。
主要参考文献：
[1]陈静俊.P2P网络借贷：金融创新中的问题和对策研究[J].金融之窗，2011.13.
[2]何一峰，江翔宇.准金融机构监管现状、问题及对策初探[J].上海保险，2011.6.
[3]李爱君.民间借贷网络平台法律制度的完善[J].福州大学学报，2011.6.
[4]郭田勇.民间借贷应双线多头监管[J].高层视点，2011.11.7.
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