金融政策扶持湖南武陵山片区产业发展的思考
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作者: 欧志文 欧林之
摘 要：湖南武陵山片区作为国家重点扶持地区，离不开金融政策扶持。考察湘西州金融业服务实践，分析金融扶持湖南武陵山片区产业发展面临的主要问题，探索金融扶持武陵山片区区域产业发展的有效路径，为全面推动湖南武陵山片区经济协调发展提供政策参考。
关键词：湖南武陵山片区；产业发展；金融扶持
中图分类号：F127 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）03-0065-04
一、湖南武陵山片区湘西州金融扶持的现状
1.金融发展现状。经济稳定发展离不开金融业支持，近年来湘西州金融机构认真落实稳健货币政策，立足湘西州实情，优结构、促调整，围绕特色产业升级、旅游文化业发展及三农等重点领域，不断加强政策扶持，加大信贷投放支持力度，有力地支持了湘西州产业的快速发展。2012年末金融机构各项存款余额545.69亿元，比年初增长23%。其中，单位存款173.87亿元，增长25.8%；个人存款345.85亿元，增长22%；全年新增各项存款102.17亿元，增长28.1%；金融机构各项贷款余额222.95亿元，比年初增长20.2%。其中短期贷款42.24亿元，增长8%；中长期贷款135.85亿元，增长26.2%。农村信用社和长行村镇银行新增贷款12.3亿元，增长13.3%，占州全部金融机构新增贷款的32.9%，支持经济社会发展的作用明显。
2.金融现实困境。湘西州内90%以上的中小企业流动资金匮乏和扩大再生产资金严重不足，由于多方面因素影响，这些企业“贷款难，融资难”的矛盾十分突出，主要表现在：
一是投资需求增长与金融严重抑制之间的困境。投融资是经济增长的驱动力，区域经济越发展，资本需求越旺盛，金融市场越发达。但就湘西自治州来看，情况恰恰相反：2007—2009年，全州地区生产总值分别为184.82亿元、226.66 亿元、268.97亿元，分别增长15.9%、8.2%、11%，经济总量和投资需求均处于快速上升阶段。但金融业却相对处于萎缩抑制状态，经营网点不增反减，有效服务载体严重不足。如2009年湘西州人均贷款4 720元，较全省人均贷款少9 100元；贷款占GDP的比重为47.38%，较全省低26个百分点。
二是存贷比严重失调与流资过剩之间的困境。实践证明：资金多，建设快，经济发达；反之，资金少，建设慢，经济落后。湘西州不仅存贷规模偏小，而且原本不多的储蓄存款还不能有效转化为投资，统计数据表明，古丈县截至2012年底，金融机构各项存款余额22.87亿元，增长19.5%，各项贷款余额8.5亿元，同比增长33.6。湘西州辖内金融机构2010 年、2011 年的存贷比仅为 58.33%和 37.86%，与湖北恩施、重庆黔江、贵州铜仁和我省怀化、张家界等周边地区相比：从金融发展规模看，存款余额居倒数第三位，贷款余额排名倒数第一名；从各项金融指标发展速度来看，存款同比增速居第二位，贷款同比增速位居末位，存贷款绝对量且在全省占比少，贷款占比低于存款占比其直接后果是域内资金利用不足、银行存款大量外抽，从而形成典型的“马太效应”和“穷帮富”的怪象（见下页表）：
三是融资门槛高与产业单一起点低之间的困境。根据现行政策和法律，企业融资主要有直接融资和间接融资两种渠道，其中直接融资有发行债券、上市募股、民间借贷、内部集资等方式，间接融资有金融机构贷款、担保贷款等方式。但无论是直接融资还是间接融资，国家均有一系列刚性约束。一方面，由于债券发行和上市募股都是面向规范的公司制企业开放，而且对企业资产总额、盈利能力、财务管理等作出明确要求，但湘西州绝大部分中小企业资本总额小、盈利能力弱，大多处于粗放式或家族式管理阶段，远未达到《公司法》规定的条件，这无疑关闭了中小企业直接融资之门。事实上，目前仅有酒鬼酒一家上市公司，企业债券、短期融资券，股权投资类企业、创业投资公司、民间资本投资服务中心等还未实现零的突破。另一方面，由于信贷制度设计“一刀切”，没有对湖南武陵山片区地区作特殊考虑和适当倾斜，金融机构贷款和担保贷款在产业政策、企业信誉、抵押条件等门槛设置过高，同时规定了较严格的审贷流程，而绝大多数中小企业缺乏银行认可的有效抵押物，企业本身的信誉能力较弱，因而往往难以获得贷款支持，金融机构处于风险防范于信贷扩张的两难境地，导致银行惜贷惧贷、只存不贷、能贷不贷、申大贷小等现象大量存在。从问卷调查的情况看，90%以上的企业反映银行贷款难，95%的企业反映申请担保难，80%以上的企业反映申贷流程多，几乎所有的企业反映贷款成本高。据湘西州人民银行对辖内34户企业2012年流资需求调查，企业资金需求缺口竟达6.3亿元，照此推算全州2012年流资缺口累计将近70个亿，需求矛盾十分突出。
二、金融扶持湖南武陵山片区产业发展的困境原因探析
审视湘西州中小企业“贷款难，融资难”，既有金融集权管理的因素，也有企业自身素质的原因，既有经济生态环境的影响，也有宏观经济调控的影响，既有担保服务不健全的问题，也有优惠政策落实不到位的问题。概括起来，有以下几个方面：
1.高度集权管理影响了金融供给水平。湘西州中小企业“贷款难，融资难”，表面上看是融资渠道狭窄、形式单一的问题，深层次研究则反映出金融管理“一刀切”太多，对民族自治地方倾斜照顾不够。一是基层授信权限不适应。信贷资金集中管理化程度越来越高，贷款审批权集中上收到省级分行，基层分支机构基本丧失贷款审批权，个别银行近十年只存不贷，客观上造成申贷时限长、手续多、机会少、成本高，不适应中小企业贷款“短、小、频、急”的特点。二是信贷配置政策不合理。《民族区域自治法》、《中小企业促进法》等法律法规的金融支持规定落实不到位，大多数金融机构对武陵山片区中小企业的特殊”的授信标准和放贷条件，在执行浮动利率、提供抵押担保、贷款便捷通道等方面没有特殊优惠措施，甚至“嫌贫爱富”和“所有制歧视”，将更多优惠政策给予优势地区和特大企业，从而造成信贷资金大量从湘西州外流。三是信贷激励机制不科学。金融机构普遍实行不良贷款第一责任人制度、信贷人员终身责任制、信贷岗位薪酬与不良贷款比例挂钩的制度，严重挫伤了信贷人员的营销积极性和主动性。严格的问责制导致信贷人员不敢放贷，甚至谈贷色变，“多贷多风险，少贷少风险，不贷无风险”的消极作为思想非常流行。 2.经济生态欠优抑制了授信放贷。由于历史和地域的原因，湘西自治州的经济生态相对欠优。一是经济基础薄弱。主要表现为产业结构单一，产业集中度不高，农业产业化程度低，旅游产业尚处于转型升级阶段，自主性增长乏力，经济开放程度较低，主要依靠国家扶持性投资项目拉动，2009年全州GDP 269亿元，仅占全省的2%。全州产业起步较晚，经济技术含量高、市场份额大的优势产业和高新企业少，绝大多数中小企业都是属于国家产业政策限制的“两高一低”和“两高一资”行业，比重高达70%以上。在产业政策与信贷政策对接调控的情况下，这些企业都属于信贷资金限制进入和从严控制行业，设置了较高的政策门槛。湘西自治州被国内外视为金融投资“高危区”，许多金融机构和外商投资望而却步，对全州经济社会发展造成严重影响。
3.企业信誉不高弱化了借贷融资机会。更重要的原因是企业自身信誉不足。一是付息偿债能力不足。二是财务管理不规范。不少企业信息透明度差，基础账簿和会计报表不全，税务登记和财务核算真实性低，企业生产经营状况不明，金融机构及相关部门审查难度大，征信成本高，无法准确评估其资信状况；再加上中小企业贷款额度小，银行获利空间相应较少，不太愿意耗费大量资源去调查，这直接降低了中小企业借贷融资的机会。三是可供抵押财物缺乏。金融机构为防范金融风险，绝大部分贷款都需要抵押。但从银行方面看，一般要求企业用固定资产作抵押，不愿接受中小企业流动资产抵押。而中小企业资产结构中固定资产本来就少，特别是一些农产品和矿产品加工业，一般位于边远山区或城市外郊，由政府提供规划用地或租赁上地经营，无房产证和土地使用权证，几乎没有可供抵押的财产，而一些高新技术企业，无形资产占比比较高，也缺乏可资抵押的不动产，因而难以满足金融机构的放贷要求。据调查反映，全州50%的企业因缺乏抵押财物而未能获得银行贷款支持。
4.中介服务短缺增加了贷款融资难度。由于自身融资要素不足，中小企业往往需要担保、信用、评估、咨讯、法律等配套服务。但从调查情况来看，湘西州资本市场发育非常缓慢，各类融资中介服务相对滞后、供给不足，无法满足企业贷款融资的要求。一是担保体系不健全。担保机构少且市场化程度低，担保业务开展不善、举步维艰。据调查了解，湘西州原有各类贷款担保机构6家，由于经营亏损，到去年底，仅有1家担保机构能够正常运转，累计担保贷款份额少。而担保机构要求提供10%的反担保、加收5%的担保费无疑又增加了企业融资成本。二是信用建设待加强。社会征信工作相对滞后，个人信用评估体系和企业资信评估体系不健全，诚信宣传和失信约束机制缺位，社会信用评级市场发育不足，信用评价、信息鉴定等专业信用产品极度匮乏。由于无法掌握企业资信状况，即便金融机构有放贷冲动，也不敢冒险。三是缺乏其他配套服务。诸如投资理财、财产评估、抵押物登记过户、法律咨询等中介组织较少，缺乏为中小企业贷款融资提供全方服务体系。
三、金融扶持湖南武陵山片区产业发展的政策建议
充分发挥现代金融对产业发展的激励、调节功能，进行金融支持模式创新，调整金融支持方向，扶持武陵山片区产业发展。
1.加大各项金融政策扶持力度，推进武陵山片区产业发展。进一步落实各项金融扶持政策，一是大力落实湖南武陵山片区优惠贷款贴息政策，切实做到应贴尽贴，支持片区企业发展壮大；充分利用湖南武陵山片区开发政策，支持更多企业进入湖南省项目库，尤其是产业平台的基础设施建设、旅游业发展、特色产业升级及三农等重点领域享受省政府专项贴息。二是建议省政府及其有关部门积极争取国家的重视支持，根据湖南武陵山片区经济社会发展水平，制定区域货币信贷政策，降低中小企业信贷准入门槛，引导更多信贷资金投向湖南武陵山片区产业发展：首先实施有差别的金融帮扶政策。增加湖南武陵山片区信贷额度，增加投放量，改变片区内存款外投的现状。适当降低湖南武陵山片区金融机构存款准备金率，强制性增加湖南武陵山片区货币信贷总量，每年投向湖南武陵山片区贷款在全省占比不低于其人口占比，新增贷款占比略高于非民族地区占比，扶贫贷款增量投放不低于全省增量70%，确保域内金融机构新增存款主要用于当地发放贷款。进一步深化落实中小企业贷款税收优惠和财政补贴政策，扩大中长期贷款利率浮动幅度，准许湖南武陵山片区存款利率适当高于发达地区和大中城市，贷款利率适当低于发达地区和大中城市，利差损失由中央财政予以补贴，以最大限度发挥湖南武陵山片区自有资金的使用效益。降低中小企业贷款门槛，完善中小企业贷款贴息和税费减免制度，适当鼓励金融机构将更多信贷资金投向中小企业。其次是实行差别化的金融管理政策。放宽湖南武陵山片区金融机构准入条件，对到湖南武陵山片区设置网点的，适当降低注册资本和营运资本的最低限额，并在土地使用、工商注册、税收减免方面给予优惠安排。改进贷款发放和经营管理考核办法，单列民族地区信贷规模，单独进行财务核算，单独制定奖惩标准。对湖南武陵山片区商业银行不良资产、呆账核销制度、中小企业贷款条件等指标应有别于发达地区，适当提高湖南武陵山片区商业银行贷款呆坏账准备金提取比例，调剂使用呆坏账准备金，加快呆坏账核销进度。特别是要尽快落实贷款尽职免责制度和贷款有效经营特别激励制度，真正给湖南武陵山片区商业银行和信贷人员减压松绑，调动其营销积极性和主动性。三是进一步加强对弱势群体信贷服务，配合相关部门，金融机构要做好对零就业家庭、就业困难人员、高校毕业生、残疾人、返乡农民工等弱势群体进行发放小额担保贷款工作，有效提升金融支持产业发展转型能力。
2.加快湖南武陵山片区产业开发战略为契机，推动金融服务体系创新。一是加快金融体系创新。加快推进农村信用合作社股份制改造，把农村信用社建设成产权清晰、结构完善、功能宽泛的现代金融企业。加快培育村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司等新型地方性金融机构。同时加大招行引资力度，吸引更多大型国有商业银行和股份制银行到民族地区设立网点，引导社会资金投资设立适应民族地区发展需要的各类新型金融组织。逐步建立以政策性银行为主体，农村信用社和地方金融机构为基础，国有商业银行和其他商业行为补充的金融服务体系，彻底消除基础金融服务空白乡镇。二是加快金融产品创新。根据中小企业实际需要，继续发展完善“速贷通”、“成长型企业”等金融产品，推行中小企业仓单、股权、商标专用权、应收账款质押贷款和出口质押贷款、并购贷款、多方捆绑贷款，探索开展旅游经营权、专利权、股权等抵押贷款，依法开展大型农用生产设备、林权、四荒地使用权等抵押贷款。对中小企业推广使用银行承兑汇票、商业承兑汇票、信用开证、办理贴现、转贴现和再贴现业务，扩大票据融资。三是加快金融服务创新。建立完善中小企业服务部，适当下放基层金融机构信贷审批权限，进一步简化贷款审批流程。依托金融机构信息网络平台，加快推行网上申贷、审贷、核贷，尽可能缩短信贷审批发放时间，减少贷款运行成本。四是加快企业融资模式创新。强化国家开发银行科技型中小企业融资平台的功能，充分发挥科技创业投资合伙企业（有限合伙）的作用，引导民间资本投资科技创新项目。设立创业投资引导资金，引导外围创投机构进驻湘西，发展壮大科技风险投资产业。建立产业投资基金，做大做强龙头企业，鼓励与支持有条件的企业上市融资。拓宽企业直接融资渠道。积极拓展债券融资、股权融资、信托融资、产权交易融资等新型融资方式。加强湖南武陵山片区企业上市融资支持辅导力度，中小企业直接发行股票、债券的条件逐步放宽，中小企业债券募集资金的使用限制和上市交易限制逐步放宽，支持更多具备条件的中小企业到资本市场直接融资，扩大中小企业直接融资比重。五是规范民间借贷。正确认识和慎重对待民间借贷现象，既不因噎废食也不放任自流，研究出台相关政策及易于操作的管理办法，“招安”民间资本，促进民间借贷市场的合法化、规范化运行。要赋予民间借贷合法地位，允许个人投资组建小额贷款公司、民间钱庄钱会、投资经纪公司、小型社区金融组织和资金互助组织等适应民族地区中小企业需要的各类新型金融组织，拓宽社会与个人投资渠道。同时要加强民间借贷市场监管，探索实行民间借贷柜台交易和借贷备案制度，让合法民间借贷逐渐浮出水面。合理调控民间借贷比例、规模和利率，严厉打击“地下钱庄”、“高利贷”等非法行为，充分运用法律手段整治金融市场，鼓励和引导民间融资推进产业健康协调发展。 3.加强湖南武陵山片区金融监管，营造良好的信用环境。创建金融安全区，推行绿色信贷等金融工具，加强银企合作，调整金融支持的重点和方向，加大金融对产业发展和结构调整的支持力度。一是推进诚实守信形象建设。尽快完善个人和企业信用登记、征信、评估等信用体系，积极推广个人信用信息数据库的应用查询，广泛开展信用企业和信用单位评定工作。要加强诚信宣传，建立守信激励机制与失信惩戒机制，探索如何推行失信“黑名单”在媒体公开曝光制度，加大惩戒失信企业和个人的措施力度。规范金融机构资金定价机构和授权授信机制，合理确定贷款利益和保险费率，加大对信用企业的信贷支持力度，促进金融生态环境激励机制的建立。二是加大金融维权建设。完善金融司法保障机制，对各种金融犯罪和恶意逃废金融债务行为依法严厉打击，对个人逾期贷款大力开展清收行动，依法保护金融资产安全，降低金融机构经营风险，建设良好金融秩序。特别是要加大“处非”力度，扩大金融宣传，加强舆论引导，为金融业发展提供健康的法制环境和舆论环境。三是规范发展中介服务。在片区广泛设立融资性担保机构、小额贷款公司，支持区域信用担保体系。建设加快发展会计、法律、资产评估、资信评级、融资担保、咨询等金融辅助产业，积极引进和组建会计师事务所、律师事务所、资产评估事务所和信用担保机构、投资经纪和评估公司等金融中介服务机构，健全和完善金融中介服务体系，着力整顿和优化市场中介服务环境，提高金融中介机构专业化水平和社会公信力。
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[责任编辑 陈丹丹]
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