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中小企业融资难题破解

作者: 闫 蓓

  中小企业融资难问题正变成明日黄花。
  据中国银监会最新统计,五大银行小企业授信金额已经突破上万亿,截至2007年6月末,工、农、中、建、交五家大型银行小企业授信户数53.59万户,小企业贷款总额15125.51亿元;小企业不良贷款比例比年初下降2.13%。
  这是商业银行开放与竞争带来的结果。外资银行扮演了解决中小企业融资难问题的推动力。在渣打银行(中国)举办的第二届“中国最具成长性新锐企业奖”中小企业论坛上,“我们像一个学校,从小到大伴随中小企业成长。”黄丽芬笑盈盈地向记者打招呼。作为主办方,她也切身体会到中小企业在一年来融资需求的细微变化。
  
  《中国联合商报》:这次举办中小企业论坛已经是第二届了,和第一届相比,参加的中小企业有哪些变化?哪个行业、哪个地区的参赛企业最多?
  黄丽芬:目前来看,沿海的制造企业是最多的。
  最近我们在讨论对微小企业的扶持,银行该怎么做,我们有一致的想法,对微小和小的企业给他一个机会和平台,希望以后他做为一个上市公司,作为一个世界500强,他也是渣打银行的一个客户,从开始到发展到成熟,到更大的时候,成长为合作伙伴,这是我们希望做到的。
  
  《中国联合商报》:按照每年惯例,下半年银行会收紧信贷,特别是受美国次级债影响,中资银行收紧信贷的迹象会更加明显,这会不会影响你们对中小企业贷款业务?
  黄丽芬:不可以短期的利益来看,要看长期的方向。政府金融紧缩的影响,这属于政府不可控制因素。经济发展那么快的一个国家,一个中小企业,正常的发展运作,没有投入一些低效率的项目,我觉得不会影响我们对他的贷款。为什么紧缩,是担心把一些应该投资的项目,放在特新的业务的方面,比如房地产,有风险在里面。
  另外,主要是担心贷款用于股票投机,不是用在企业运作方面,用在核心业务。
  《中国联合商报》:在融资实务中,什么类型的中小企业更容易得到贷款呢?
  黄丽芬:中小企业要想取得更大的突破,必须要走出两大困境:在提高管理水平方面加大投入力度,特别在财务管理方面,应该建立正确的管理机制,增强透明性。管理水平提高了,获得银行融资的可能也就加大了,从而也就拥有了更多的实力去进一步完善管理,走上良性循环之路。
  
  《中国联合商报》:渣打的内部员工曾告诉我,渣打大力发展中小企业贷款业务,不仅仅是为了给他们贷款,而是在资金支持过程中与他们一起成长,能具体举例说明么?
  黄丽芬:比如在企业原材料采购阶段,我们有即期信用证、远期信用证及发票融资等产品配合企业。在企业进入生产阶段,我们可为企业提供打包贷款等产品。企业进行销售时,我们则可提供基于出口及国内销售的应收账款融资等产品。我们接触的进出口比较多,进出口需要很多资金,渣打银行作为一个外资银行,主要优势就是我们的国际网络,在50个国家,我们有1400个分支行。这些不同的产品紧密配合到企业业务流程的不同环节,可以帮助企业把握更多的商机。
  在融资渠道多元化的今天,通过银行进行融资依然是主要的融资途径。首先,可以优化企业现金流,让企业资金最大限度发挥作用,盘活流动资金。同时,也有助于企业建立良好的信用度,当前企业的信用记录正发挥着越来越巨大的作用。获得银行融资,从另一个角度来看,就是企业的信用、盈利能力、管理水平获得了银行的认可,在其信用记录上,也会写下良好的一笔,对企业今后获得更多的资金帮助也有正面的作用,因此形成融资的良性循环。
  
  《中国联合商报》:仔细观察,渣打在中小企业贷款上推出来不少产品,需要融资的企业应该怎样选择呢?
  黄丽芬:这需要选择合适自己的金融产品。企业在会见银行之前,要对自己所处的经营阶段及融资需求做到“心中有数”,才可以找到真正适合自己的产品。渣打推出的“快捷贸易通”就包含20多种银行产品。
  你注意到推出的产品中,有一个市场的划分,比如说贸易增基金,房产按揭,都是比较偏于中型企业,快速贸易通是偏于小型企业,所以,产品都是针对不同的市场。我的目标不同,一个是中型企业,一个是小型企业。
  
  《中国联合商报》:渣打近日也推出了“小额无抵押贷款”的新产品,无抵押贷款会不会增加银行系统风险?在中小企业申请时,有没有什么限制条件?
  黄丽芬:很多中小企业在寻求融资的时候,首先想到的是有什么可以抵押给银行。其实,这是一种错误的观点。事实上,在抵押物缺少的情况下也可能获得资金支持。我们推出的抵押不需要100%,比例高达10倍的融资,1万块融资10万块的一个额度,信用额度蛮大的额度,主要是让我们的小型企业能有一个机会的信用额度。
  渣打银行率先推出的“小额无抵押贷款”,目前允许最高贷款额度为人民币50万元,贷款期限可长达24个月。有创新意义的是,银行将根据企业的现金流、管理层经验、行业风险以及公司成立年限等因素,给出不同的利率水平,平均水平大致为月利率1.5%。另外,“无抵押小额贷款”还将采用按月分期还款方式,减少企业一次性还本的资金压力。
  
  《中国联合商报》:近日,汇丰的村镇银行在湖北落户,渣打有没有考虑过拓展农村小额贷款的业务?
  黄丽芬:其实我们才是第一个申请村镇银行的外资行,在农村落户,我们是有这样的计划的,正在探讨其中的可行性与做法,牌照正在申请过程中。
  关于农村金融投资,渣打已承诺设立一项5亿美元的小额贷款资金,以向非洲和亚洲的小额信贷机构提供资金,预计此项资金在5年内可以令400万人受益。

论文来源:《中国联合商报》 2007年第33期
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