互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局
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作者: 索朗次仁
[摘 要]随着计算机及网络技术的迅速发展，现阶段已经进入互联网时代，互联网已经成为各行各业工作运营的重要工具，金融行业也是如此，许多金融企业开始积极研究金融互联网化发展问题，文章主要就互联网金融时代的竞争新格局进行简单的讨论分析。
[关键词]互联网行业；金融企业；竞争格局
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.40.107
2012年中国平安的总裁明确透露将与阿里巴巴及腾讯携手试水互联网金融，引起了电信行业、金融行业等相关行业的广泛关注，本文主要就互联网金融时代的竞争新格局进行简单的讨论分析，仅为相关研究人员提供参考。
1 金融企业在互联网支撑下的创新
20世纪90年代互联网开始进入中国，受到当时经济水平、互联网技术水平的限制，当时全国互联网使用人数增长缓慢，到2002年互联网在中国社会依然处于边缘状态，然而此后的十年互联网在中国迅速发展起来，截至2015年年底，中国互联网用户数量已经超过9亿人，其发展速度以及发展规模都呈现出超过常规的态势。从网络流量上来说，2015年中国移动流量增长了150%。就现金流量来说，近年来网上支付已经渐渐呈现普及化的发展趋势，移动网上支付在很多时候已经取代了实物钱包，中国互联网络信息中心发布的《中国互联网络发展状况统计报告》中显示，截至2015年12月，中国网上支付用户规模已经超过4亿人，比2014年年底增长了1.12亿人，2014年到2015年一年时间增长36.8%，其中，手机网上支付用户数量大概3.58亿人，占据网上支付总量的80%左右，由此可见移动电商以及购物社交化的增长十分迅速。
互联网企业发展迅猛，公司业务涉及电子商务、广告、跨境贸易、金融服务、物流、通信社交等各行各业，就腾讯企业而言，截至2015年6月，腾讯QQ用户数量已经达到8亿人，金融企业与互联网企业在实际的合作过程中，可以充分利用互联网用户的客户群开展业务，比如将网络客户分群，然后匹配对应的金融产品细分模式，设计相应的金融产品，通过即时通信等形式推动给网络用户；利用互联网公司在C2C、B2B等领域市场份额优势，与互联网企业的后台数据交叉分析销售，使得金融产品更具个性化，为了有效地提高网络产品的诚信度，降低网络销售的风险，确保企业的正常运作，互联网金融企业还可以利用互联网系统的客户数据累积等功能控制网络销售风险，在小额贷款领域，互联网公司利用自身的数据以及客户优势，取得了相当可观的成果，投放的贷款的总金额在不断地增长，为金融企业带来了丰厚的贷款利息，也为互联网企业带来了很大一笔经济收益。由于互联网小额贷款每次贷款的数额较少，贷款的人数较多，因此贷款人的信用审核问题就成为金融企业审核工作的重难点之一，如果仅仅依靠银行的人工审核机制，不仅工作量巨大，工作的成本高，也必然难以覆盖所有的审核工作，会为银行带来巨大的资金风险，而互联网公司可以利用自身的电商后台系统以及信用审核机制完成贷款的自动审核工作，不仅提高了审核的效率，也降低了审核工作的成本，利用互联网公司海量的客户渠道及其客户识别功能，可以有效地保证互联网金融企业的安全稳定，对于推动金融互联网化十分有利。
可以说，通过互联网平台，金融企业能够拓展客户的规模、提高自身的风险控制能力、降低企业运营的成本，还能够进行精准的客户匹配，对于金融企业而言十分有利。而互联网企业通过与金融行业的合作，能够优化企业金融布局，提升现有金融客户的价值，开拓更多的体系之外的金融客户，此外，通过与金融企业的交叉销售、合作，更有利于金融监管工作的开展，对于减少监管盲区，降低风险十分有利。就小额贷款来说，行政区域不同，管理方法也会存在着一些差别，但大部分的管理方法基本一致，根据政府部门相关的管理方法规定，小额贷款公司只能在公司所处的行政区域从事贷款业务，不能够跨区域进行，互联网公司能够根据业务的发生地解释合规要求，中国银行业监督管理委员会明确规定，小额贷款公司的资本杠杆率为1.5，受到经营模式、小额贷款管理规定等因素的限制，当前形势下，许多互联网企业的小额贷款业务的发展都比较缓慢，必须要积极地寻求新的合作业务增长点，才能够稳定地发展下去。
2 金融企业在当前信息化发展下的相互融合
实际的经营管理过程中，金融企业与互联网企业能够按照各取所需、共享共赢的理念进行商业合作，这实际上也体现了当前金融业与互联网行业的双向促进、共同发展的趋势。随着信息技术的快速发展，互联网向金融体系的渗透步伐在不断地加快，这必然会为金融体系带来巨大的改变，互联网金融时代，金融体系的客户接触服务渠道、资源配置模式、风险管理模式等都发生了巨大的改变，另外，金融体系逐渐趋于互联网化，金融交易的信息更加透明，风险控制工作的效率、企业的运营效率更高。
就互联网的技术变革过程来说，云计算、搜索引擎等后台智能技术的研究发展大幅提升了系统用户识别的精准度，使得金融系统的客户信息更加完整。随着互联网后台数据挖掘技术的使用，互联网金融企业能够对客户的金融交易信息、产品偏好信息等相关信息进行分析，有效地降低了推广成本空间，增强了互联网用户的适配能力。此外，支付宝、微信转账等移动支付技术的应用，使得金融交易不再局限于银行等办公地点，任何人都能够通过手机、平板电脑等移动客户端实现金融活动。最后，各种社交平台的快速发展提高了信息的传播速度，自媒体背景之下，“自金融”的发展逐渐成为可能。
金融业的发展基础即信用，金融行业的主要工作内容是在一定的时空以及群体间重新分配法定货币或者信用货币，实现资源的优化配置，与信用货币相关的一切经济活动，比如发行、兑换、金银买卖等都属于金融活动的工作内容。从这个层面上来说，金融系统的主要功能包括风险控制、资产定价、资源配置、信用管理等几个方面，与传统的金融模式相比，金融体系互联网趋势之下，金融系统的上述功能都会发生极大的变化。
就信息接入来说，移动互联网的发展，提高了信息交流的速度，拓宽了信息传播的渠道、范围，因此信息接入更加便捷，信息接入以及服务的渠道也渐渐由以往的实体形式向虚拟形式发展，这在一定程度上又推动了金融机构的互联网化；就信息处理来说，计算机技术的快速发展之下，各种计算机软件、网络客户端层出不穷，互联网的后台数据处理能力得到了大幅度的提升，信息处理的速度及效率都明显提高，金融市场的信息处理成本有效地降低，传统的高成本、大金额、低效率的金融模式逐渐被智能化、精准化的金融模式取代。此外，大数据积累基础上，客户的信用记录、消费行为、网络行为等内容都能够通过数据挖掘工具查询出来，并就客户的这些行为心理进行详细的分析，进而提出相应的发展对策，可以有效地提供信息处理加工的效率及精准度，降低加工成本，为风险管理、信用管理等相关工作提供数据保障。
3 金融企业要顺应发展潮流抢得先机
目前来说互联网金融的发展还处于初级阶段，它的发展必然会受到互联网变革的影响，在互联网移动化发展趋势之下，金融企业要能够顺应时代的潮流，充分利用好移动客户端这一工具，实现现实金融体系与虚拟金融体系的结合，充分利用互联网的后台大数据处理技术，实现金融管理配置的高度智能化，进而提升金融企业的风险控制管理水平。此外，在人机交互等人工智能技术的普及应用之下，互联网金融企业可以充分利用这些技术改进金融服务模式，根据客户的实际情况进行信用评级、产品设计等工作，提高金融企业的服务竞争优势。
4 结 论
现阶段，我国的金融系统基本上还是处于分业经营、监管的状态之下，此时，积极推进金融互联网化，对于金融企业的业务开展、工作效率以及经济效益的提升都十分有利，金融企业应把握机遇，充分利用互联网技术提升自身的竞争能力。
参考文献：
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