我国住房公积金制度运行效果分析

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　　基金资助：安徽省教育厅人文社会科学项目“城镇居民中低收入家庭住房保障问题研究”，项目编号：2008AJRW0276。
　　
　　摘要：我国住房公积金制度自运行以来，极大地改善了人们的住房条件。本文在介绍住房公积金及其相关政策的基础上，利用相关统计数据分析我国住房公积金制度运行的效果。
　　关键词：住房公积金 制度运行 住房保障
　　
　　一、引言
　　住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金，是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式。住房公积金制度是我国住房保障体系的重要组成部分，也是住房分配货币化的一种形式。它通过强制要求职工储蓄且由单位进行补贴，积累形成职工的个人住房储金，旨在提高职工住房消费能力的一种保障制度安排，具有强制性、互助性和保障性。如果把1991年在上海市率先进行推行住房公积金制度作为我国住房公积金制度的开端，那么到2011年我国住房公积金制度整整走过了20年。本文从覆盖面、基金缴存规模、保障效果、基金运营受益等方面对我国住房公积金制度运行现状进行分析，以便人们对住房公积金现状有一个大体的认识。
　　二、住房公积金制度运行效果分析
　　对我国住房公积金制度的运行效果，本文选取2005年-2008年的相关数据进行分析。其运行效果从覆盖面、基本规模、保障结果和增值收益四个方面进行阐述。
　　1. 覆盖面
　　我国实施住房公积金制度，其覆盖面情况如下表所示：
　　
　　数据来源：城镇就业人员来自《中国统计年鉴》（2009）；缴存人数来自《全国住房公积金管理情况通报》（2005-2008）
　　从上表可以看出，我国住房公积金覆盖率在2005年-2008年逐渐处于增高的趋势，且其覆盖率都在70%以上，在2008年达到最高值96.2%。
　　2. 基金缴存规模
　　在缴存方面，从2005-2008年，我国住房公积金的缴存总额、缴存余额和缴存人数都有持续性的增长，具体情况如下表所示：
　　
　　在提取方面，我国住房公积金的归集扩面效果比较明显,提取额都在持续的增长，而且，其增幅也在不断地增加，其具体情况如下表所示:
　　
　　在个人住房贷款方面，我国住房公积金个人贷款虽然总量呈增长的趋势，但增长速度明显缓慢，个人贷款率也有所回落。住房公积金个人贷款与房地产市场景气情况密切相关，2007年四季度以来，由于房地产市场表现低迷，个人贷款发放呈下降趋势，2008年三、四季度个贷发放额同比分别减少18.34%、14.95%，全年同比减少165.64亿元，降幅为7.52%。2008年末，全国个贷率（个人贷款余额／缴存余额）为50.30%，同比减少2.53个百分点。具体情况如下表所示。
　　
　　3. 保障效果
　　关于我国住房公积金制度的保障结果，本文从住房公积金的资金运用情况进行阐述。以下主要从住房公积金使用率、住房公积金运用率和资金沉淀等方面来说明住房公积金资金的运用情况。
　　
　　住房公积金使用方向集中于发放个人住房贷款，受房地产市场景气状况影响，个人住房贷款增幅趋缓，而缴存余额稳定增长，自2007年起，住房公积金资金使用率和资金运用率呈双降趋势，专户存款资金继续增加。
　　4. 基金运营收益
　　近几年，我国住房公积金的业务收入和业务支出都有大幅的增加，住房公积金的增值收益也有持续性的增长。上表的贷款风险准备金余额较多，说明风险准备充足。其具体情况如下表所示。
　　
　　三、对我国住房公积金制度总体评价
　　总体而言，住房公积金制度稳定、持续地提高了职工的购房资金积累，并为购房职工提供了低成本的政策性贷款资金支持，切实提高了职工解决自身住房问题的能力，转变了传统的由国家或集体一手包揽住房建设和管理的局面。
　　然而，从以上对我国住房公积金的覆盖面和缴存情况的分析可以看出，虽然最近几年我国的住房公积金覆盖率、缴存人数、缴存总额都呈上升趋势，但是与《住房公积金管理条例》规定的覆盖城镇在职职工的要求相比，仍然有一定的差距。并且，我国的住房公积金的使用率、运用率比较低，沉淀资金较多，住房公积金没有得到充分的使用。
　　参考文献：
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　　[2]张兴文.浅谈我国住房公积金制度存在的问题及对策[J].中国证券期货，2010，4：76-77
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