电子商务中第三方网络支付的安全问题分析及对策

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　　摘要：随着近年来互联网技术的快速发展，第三方网络支付正逐步成为电子商务中主要支付方式，然而，在应用中不断涌现一些具体的安全问题。笔者从电子商务中第三方网络支付特点入手，分析具体存在的安全问题，并根据问题，提出针对性的解决对策，以期对以后电子商务中第三方网络支付的应用及进一步研究有所裨益。
　　关键词：第三方网络支付；电子商务；安全；对策
　　中图分类号：F724.6；F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）024-000-01
　　第三方网络支付，作为电子商务的一部分，其存在可有效解决电子商务中资金流的问题。第三方网络支付实际上是传统支付方式的重要补充，近年来随着互联网技术在电子商务产业的快速发展中，支付宝、财付通、借贷宝等第三方网上支付平台不断涌现，且发展良好，相应地第三方支付公司的出现，在很大程度上促进电子商务的发展[1]。然而，在短期内电子商务即可得到迅速发展，第三方网络支付也随之发生变化，存在的安全问题也逐步凸显，提示分析并研究第三方网络支付的安全问题及有效对策尤为重要。
　　一、第三方网络支付特点
　　当前，第三方网络支付主要有钱包模式、网关模式、快捷支付模式这3种支付方式[2]，均具有以下特点：①接入成本低，只需1次注册，就可享受永久服务；②操作方便，经第三方网络支付平台，用户只需将第三方支付平台与银行卡绑定，只需通过账户和密码即可完成交易，操作较为方便，加上各种支付终端的发展，手机、平板电脑等随身终端以便捷支付；③交易价格优惠，当前多数第三方网络支付平台交易均处于免费状态，且采用第三方网络支付平台办理充值等业务在价格上有优惠，成本低，尤其是对小额交易。
　　二、第三方网络支付安全问题及分析
　　1.互联网技术方面
　　互联网技术在第三方网络支付平台中发挥重要作用。若互联网在技术上存在有缺陷，包括设计、操作等方面，则对第三方网络支付平台带来一定潜在支付的风险。第三方网络支付平台业务由电脑程序操作完成，且风险控制工作也依赖于软件系统，网络支付操作平台被多层安全系统保护，且相关技术人员正不断开发并投入应用安全性技术，以保证支付平台的正常运行，然而从宏观上来讲，安全系统是否能够抵御风险，是第三方网络支付平台的决定性因素，风险可能源于计算机本身，如存储器受损，系统漏洞等可能因素，也可能是网络外部黑客及病毒攻击。
　　2.金融方面
　　在第三方网络支付平台上，只有支付宝等少数几个第三方平台有专门账户可不经手在互联网上即可进行金融交易，但因第三方网络平台监督制度并不健全，存在管理者私自调用客户资金的潜在风险。第三方网络平台支付可有权暂时保管交易资金，在金融交易中监督并约束双方，当一方将资金转到第三方网络平台，此时第三方网络支付平台就成了公认的资金保管者，网络支付平台中时刻都有大量资金投入并存入其中，并随用户数量的增加，资金呈爆炸式的增长，这说明第三方将赚取高额利息，但巨额利息的分配很容易引发在资金有效管理、支付风险及道德风险的规避方式等方面的新问题。
　　3.第三方网络支付资金方面
　　第三方网络支付近年来在电子商务中得以广泛发展，在实际发展中相应地出现一些问题，如在利用支付宝操作信用卡套现时，很可能存在有资金沉淀及洗钱等问题。相关监督部门已出台相关法规，第三方网络支付公司在技术上也有所改进，但资金沉淀问题仍得到有效解决。
　　4.法律方面
　　当前互联网最大的特点是虚拟性，多数金融业务经虚拟网络进行操作，信息不对称，很难确认交易者的身份，造成信用评估不确定。在实际金融业务操作中，多数客户并不能有效确认潜在风险，造成客户处于金融交易的不利地位。第三方网络支付平台，作为新兴的互联网产业在法律条文上并没有明确规定，从表面业务上来看，第三方网络支付平台仅提供快捷支付服务，但同时汇聚大量资金，具有一定的银行性质，但并不受传统法律条文的约束，且第三方网络支付企业以中介人自居并宣传，但实际上，第三方网络支付业务均存在“吸纳储蓄”的行为，用户资金的时间价值是主要的利润来源，属于金融范畴，提示在法律方面应不断规范第三方网络支付平台的地位。
　　三、第三方网络支付有效解决对策
　　针对电子商务中第三方网络支付平台中出现的各种实际问题，笔者认为应采取以下几个方面的解决对策。
　　1.构建第三方网络支付安全运行体系
　　为提高第三方支付平台的运行环境，应加大经营并维护其运行环境，将第三方网络支付平台安置在相对安全的运行环境中，并增强互联网的抵抗能力，以防止木马入侵。为实现金融门户网站运行的安全访问，需借助身份验证和授权登录分级限制未经授权的用户访问相关金融门户网站[3]，并加强数据管理，将第三方网络支付平台归入现代金融体系，指定统一互联网技术标准，加强第三方网络支付平台盈利模式的监控，以保证金融交易的安全性。
　　2.健全第三方网络支付平台风险管理
　　第三方网络支付平台的风险依然是金融风险，机构内部应不断完善规章制度，制定较完善的第三方支付平台风险防范体系和业务操作流程。提高互联网技术内部的科技水平，组建专门从事第三方网络支付平台的防范队伍，并加快建设社会信用体系，以减少信息不对称的发生，同时降低市场风险。
　　3.完善第三方网络支付平台监管体系
　　第三方网络支付平台开展各项业务准入监管，制定严格的内部控制制度，可利于实现灵活的市场准入监管。电子商务的不断发展，突破银行业、保险业及证券业等界限，这让第三方网络支付平台分业监管面对更大的挑战，需协调并综合评估监管的执行情况，并打破国内监管体系挑战的地域限制[4]。加强对第三方支付平台的关注，并制定一些必要的管理体制和法律政策，提高整个第三方网络支付平台行业的透明度，强化互联网金融认知理念，将新型的第三方网络支付平台管理模式得以推广应用。
　　四、总结
　　在电子商务中，第三方网络支付应用较普遍，财付通、支付宝等尤为突出，但在迅速发展及普遍应用中，存在的各种安全问题也逐步凸显，影响第三方网络支付平台的稳定发展，构建安全运行体系，健全风险管理，完善监管体系，以确保整个第三方网络支付的健康可持续发展。
　　参考文献：
　　[1]陈阳.第三方网络支付安全问题探究[J].电子制作，2015，06：119-120.
　　[2]曹姗姗.电子商务中第三方网络支付的安全问题研究[J].中国商论，2015，23：49-51.
　　[3]刘春晓.维护第三方网络支付安全加强个人信息保护[J].金融科技时代，2015，12：60-63.
　　[4]杨蕾.第三方网络支付业务发展对商业银行模式的影响[J].现代金融，2014，07：27-28.
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